Collectief pensioen

Wat is een collectieve pensioenregeling?

Een collectieve pensioenregeling is een pensioenregeling die werkgevers voor hun werknemers opstarten. Hierin zijn vele keuzes mogelijk om de regeling zo te maken zodat deze bij het bedrijf past. Denk aan de hoogte van de premie, een werknemersbijdrage of niet?, beleggingskeuzes en vrijwillig bij sparen. Er is veel mogelijk! Alle premies worden ingelegd en deze worden samen belegd. Hierdoor ontstaan voordelen: de kosten zijn lager en het beleggingsrisico wordt gespreid. Bovendien bouwt iedere werknemer op een transparante manier pensioen op, aanvullend op de AOW.

Waarom kiezen voor een collectieve pensioenregeling?

Een collectieve pensioenregeling versterkt de loyaliteit van werknemers. Ze weten en merken dat er ook gedacht wordt aan hun toekomst! Het is een goede arbeidsvoorwaarde en laat zien dat je als werkgever graag voldoet aan goed werkgeverschap. Door het aanbieden van een collectieve pensioenregeling regel je niet alleen pensioenopbouw voor later voor je werknemer, maar geef je ook dekking bij onverhoopt overlijden of ziekte.  Zo zit er een levenslang partnerpensioen in een collectieve pensioenregeling, maar ook wezenpensioen tot 25 jaar voor de kinderen. Zo wordt er ook aan de nabestaanden gedacht. Maar ook bij langdurige ziekte (langer dan 2 jaar) is er dekking voor de pensioenpremie. Dit noemen we premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Dit houdt in dat wanneer een werknemer na twee jaar ziekte bijvoorbeeld uitdienst treedt dat de verzekeraar de pensioenpremie overneemt. Op deze manier zijn er geen kosten meer voor de werkgever en werknemer, maar bouwt de verzekeraar pensioenpremie op voor de werknemer. Hiermee voorkom je een pensioengat door langdurige ziekte. Er zitten dus mooie dekkingen in een collectieve pensioenregeling voor de werknemers!

Is collectief pensioen verplicht voor jouw bedrijf?

Een collectieve pensioenregeling is meestal verplicht voor werkgevers die CAO gebonden zijn. In de CAO staat namelijk bij welke pensioenregeling aansluiting moet worden gezocht. Ben je niet CAO gebonden dan is de kans groot dat je zelf een pensioenregeling mag opstarten voor je werknemers. Dit is niet verplicht, maar zorgt wel voor betere arbeidsvoorwaarden. Om te toetsen of je echt zelf een pensioenregeling op mag starten voeren we een werkingssfeeronderzoek uit. Hieruit zal blijken of je echt niet onder een verplicht gesteld pensioenfonds valt. Zo niet, dan mag je zelf een collectieve pensioenregeling opstarten. En het voordeel is: je mag deze dus naar eigen wens invullen!

Welke regeling past bij jullie situatie

Welke regeling het beste bij jouw als werkgever past gaan we samen uitzoeken. Wat is belangrijk voor het bedrijf? Is er een bepaald budget? Wat wordt de verdeling werkgever/werknemer? In welke mate is (groen en duurzaam) beleggen belangrijk? Maar ook de zachte criteria als backoffice, reactiesnelheid en oplossingsgerichtheid van de aanbieder nemen we mee in de vergelijking om te kijken welke pensioenregeling het beste bij jouw bedrijf past!

Collectieve pensioenregeling voor jouw werknemers

Daarom benadrukken we bij de werkgever dat communicatie één van de belangrijkste factoren van een pensioenregeling is.

Een goede pensioenregeling voldoet dan ook aan de volgende 5 punten:

Transparant en duidelijk

Er moet een goede communicatie zijn, hoe de pensioenregeling werkt, wat je krijgt op einddatum

Kun je jouw levensstijl behouden nadat je gestopt bent met werken?

Het gaat natuurlijk niet alleen om dit pensioen, maar ook over het pensioen van je partner, AOW, hypotheek en (toekomstige) erfenissen. Als je alle meeneemt hoe sta je er dan voor?

Tegen welke risico’s ben je “gedekt”?

Natuurlijk is het mooi dat je pensioen opbouwt, maar tegen welke risico’s ben je nog meer gedekt, zoals inflatie, overlijden en langdurige ziekte..
Hoeveel krijgt je partner als jij de eindstreep niet haalt? Hoe ziet het nabestaandenpensioen eruit?

One size fits all?

De pensioenregeling is voor iedereen gelijk, maar er zijn wel degelijk mogelijkheden om de regeling aan te passen aan jouw eigen situatie. Zoals eerder of later met pensioen gaan, een deel ineens opnemen of eerst wat meer pensioen en later wat minder.

Betrouwbare uitvoerder

Tenslotte moet jouw pensioen goed en veilig beheerd worden tegen niet teveel kosten. Dat gaat immers ten koste van jouw pensioen. De beleggingen moeten gespreid worden en jouw keuze m.b.t. deze beleggingen moet goed onderbouwd zijn.

Kosten collectief pensioen

Als je niet onder een pensioenfonds valt dan kun je jouw pensioen zo goedkoop of duur maken als je zelf wilt. Daarbij maak ik natuurlijk wel een aantekening dat een goedkoop pensioen nooit veel oplevert, zo is een heel goed pensioen erg duur.

Focus op kosten is goed, maar wat levert een pensioen dan op?

Het geeft financiële rust voor de medewerkers

Uit studies is gebleken dat financiële stress, vaak ten koste gaat van onder andere de gezondheid. Geen financiële stress is dus minder verzuim. Jouw medewerkers hoeven zich dus geen zorgen te maken of ze na pensioendatum wel “rondkomen”.

Het behoud van levensstandaard is waar we bij PensioenVizier voor gaan. Met onze jarenlange ervaring -we bestaan sinds 2003- en het gebruik van specifieke software maken we jouw pensioen inzichtelijk.

Ellende door overlijden

Door ook aandacht te schenken aan bovenstaande scenario’s is er een nabestaanden voorziening. Deze heeft als doel dat jouw partner of kinderen niet in de problemen komen bij overlijden.

Keuzevrijheid

Hoe mooi is het om zelf te beslissen over jouw toekomst? Wil je eerder stoppen met werken of deels eerder stoppen? We maken samen een plan en kijken of dit haalbaar is. Ook een jaar er tussenuit is wellicht een wens. Ook dit bekijken we en als het haalbaar is helpen we je maatregelen te treffen die nodig zijn.

Tevreden medewerkers

We zullen de laatste zijn die zeggen dat pensioen zaligmakend is, maar…..
met een goed pensioen koop je geen geluk, maar wel vrijheid en zekerheid om je eigen leven in te vullen. Tevreden medewerkers hebben minder verzuim en blijven langer bij je werken.

Onze werkwijze Collectief Pensioen

Bij PensioenVizier houden we van duidelijke afspraken. Zo vinden we het belangrijk dat je van tevoren weet wat een pensioenregeling kost en wat deze oplevert. Dit zetten we in een excel sheet/offerte. Deze maken we razendsnel; vaak binnen één dag. Hieraan zijn geen kosten verbonden. We brengen dan alles in beeld, zoals de kosten van de uitvoerder, de premies, maar natuurlijk ook onze eigen kosten. Zo weet je van tevoren waar je aan begint.

Wet & regelgeving en verplichtingen

Pensioen is uitgesteld loon. Hierdoor is de pensioenwetgeving best zwaar gereguleerd, omdat de gevolgen voor de individuele deelnemers groot is.

E.a. is vastgelegd in de pensioenwet.

De pensioenwet bepaalt in het algemeen:

De pensioendeelnemers moeten duidelijke en begrijpelijke informatie krijgen over hun pensioenen uit het verleden, maar ook over het huidige pensioen.

De pensioenfondsen en verzekeraars moeten prudent omgaan met de gelden van de deelnemers. Dit is allemaal vastgelegd en wordt gemonitord door de Nederlandse Bank en de AFM.

Er is een communicatieplicht, de uitvoerders moeten de deelnemers informeren over hun rechten en de keuzes die ze hebben èn de gevolgen van deze keuzes.

De pensioenwet bepaalt voor de werkgevers:

In 80% van de gevallen is een pensioenregeling verplicht, doordat een bedrijf onder een verplichte CAO of een bedrijfs(tak)pensioenfonds valt. Als je hierover twijfelt voeren we graag een werkingssfeeronderzoek uit. We kijken dan op drie punten of er een pensioen verplicht is binnen jouw bedrijf.

1. Wat staat er op de website
2. Wat staat er in het kamer van koophandel document
3. Wat zijn de insluitings- en uitsluitingscriteria die in de staatscourant gepubliceerd zijn.

De premie moet voldaan worden door de werkgever. Vaak wordt een gedeelte weer ingehouden op de loonstrook, maar de werkgever is premieplichtig.

De werkgever is verplicht om de juiste gegevens door te geven aan de uitvoerder zodat de premies kloppen.

De pensioenwet bepaalt voor de werknemers:

De werknemer is verplicht om (als dat is afgesproken) een deel van de premie zelf bij te dragen. Dit wordt dan ingehouden op de loonstrook.

De werknemer heeft een eigen verantwoordelijkheid om de documenten die ze (soms) ieder jaar krijgen, te lezen en te begrijpen. Op die manier weten de werknemers hoe hun financiële toekomst eruitziet.

Er zijn 17(!) keuzemomenten zoals trouwen, scheiden en verhuizen. Maar ook wisselen van baan en welke beleggingen er aan het pensioen ten grondslag moeten liggen. De werknemer heeft een eigen verantwoordelijkheid om te weten welke gevolgen dit heeft voor zijn of haar pensioen.

Nieuw de WTP Wet Toekomst Pensioen

Deze nieuwe wet is sinds 1 juli 2023 van kracht. Het komt erop neer dat alle eind en middelloonregelingen omgevormd moeten worden naar een eigen pensioenpot.

Het betreft hier een omvorming van €1.700.000.000.000 (zeventienhonderd miljard euro) Met deze nieuwe wet worden de pensioenen individueler en minder afhankelijk van de rente.

Het hele pensioenstelsel wijzigt voor iedereen! De actieve pensioendeelnemers, de slapers (dat zijn de werknemers uit dienst maar nog niet met pensioen) en de gepensioneerden. Het hele stelsel wordt omgezet en de pensioenen worden “ingevaren”.

Werknemers krijgen ook meer keuzevrijheid, bijvoorbeeld om 10% van het pensioenkapitaal ineens op te nemen vlak voor pensioendatum.

Pensioencommunicatie

Misschien is dit wel het belangrijkste onderdeel van het pensioen. Een goed of slecht pensioen dat maakt niet uit, maar wel in alle gevallen een goede communicatie zodat alle werknemers weten waar ze aan toe zijn.

Hiervoor heeft PensioenVizier een toegankelijk applicatie gemaakt deze heet  PensioenSimpel. Deze applicatie is voor iedere werknemer beschikbaar in twee talen; in het Engels en Nederlands.

Waar gaat goede pensioencommunicatie over?

We vermijden vakjargon zoals de woorden franchise en doelkapitaal. We gebruiken begrijpelijke taal en geen dikke documenten, maar presentaties die aanslaan.
Dat de presentaties aanslaan komt doordat we ons richten naar het publiek (het personeel). Een presentatie in een productieomgeving is nu eenmaal anders dan voor een academisch publiek. Bovendien stellen ouderen andere vragen dan jongeren. Dit kan bijvoorbeeld zijn: wanneer kan ik stoppen met werken, of hoe ziet mijn toekomst eruit als ik steeds wat minder ga werken?

We gebruiken in onze presentaties veel plaatjes en vrijwel altijd op een groot scherm in het eigen bedrijf.
Deze presentaties zijn niet eenmalig, maar herhalen we ieder jaar weer. Je kan kiezen voor een live presentatie bij jou op de zaak, maar ook een video (die kun je altijd laten zien) of een teams meeting als het personeel verspreid over Nederland werkt.

Dat we eerlijk zijn spreekt vanzelf. Zo maken we van een slechte pensioenregeling echt geen gouden regeling. We benoemen niet alleen wat goed en slecht is in de pensioenregeling, maar ook wat wel en niet verzekerd is.

Ook de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel wordt uitgebreid behandeld.