Geen pensioen opbouwen
Steeds meer ondernemers en particulieren vragen zich af wat er gebeurt als je geen pensioen opbouwt. Misschien voelt het als een bewuste keuze: je wilt zelf sparen of beleggen. Misschien schuif je het gewoon vooruit, omdat pensioen ver weg lijkt. Toch heeft geen pensioen opbouwen gevolgen voor jouw inkomen later. In dit artikel lees je wat dit precies betekent, welke opties je hebt en welke risico’s je moet kennen.
Direct naar
- Wat betekent het om geen pensioen op te bouwen?
- Waarom kiezen sommige mensen ervoor om geen pensioen op te bouwen?
- Mogelijkheden voor particulieren die geen pensioen willen opbouwen
- Mogelijkheden voor ondernemers zonder pensioenregeling
- Kan je pensioen weigeren als werknemer?
- Risico’s van geen pensioen opbouwen
- Advies van PensioenVizier
- Contact
Wat betekent het om geen pensioen op te bouwen?
Wat gebeurt er als je nu niets regelt?
Als je niets regelt, ben je later vooral afhankelijk van de AOW. Dat is het basispensioen van de overheid. De AOW is bedoeld als minimumvoorziening. Veel mensen schrikken als ze ontdekken hoe laag dit bedrag is in vergelijking met hun huidige inkomen. Zonder aanvullende opbouw kun je op latere leeftijd te weinig geld hebben om dezelfde levensstijl te houden. Denk aan vaste lasten, boodschappen, hobby’s en onverwachte zorgkosten.
Dit klinkt misschien ver weg, maar het effect is groot. Hoe langer je wacht, hoe meer je straks moet sparen om dit in te halen. Voor veel mensen is dat later lastig te realiseren.
Hoeveel AOW krijg je later?
De hoogte van de AOW hangt af van je leefsituatie. Een alleenstaande krijgt meer dan iemand die samenwoont. Ook telt mee hoeveel jaren je in Nederland hebt gewoond. Woon of werk je langere tijd in het buitenland, dan bouw je minder AOW op.
De AOW is dus een basis. Het is niet ontworpen om al je kosten te dekken. Dat betekent dat je bijna altijd een aanvulling nodig hebt om prettig te kunnen leven.
Waarom kiezen sommige mensen ervoor om geen pensioen op te bouwen?
Zelf de regie houden
Sommige mensen willen volledige controle over hun geld. Ze bepalen liever zelf wanneer ze sparen en hoeveel ze wegzetten. Een pensioenregeling voelt dan te verplicht of te strak geregeld. Zelf sparen geeft vrijheid, maar vraagt ook discipline. Je bent zelf verantwoordelijk voor jouw toekomst.
Sparen, beleggen of investeren als alternatief
Er zijn veel manieren om een eigen vermogen op te bouwen. Beleggen groeit in populariteit, omdat het op lange termijn rendement kan opleveren. Andere mensen kiezen voor vastgoed, zoals een tweede woning. Ook spaargeld kan een rol spelen, al levert dat vaak minder op.
Deze alternatieven geven meer vrijheid dan een vaste pensioenregeling. Maar ze brengen ook onzekerheid mee. De waarde kan schommelen. Bovendien moet je zelf bepalen hoeveel je opzij zet.
Nu meer bestedingsruimte willen
Wie het financieel krapper heeft of nu liever meer geld wil besteden, kiest soms bewust om geen pensioen op te bouwen. De premie die je anders betaalt, houd je dan over. Dat geeft direct lucht, maar zorgt er wel voor dat er later een groter tekort ontstaat. Dit is dus een keuze met gevolgen op de lange termijn.
Ze nemen de tijd om vragen te beantwoorden en helpen je geduldig en vakkundig door het proces. Duurzaamheid is voor mij een belangrijk aankoopargument. PensioenVizier is ook op dit gebied een goede partner.
Mogelijkheden voor particulieren die geen pensioen willen opbouwen
Sparen of beleggen voor later
Zelf sparen of beleggen geeft vrijheid. Je stort geld wanneer het past en kiest zelf hoe je het beheert. Sparen voelt veilig, maar levert vaak minder op door lage rente. Beleggen geeft vaak meer kans op groei, maar kan ook dalen.
Het voordeel is dat je altijd toegang hebt tot je eigen geld. Het nadeel is dat je geen automatische opbouw hebt zoals bij een pensioen.
Lijfrente als optie
Een lijfrente is een populaire manier om zelf pensioen op te bouwen. Je stort bedragen die je later ontvangt als een maandelijkse uitkering. De inleg is vaak aftrekbaar, waardoor je belastingvoordeel krijgt. Dat maakt het aantrekkelijk voor mensen die zelf iets willen regelen, maar wel zekerheid willen op latere leeftijd. Meer weten over een lijfrente, bekijk het artikel hier!
Investeren in vastgoed
Sommige particulieren kiezen voor vastgoed, bijvoorbeeld een verhuurwoning. Huurinkomsten kunnen een stabiel inkomen vormen na je pensioen. Vastgoed kent ook risico’s, zoals leegstand, onderhoudskosten en dalende marktprijzen. Ook moet je voldoende vermogen hebben om te starten.
Hoe bereken je jouw pensioentekort?
Je bekijkt eerst hoeveel je later per maand nodig hebt. Tel daar al je vaste lasten bij op, zoals woonkosten en zorgpremies. Vergelijk dat met jouw AOW en eventuele andere inkomsten. Vaak ontstaat er een gat tussen wat je wilt en wat je krijgt. Dat gat laat zien hoeveel je zelf moet opbouwen. Dit inzicht helpt je beslissen welke stappen nodig zijn.
Mogelijkheden voor ondernemers zonder pensioenregeling
Hoe groot is het risico als ondernemer zonder pensioen?
Ondernemers bouwen niet automatisch pensioen op. Dat betekent dat je straks alleen AOW hebt als je niets regelt. Je inkomen kan wegvallen zodra je stopt met werken. Dat maakt ondernemers kwetsbaar.
Daarom raden veel adviseurs aan om tijdig te beginnen. Je hebt als ondernemer meer vrijheid, maar ook meer verantwoordelijkheid.
Bedrijf verkopen als pensioen: voordelen en risico’s
Veel ondernemers rekenen op de verkoop van hun bedrijf. Dit kan werken, maar er kleven risico’s aan. De waarde van je bedrijf kan lager uitvallen dan je hoopt. Soms is er op het moment van verkoop geen koper. Ook kan de economie tegenzitten.
Het is verstandig om jouw pensioen niet volledig te baseren op één toekomstige verkoop. Een mix van opbouwvormen geeft meer zekerheid.
Fiscale opties zoals lijfrenteaftrek en pensioen-bv
Als ondernemer heb je toegang tot verschillende fiscale voordelen. Je kunt geld storten in een lijfrente en de inleg aftrekken. Heb je een bv, dan kun je via die bv vermogen opbouwen.
Deze opties maken het aantrekkelijk om zelf pensioen te regelen, zonder te werken met een vaste regeling zoals bij werknemers.
Kan je pensioen weigeren als werknemer?
Wanneer is pensioen verplicht? (CAO en bedrijfstakpensioenfonds)
Hoewel Nederland geen wettelijke pensioenplicht heeft, geldt voor veel sectoren wel een verplichte regeling. Ongeveer 80% van de werkgevers valt onder een CAO of onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds. Als dat voor jou geldt, kun je deelname niet weigeren.
BPF-check: val jij onder een verplicht pensioenfonds?
Sommige werkgevers vallen niet onder een cao. Dan is er geen verplicht pensioenfonds. In dat geval kan een werknemer in theorie afstand doen. Een BPF-check geeft duidelijkheid. Zo weet je zeker of deelname verplicht is.
Wanneer mag je wél afstand doen van pensioen?
Afstand doen mag alleen als er geen verplichting is én als je bezwaar hebt tegen iedere vorm van verzekering. Dit komt bijna nooit voor. Je mag dan nergens anders verzekerd zijn, ook niet voor andere pensioen- of overlijdensrisico’s.
Wat betekent een afstandsverklaring in de praktijk?
Een afstandsverklaring is een schriftelijk document. Je tekent dat je geen pensioen wilt opbouwen en ook geen aanspraak maakt op nabestaandenpensioen of bescherming bij langdurige ziekte. Soms moet je een bedrag betalen aan het fonds ter waarde van de premie die anders betaald zou zijn.
Risico’s van geen pensioen opbouwen
Financiële onzekerheid op latere leeftijd
Zonder aanvullende opbouw kan je inkomen na pensionering flink dalen. Dit kan betekenen dat je minder te besteden hebt, minder kunt sparen voor onverwachte uitgaven of afhankelijk wordt van anderen.
Gevolgen voor partner of gezin
Zonder nabestaandenpensioen kan jouw partner bij overlijden zonder inkomen komen te staan. Dit zorgt voor financiële druk op een moment dat al moeilijk is. Veel mensen onderschatten dit risico.
Risico’s bij een afstandsverklaring voor werkgever én werknemer
Een afstandsverklaring kan problemen geven. Een partner kan deze later aanvechten. In sommige gevallen moet een werkgever alsnog jarenlang partnerpensioen betalen. Ook voor werknemers is het risico groot: je hebt geen vangnet.
Advies van PensioenVizier
Wil je meer weten over een afstandsverklaring pensioen? Of wil je weten of jouw bedrijf onder een bedrijfstakpensioenfonds valt? Neem dan vrijblijvend contact met ons op! Je kunt ons telefonisch bereiken op 088 9000 900. Daarnaast kun je ook altijd het contactformulier hieronder invullen, dan nemen wij zo snel mogelijk contact met jou op!
Het is belangrijk dat jouw werknemers niet alleen weten hoe ze er op dit moment voorstaan, maar ook of ze nog op de goede weg zijn om hun doel op hun AOW-datum te bereiken. Alles weten over een goede pensioencommunicatie? Bekijk onze pdf over pensioencommunicatie!
