Nee, als ondernemer heb je niet automatisch een nabestaandenpensioen. In loondienst is er vaak een partner- en/of wezenpensioen geregeld via de pensioenregeling van de werkgever. Als ondernemer ontbreekt die automatische voorziening meestal.
Dat betekent dat je partner of gezin bij overlijden in veel gevallen alleen recht heeft op een AOW-nabestaandenuitkering (ANW), en die is beperkt en afhankelijk van voorwaarden zoals inkomen en leeftijd. Heb je zelf geen aanvullende regeling getroffen, dan kan het inkomen voor je nabestaanden aanzienlijk dalen.
Het is daarom belangrijk om bewust te kijken naar de financiële gevolgen van overlijden binnen je totale planning
Nee, er is geen verplicht nabestaandenpensioen voor ondernemers. Je bent zelf verantwoordelijk voor het regelen van een voorziening voor je partner of gezin.
Dat geeft vrijheid, maar betekent ook dat er zonder actie niets geregeld is. Of een aanvullende voorziening nodig is, hangt af van jullie financiële situatie. Denk aan vaste lasten, hypotheek, studerende kinderen en het inkomen van je partner.
Een goede berekening laat zien of je nabestaanden financieel zelfstandig kunnen blijven of dat aanvullende maatregelen verstandig zijn.
Als ondernemer kun je op verschillende manieren zorgen voor financiële zekerheid voor je nabestaanden. De meest voorkomende oplossingen zijn:
- een overlijdensrisicoverzekering,
- een lijfrente of pensioenoplossing met partnerdekking,
- of vermogen dat vrijkomt bij overlijden (bijvoorbeeld via beleggingen of verkoop van de onderneming).
Welke oplossing passend is, hangt af van je gezinssituatie, je financiële verplichtingen en je bestaande vermogen. Het doel is niet om “zoveel mogelijk” te verzekeren, maar om te zorgen dat je nabestaanden financieel stabiel blijven als jij er niet meer bent.
Wij helpen ondernemers om dit overzichtelijk en begrijpelijk in kaart te brengen, zodat je weet waar je staat en welke regeling daadwerkelijk nodig is.
Ja, de overheid is van plan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen in te voeren. Naar verwachting gebeurt dit vanaf 2030. De regeling is bedoeld als basisvoorziening voor inkomen bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
De exacte voorwaarden zijn nog in ontwikkeling. Tot de invoering kun je zelf een AOV kiezen die beter aansluit bij je persoonlijke situatie, vaste lasten en gewenste dekking.
Het belangrijkste verschil zit in de keuzevrijheid en dekking. De geplande verplichte AOV voor zelfstandigen biedt een basisvangnet met grotendeels vaste voorwaarden. Een private AOV biedt meer mogelijkheden om de verzekering af te stemmen op jouw persoonlijke situatie.
Bij een private AOV kun je bijvoorbeeld keuzes maken over de wachttijd, hoogte van de dekking, eindleeftijd en voorwaarden bij arbeidsongeschiktheid. Zo kun je zelf bepalen welk risico je wilt verzekeren en welke dekking bij jouw situatie past.
De kosten van een AOV verschillen per ondernemer. De premie hangt onder andere af van je leeftijd, beroep, verzekerd inkomen, wachttijd en gekozen dekking.
Je hebt zelf invloed op de kosten. Zo kan een langere wachttijd of een beperktere dekking de premie verlagen. Het is daarom belangrijk om niet alleen naar de prijs te kijken, maar vooral naar welke dekking past bij jouw financiële situatie en risico’s.
Een goede afweging voorkomt dat je te veel betaalt voor onnodige dekking, maar ook dat je bij arbeidsongeschiktheid met een tekort komt te zitten.
Een scheiding kan gevolgen hebben voor je pensioen. Wat er precies gebeurt, hangt af van het pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd en de afspraken die bij de scheiding worden gemaakt.
Bij pensioen uit loondienst geldt vaak een wettelijke verdeling. Voor pensioen dat je als ondernemer hebt opgebouwd, bijvoorbeeld via een lijfrente of eigen vermogen, kan de verdeling anders uitpakken.
Het is daarom verstandig om bij een scheiding ook je toekomstige pensioeninkomen opnieuw in kaart te brengen.
Als ondernemer bouw je niet automatisch pensioen op bij arbeidsongeschiktheid. Wanneer je inkomen wegvalt, stopt vaak ook je pensioeninleg — tenzij je hier voorzieningen voor hebt getroffen.
Dat kan betekenen dat:
- je pensioenopbouw tijdelijk stilvalt,
- je minder vermogen opbouwt dan gepland,
- en je uiteindelijke pensioen lager uitvalt.
Sommige oplossingen bieden de mogelijkheid om (gedeeltelijk) door te sparen bij arbeidsongeschiktheid, maar dit moet vooraf goed geregeld worden. Het is daarom verstandig om arbeidsongeschiktheid en pensioen niet los van elkaar te bekijken, maar als onderdeel van één financiële planning.
Bij overlijden verschilt het sterk wat er gebeurt met je pensioen, afhankelijk van hoe je het hebt geregeld.
- Bij pensioen uit loondienst is er vaak een partner- en/of wezenpensioen.
- Bij eigen pensioenopbouw (zoals lijfrente of pensioenbeleggen) hangt het af van de gekozen constructie en begunstiging.
- De waarde van je onderneming maakt meestal onderdeel uit van je nalatenschap.
Zonder goede regeling kan het inkomen voor je partner of gezin sterk terugvallen. Daarom is het belangrijk om tijdig te bekijken of er voldoende nabestaandenvoorzieningen zijn en of die aansluiten bij jullie financiële situatie.
Door dit vooraf inzichtelijk te maken, zorg je ervoor dat niet alleen jij, maar ook je nabestaanden financieel goed voorbereid zijn.
Je hebt voldoende pensioen als je totale inkomen na pensionering past bij de levensstandaard die je wilt behouden.
Kijk daarom niet alleen naar je AOW, maar ook naar eventueel eerder opgebouwd pensioen, je eigen pensioenopbouw en ander vermogen. Door dit bij elkaar op te tellen en te vergelijken met het inkomen dat je later nodig hebt, zie je of je op koers ligt.
Bereken hoeveel pensioen je als een ondernemer kan opbouwen.
Als je als ondernemer niets regelt voor je pensioen, ben je later vooral afhankelijk van je AOW en eventueel pensioen dat je bij eerdere werkgevers hebt opgebouwd.
Heb je daarnaast geen andere spaar- of inkomstenbronnen, dan kan je inkomen na pensionering flink lager uitvallen dan je gewend bent. Zelf pensioen opbouwen kan daarom belangrijk zijn om je gewenste levensstandaard later te behouden.
Voor een goed overzicht van jouw pensioenplaatje kijk je niet alleen naar je pensioen, maar naar je totale financiële situatie. Denk aan AOW, eerder opgebouwd pensioen, eigen pensioenopbouw, vermogen en de waarde van je onderneming.
Door dit te vergelijken met wat je later nodig hebt, krijg je inzicht in waar je nu staat, waar je waarschijnlijk uitkomt en of dat aansluit bij je gewenste levensstandaard.
Lees meer over pensioenplanning en krijg inzicht in jouw pensioen.
Pensioenopbouw voor ondernemers kan op verschillende manieren voor later:
- Sparen: biedt zekerheid, maar levert op lange termijn vaak minder rendement op.
- Beleggen: biedt kans op een hoger rendement, maar brengt ook risico’s met zich mee.
- Pensioenopbouw: bijvoorbeeld via een lijfrente of pensioenbeleggen. Dit is specifiek gericht op inkomen voor later en kan fiscaal aantrekkelijk zijn.
Welke manier het beste past, hangt af van je doelen, risicobereidheid en behoefte aan flexibiliteit.
Je kunt bij pensioenopbouw voor ondernemers gebruikmaken van fiscale voordelen. Binnen je jaarruimte kun je inleg voor bijvoorbeeld een lijfrente aftrekken van je belastbaar inkomen.
Heb je in eerdere jaren niet alle fiscale ruimte gebruikt? Dan kun je mogelijk ook gebruikmaken van reserveringsruimte. Hoeveel je fiscaal kunt inleggen, hangt onder andere af van je inkomen en eerder opgebouwde pensioen.
Lees meer over jaarruimte en de fiscale mogelijkheden voor pensioenopbouw.
Ja, dat kan. Eén van de voordelen van pensioenopbouw voor ondernemers is flexibiliteit. Je kunt je inleg vaak:
- verhogen of verlagen,
- tijdelijk pauzeren,
- of aanpassen als je inkomen verandert.
Dat is prettig, want ondernemen gaat nu eenmaal met pieken en dalen. Wel is het belangrijk om te begrijpen wat het effect is op je uiteindelijke pensioen als je minder of later inlegt.
Lees meer over de mogelijkheden voor pensioenopbouw als ondernemer.
Als ondernemer bepaal je in principe zelf wanneer je stopt met werken. Er is geen verplichte pensioenleeftijd. De echte vraag is daarom niet wanneer mag ik stoppen?, maar: wanneer kan ik het me financieel veroorloven?
Dat hangt af van:
- je opgebouwde pensioen en vermogen,
- je verwachte AOW-uitkering,
- eventuele verkoopwaarde van je onderneming,
- en je gewenste levensstijl na stoppen.
Door alles samen in kaart te brengen, ontstaat inzicht in wat mogelijk is en wanneer. Een goede financiële planning voorkomt dat je te vroeg of juist onnodig laat stopt.
Ja, veel ondernemers kiezen ervoor om hun werkzaamheden stap voor stap af te bouwen in plaats van in één keer te stoppen. Denk aan:
- minder uren werken,
- taken of verantwoordelijkheden overdragen,
- een deel van de onderneming verkopen.
Dit kan financieel en persoonlijk prettig zijn. Wel is het belangrijk om te weten wat een lagere winst betekent voor je pensioenopbouw en toekomstige inkomsten. Met een goede planning kun je inzichtelijk maken hoe je geleidelijk kunt afbouwen zonder dat dit ten koste gaat van je financiële zekerheid.
Lees meer over eerder stoppen met werken en wat dit financieel betekent.
Wanneer je stopt, moet je beslissen wat er met je onderneming gebeurt. Grofweg zijn er drie mogelijkheden:
- verkoop aan een derde partij,
- overdracht aan familie of medewerkers,
- of beëindiging van de onderneming.
De waarde van je onderneming kan een belangrijke aanvulling zijn op je pensioen, maar is niet altijd direct beschikbaar en kan afhankelijk zijn van timing en marktomstandigheden. Daarom is het verstandig om ruim vóór je gewenste stopmoment inzicht te krijgen in de financiële impact van deze keuze.
