Het komt voor, helaas. Een werknemer is ziek, maar wat heb je daar nu precies voor geregeld? En wat kan je regelen voor je werknemers bij ziekte? PensioenVizier legt het helder uit.
Invloed op het partner- en wezenpensioen
Ziekte en pensioen voor de ondernemer
Ziekteverzuimverzekering
Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling bij ziekte en wordt afgesloten door de werkgever bij een verzekeraar.
Tijdens de eerste twee ziektejaren is de werkgever wettelijk verplicht om het loon van een zieke werknemer maximaal 2 jaar door te betalen.
Hoeveel dat precies is, hangt af van de cao of arbeidsvoorwaarden:
- In het eerste jaar vaak 100% of 70% van het loon.
- In het tweede jaar meestal 70%.
De verzuimverzekering vergoedt deze loondoorbetaling geheel of gedeeltelijk aan de werkgever. Daardoor worden de financiële lasten voor de werkgever verminderd, terwijl de werknemer zijn inkomen behoudt. Ook de werkgeverslasten kunnen afgedekt worden in de verzuimverzekering.
Bij een verzuimverzekering hoort ook Arbo-dienstverlening. Dit is verplicht voor iedere werkgever in Nederland. Je kan dit los van de verzuimverzekering afsluiten, maar ook in de verzuimverzekering opnemen.
Kort samengevat:
Je werknemer wordt ziek → je werknemer ontvangt loondoorbetaling van minimaal 70%. Als je hiervoor verzekert bent middels een verzuimverzekering dan krijg je het weer terug van de verzekeraar. Ben je hier niet voor verzekerd, dan draai je zelf voor de kosten op.
WGA HIAAT
Een WGA Hiaatverzekering is een extra verzekering voor mensen die langdurig ziek worden.
Als je door ziekte of een ongeluk niet meer (volledig) kunt werken krijg je, meestal na twee jaar ziekte, geld van de overheid. Dit heet een WGA-uitkering. Die uitkering is bedoeld als inkomen, maar is vaak een stuk lager dan het salaris dat je gewend was. Daardoor ontstaat er een gat in je inkomen. Dat noemen we het hiaat.
De WGA Hiaatverzekering helpt dit inkomensgat kleiner te maken. De verzekering zorgt voor een extra maandelijkse aanvulling bovenop de WGA-uitkering. Zo kun je je vaste lasten, zoals huur of hypotheek, boodschappen en andere kosten, beter blijven betalen.
Deze verzekering is vooral belangrijk voor mensen die gedeeltelijk kunnen werken, maar ook voor mensen die na een tijdje minder of geen recht meer hebben op een hoge uitkering.
Kort samengevat:
Je werknemer wordt langdurig ziek → het inkomen daalt → de WGA Hiaatverzekering vult een deel van het inkomensverlies aan, zodat de werknemer meer financiële rust houdt. Dit is een werkgeversverzekering. De werkgever sluit dit veelal af voor de werknemers, de werkgever mag de premie wel doorbelasten naar de werknemer.
WIA Excedent
Dan heb je ook nog een WIA Excedentverzekering, dit is een extra verzekering voor mensen met een hoger inkomen.
Als je langdurig ziek wordt en niet meer (volledig) kunt werken, krijg je een WIA-uitkering van de overheid. Deze uitkering wordt alleen berekend over je salaris tot een bepaaldmaximum. Verdien je meer dan dat maximum, dan krijg je over dat extra deel geen uitkering. Dat zorgt voor een groot inkomensverlies.
De WIA Excedentverzekering vult dit aan. De verzekering keert een extra bedrag uit over het deel van je salaris boven het maximum. Zo blijft je inkomen beter op peil, ook als je een hoger salaris hebt.
Deze verzekering is vooral bedoeld voor mensen die meer verdienen dan het WIA loon en hun levensstandaard willen beschermen.
Kort samengevat:
Je werknemer verdient boven het maximum WIA loon → werknemer wordt langdurig ziek → de WIA Excedentverzekering vangt het inkomensverlies boven die grens op.
Pensioen en langdurig ziek
Wat gebeurt er met je pensioen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid? En kom je in aanmerking voor Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Na 2 jaar ziekte (104 weken) hoeft de werkgever je loon niet meer door te betalen. Je kunt al na 88 weken ziekte (ongeveer 1 jaar en 8 maanden) een WIA-uitkering aanvragen bij het UWV. Het UWV beoordeelt dan in welke mate je arbeidsongeschikt bent en of je recht hebt op een uitkering.
Er zijn twee soorten WIA-uitkeringen:
- WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten)
Deze uitkering geldt als je tussen de 35% en 80% arbeidsongeschikt bent, of als je meer dan 80% arbeidsongeschikt bent, maar er nog kans is op herstel. - IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten)
Deze uitkering is bedoeld voor mensen die meer dan 80% arbeidsongeschikt zijn en waarbij nauwelijks of geen kans op herstel is.
Hoe zit het dan met je pensioen? Na de eerste twee ziektejaren stopt de loondoorbetaling. Indien er een pensioenregeling is, dan is vaak premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd. Dat houdt in dat je pensioenuitvoerder de premiebetaling (geheel of gedeeltelijk) overneemt, afhankelijk van de mate waarin je arbeidsongeschikt bent, zolang je ziek bent. Het kan dus zijn dat jouw pensioenpremie tot je pensioengerechtigde leeftijd door blijft lopen, maar betaald wordt door de verzekeraar.
Het UWV schakelt bij langdurige ziekte vaak rechtstreeks met de pensioenuitvoerder. De pensioenuitvoerder beoordeelt op basis van de UWV-beslissing of je recht hebt op (gedeeltelijke) vrijstelling. Het proces wordt soms versneld door zelf de beschikking van het UWV naar de verzekeraar te mailen.
Tijdens de gehele ziekteperiode geldt ook een re-integratieverplichting. Dat houdt in dat jij en je werkgever samen moeten werken aan een terugkeer naar werk. Er wordt bijvoorbeeld een probleemanalyse en een plan van aanpak opgesteld. Het doel is om te onderzoeken of je (gedeeltelijk) weer kunt gaan werken. Zolang je loon ontvangt tijdens dit traject, loopt je pensioenopbouw gewoon door. Dit traject wordt begeleid door een Arbo-dienstverlener.
Invloed op het partner- en wezenpensioen
Tijdens de eerste 2 ziektejaren, blijft het partner- en wezenpensioen (het pensioen dat aan je partner wordt uitgekeerd als jij overlijdt) in eerste instantie gewoon verzekerd.
Zolang je in dienst bent en je werkgever je loon doorbetaalt, blijft het partner- en wezenpensioen verzekerd. Er verandert in die periode dus niets.
Na 104 weken ziekte mag je werkgever je in principe ontslaan en stopt de loondoorbetaling. Op dat moment eindigt meestal ook de automatische dekking voor het partner- en wezenpensioen op risicobasis. Wat er daarna gebeurt, hangt af van hoe jouw pensioenregeling is ingericht.
Stappenplan bij ziekte
Wanneer iemand ziek wordt is het belangrijk dit direct te melden bij de verzuimverzekeraar. Wanneer je geen verzuimverzekering hebt, dan dien je zelf zorg te dragen voor loondoorbetaling. Dit kan aardig oplopen! Daarnaast heeft het dus niet alleen invloed op het inkomen van de werknemer, maar ook op het pensioen. In de eerste twee jaar geldt de loondoorbetalingsverplichting , zowel (gedeeltelijk) loon als pensioenpremie loopt gewoon door. Tijdens deze eerste twee jaar heb je als werkgever vele verplichtingen conform Wet Poortwachter. Wanneer de twee jaar ziekte nadert dan dienen er ook stappen te worden ondernomen:
- Ondersteun de WIA-aanvraag
Help de werknemer bij de aanvraag van de WIA-uitkering. Dit is belangrijk voor de beoordeling door het UWV én voor de verdere afhandeling richting de pensioenuitvoerder. Dit kan al vanaf 88 weken ziekte. - Meld langdurige ziekte bij de pensioenuitvoerder
De werkgever moet de pensioenuitvoerder informeren dat een werknemer langdurig ziek is. Zo kan tijdig worden bekeken of er recht is op een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Vaak wordt dit ook rechtstreeks vanuit het UWV gecommuniceerd naar de pensioenuitvoerder.
Ziekte en pensioen voor de ondernemer
En hoe zit dat voor ondernemers/ zzp’ers? Voor zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) en ondernemers geldt een andere situatie.
Een verzuimverzekering is voor werkgevers en kan dus niet door- en voor een ondernemer zelf worden afgesloten.
In plaats daarvan kan een ondernemer kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Deze verzekering keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Zo blijft je inkomen beschermd, ook als je tijdelijk geen opdrachten kunt uitvoeren.
Als ondernemer bouw je überhaupt ook geen pensioen op via een werkgever.
Het is daarom verstandig om zelf iets te regelen voor je pensioen, bijvoorbeeld via:
- Een lijfrenteverzekering
- Een pensioenbeleggingsrekening
- Of een eigen spaar- of beleggingsrekening
Sommige AOV’s bieden bovendien een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.
Dat betekent dat de premiebetaling (voor de AOV of pensioenopbouw) wordt overgenomen als je ziek wordt, zodat je pensioenopbouw kan doorgaan zonder dat jij hoeft te betalen.
Wat kun je doen?
- Begin op tijd met sparen of beleggen voor je pensioen.
- Overweeg om bij je AOV ook de pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren.
- En wil je weten wat er precies met jouw inkomen en pensioen gebeurt bij ziekte?
PensioenVizier helpt je graag met inzicht en advies over jouw financiële toekomst.
Bij PensioenVizier helpen we werkgevers en ondernemers graag inzicht te krijgen in de kosten, gevolgen en pensioenimpact wanneer een werknemer of ondernemer langdurig ziek wordt. Zo weet je precies wat de financiële en pensioen technische gevolgen zijn – zowel voor de ondernemer, het bedrijf voor de werknemer.
