Opbouwende lijfrente

Wat is een opbouwende lijfrente?

Een bancaire lijfrente, ook wel bekend als een lijfrenteverzekering, is een manier om jezelf te verzekeren van een extra inkomen voor later. De term ‘lijfrente’ komt van het feit dat deze vorm wordt afgesloten op een ‘lijf’ (leven).

Je kunt premie betalen aan een verzekeringsmaatschappij, periodiek of eenmalig. Dat kan bijvoorbeeld maandelijks, per kwartaal of halfjaarlijks. Met elke premie-inleg bouw je vermogen op tot het afgesproken moment waarop de uitkeringen beginnen.

Bij een bancaire lijfrente werkt het iets anders: in plaats van premie te betalen aan een verzekeraar, stort je geld op een geblokkeerde bankrekening. Dit betekent dat je het tegoed tussentijds niet kunt opnemen, waardoor het echt bedoeld blijft voor je toekomst.

De meeste mensen kiezen voor een lijfrente als aanvulling op hun pensioen, of om eerder te kunnen stoppen met werken. De werking lijkt dan ook sterk op die van een pensioenregeling. De periode waarin je inlegt heet de opbouwfase – je zet geld opzij om op een later moment een gegarandeerd inkomen te ontvangen.

Is een opbouwende lijfrente een soort pensioen?

Je zou kunnen zeggen dat een opbouwende lijfrente een soort pensioen is. Net als bij een pensioen zorgt het voor een extra inkomen dat levenslang kan worden uitgekeerd. Het verschil is dat je bij een lijfrente meer vrijheid hebt: je kunt er namelijk ook voor kiezen om de uitkeringen over een kortere periode te laten lopen, bijvoorbeeld 5, 6 of 10 jaar. Zo kun je beter inspelen op jouw persoonlijke inkomenssituatie vanaf de pensioengerechtigde leeftijd.

Een lijfrente kan bijvoorbeeld goed van pas komen als je ouder bent dan je partner en jullie graag tegelijk willen stoppen met werken. Omdat de AOW van je partner pas later ingaat, ontstaat er tijdelijk een inkomensgat. Door in die periode een lijfrente te laten uitkeren, kun je dit verschil overbruggen en toch samen genieten van jullie vrije tijd.

Wel is het belangrijk om hier op tijd bij stil te staan. Je hebt immers de nodige tijd nodig om het gewenste kapitaal op te bouwen en straks te kunnen gebruiken zoals jij dat wilt.

Bancaire lijfrente of verzekerde lijfrente?

Vroeger kon een opbouwende lijfrente alleen via een verzekeraar worden afgesloten. Sinds 2008 mogen ook banken een lijfrente aanbieden. Tussen beide vormen bestaan echter duidelijke verschillen. Zo liggen de kosten bij bancaire aanbieders doorgaans een stuk lager, wat deze optie vaak voordeliger maakt. Aan de andere kant mogen banken geen levenslange lijfrente-uitkering aanbieden, iets wat verzekeraars wél mogen. Een bancaire lijfrente moet daarom binnen minimaal vijf en maximaal twintig jaar volledig zijn uitgekeerd.

In de praktijk combineren mensen beide vormen regelmatig. Zo kun je een bancaire lijfrente gebruiken om een periode van vijf jaar te overbruggen, bijvoorbeeld tot het moment dat je pensioen of AOW ingaat. Een verzekerde lijfrente kan juist aantrekkelijk zijn als je verwacht lang te leven en zekerheid wilt over een blijvend inkomen.

Soms kiezen mensen ervoor om hun lijfrente nog niet te laten uitkeren, bijvoorbeeld omdat ze langer willen doorwerken. In dat geval is het vaak verstandig om het opgebouwde kapitaal tijdelijk te stallen op een bancaire rekening. Zo blijft het geld fiscaal gunstig geparkeerd tot het moment dat de uitkeringen echt nodig zijn.

Is een opbouwende lijfrente iets voor mij?

Een goede financiële planning is belangrijk als je overweegt om een lijfrente op te bouwen. Of dit interessant is, hangt sterk af van je huidige pensioenopbouw en persoonlijke situatie. Daarnaast spelen ook de fiscale regels een grote rol. Net als bij een pensioen kun je met een opbouwende lijfrente namelijk belastingvoordeel behalen. De premies die je inlegt, mag je onder voorwaarden aftrekken bij de inkomstenbelasting.

Voor veel mensen levert deze aftrekpost in 2025 een belastingvoordeel op van 37,48% of zelfs 49,50%. Dat maakt het opbouwen van een lijfrente extra aantrekkelijk. De ingelegde bedragen kun je vervolgens beleggen of storten op een vastrentende waarde. Kies je voor die laatste optie, dan biedt de bank of verzekeraar vaak een garantiekapitaal. Zo weet je van tevoren precies welk bedrag je bij elkaar spaart.

Een goed doordachte financiële planning helpt je om optimaal gebruik te maken van deze voordelen en te zorgen voor een stabiel en zeker inkomen voor later.

De rentestand

De hoogte van een gegarandeerd kapitaal hangt sterk samen met de rente op het moment van afsluiten. Wanneer de rente laag staat, valt de garantie lager uit dan bij een hoge rente. Kies je voor beleggen, dan bepaalt jouw beleggingsprofiel hoe de premies worden geïnvesteerd. Dat kan defensief (voorzichtig), offensief (met meer risico) of neutraal (een middenweg) zijn.

Over het algemeen geldt dat een defensieve strategie minder rendement oplevert, terwijl een offensieve aanpak meer kans biedt op groei – maar ook grotere schommelingen kent. Dat risico kan nadelig uitpakken als de beleggingswaarde juist daalt op het moment dat je wilt beginnen met het uitkeren van je lijfrente.

Een oplossing

Een mogelijke oplossing voor het risico van koersschommelingen is het zogenoemde life cycle beleggen. Dit is een hybride vorm tussen beleggen en zekerheid. Aan het begin van de opbouwfase wordt bepaald wat voor type belegger iemand is en hoeveel tijd er nog resteert tot de uitkering start. Stel dat iemand een neutraal beleggingsprofiel heeft; dan kan de inleg bijvoorbeeld worden verdeeld in 60% aandelen en 40% vastrentende waarden.

Naarmate de looptijd vordert en de belegger ouder wordt, verschuift die verhouding geleidelijk. De uitvoerder belegt dan steeds minder in aandelen en juist meer in vastrentende waarden. Zo wordt het opgebouwde kapitaal richting het einde van de looptijd steeds stabieler en beter beschermd tegen koersdalingen.

Het is daarom verstandig om vooraf een berekening te maken van de gewenste lijfrente-uitkering. Vanuit dat doelbedrag kan vervolgens worden teruggerekend welke premie-inleg en welk beleggingsprofiel het beste aansluiten bij jouw situatie.

Meer weten?

Heb je interesse in het afsluiten van een lijfrenterekening? Wij helpen je graag om te ontdekken welke vorm van opbouwende lijfrente het beste past bij jouw persoonlijke situatie. Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, zijn er bij het aangaan van een opbouwende lijfrente verschillende belangrijke aandachtspunten. Maak je daarin de verkeerde keuze, dan kan dat grote financiële gevolgen hebben.

Wil je zeker weten dat je de juiste beslissingen neemt? Neem dan gerust contact op met PensioenVizier. We denken graag met je mee en helpen je stap voor stap bij het maken van een passend en fiscaal verstandig plan.

Plan een vrijblijvend gesprek in of bel ons direct via 088 9000 900.