Wat is een pensioenverzekering
Of het verstandig is om een pensioenverzekering af te sluiten, hangt af van jouw financiële situatie en wensen. Het is belangrijk om te overwegen dat een pensioenverzekering bij een verzekeraar mogelijk duurder kan uitvallen dan verwacht. Bovendien kan zo’n verzekering minder flexibel zijn, omdat deze gebonden is aan wettelijke vereisten. Een alternatief dat vaak voordeliger en flexibeler is, is een bancaire lijfrente. Het is voor een ondernemer of directeur-grootaandeelhouder (DGA) uitermate belangrijk om goed na te denken hoeveel geld je nodig hebt als je stopt met werken. De DGA of ondernemer heeft geen werkgever die pensioen voor hem/haar opbouwt. Dit betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor het opbouwen van pensioen. Bouw je geen pensioen op dan kan dit grote gevolgen hebben.
Direct naar:
“Waarom geen pensioenverzekering?” horen we je denken. In dit artikel lichten we kort toe wat de aandachtspunten zijn van een pensioenverzekering bij een verzekeraar. Vervolgens lichten we toe welke manier van pensioen verzekeren het meest voordelig is.
Waarom zou ik überhaupt iets regelen?
We zien vaak dat mensen hun levensstandaard willen behouden en niet willen inleveren als ze met pensioen gaan. Ons missie is: Nu lekker leven en straks ook lekker leven! Vaak heb je daar geld voor nodig. Daarom kijken we eerst wat je wilt en daarna hoeveel je hebt. Pas daarna kijken we naar eventuele oplossingen. Het kan zijn dat je goed zit, maar misschien heb je wat extra nodig om je doelen te behalen.
De AOW is geen vetpot
Heb je nog niks geregeld voor jouw pensioen? Dan krijg je later alleen maar een AOW-uitkering die bij jouw gezinssamenstelling past. De hoogte van jouw AOW hangt af van of je een partner hebt, of alleenstaand bent. Daarnaast moet je nog rekening houden met of je recht hebt op partnertoeslag, of dit verminderd is, of dat je hier helemaal geen recht op hebt. Het minimale maandelijkse bedrag dat netto (!) uitgekeerd wordt is ongeveer €793 exclusief loonheffingskorting of €992 inclusief loonheffingskorting. Woon je als AOW’er alleen dan is maandelijkse bedrag dat netto (!) uitgekeerd wordt is ongeveer €1.166 exclusief loonheffingskorting of €1.460 inclusief loonheffingskorting.(2024) De bedragen kunnen wijzigen. De volledige lijst van bedragen en voorwaarden vind je op de website van de Rijksoverheid. Duidelijk is wel dat de AOW geen vetpot is. Gelukkig kun je jezelf verzekeren van extra inkomen in de toekomst door een pensioenverzekering te nemen. Dit komt dan bovenop het AOW-bedrag. Hoeveel pensioen heb jij eigenlijk?
Als (jonge) beginnend ondernemer vond ik het moeilijk om het overzicht te houden in mijn financiële planning. Met de hulp van PensioenVizier is dit helemaal gelukt!
Pensioenverzekering bij een verzekeraar
Een manier voor een ondernemer of DGA om zichzelf te verzekeren van een extra pensioen bovenop het AOW-bedrag, is door pensioen op te bouwen via een pensioenverzekering afgesloten bij een pensioenverzekeraar. Dit proces is over het algemeen eenvoudig, omdat je zelf de keuze hebt bij welke verzekeraar je deze pensioenverzekering afsluit. Op dit moment biedt bijna elke verzekeraar dergelijke pensioenproducten aan, waardoor de concurrentie in de markt hoog is. De pensioenverzekeraar belegt vervolgens het ingelegde bedrag voor jou, waardoor je een aanvullend pensioen opbouwt. Beleggen en sparen, de pensioenverzekering stelt jou in staat om periodiek een bedrag te storten. Dit geld verzamelt de verzekeraar, die jou jaarlijks rente of rendement uitkeert over het gespaarde bedrag. Omdat geld moet blijven rollen en jij wilt genieten van rente over jouw geld, belegt de verzekeraar het door jou gestorte bedrag. Hiervoor ontvang jij een bepaald rendement.
Aandachtspunten bij een pensioenverzekering
Denk je nu: “Ik ga direct naar een pensioenverzekeraar om een pensioenverzekering af te sluiten”. Dan betekent dat, dat onze uitleg duidelijk is. Het lijkt dus alsof het ideaal is om een pensioenverzekering af te sluiten. Echter zijn er een aantal dingen waar je rekening mee moet houden.
De pensioenverzekering, die je afsluit bij een verzekeraar, kan duurder uitvallen dan verwacht. Een verzekeraar is namelijk verplicht om bij een pensioenverzekering een uitkering te garanderen, wat logisch is. Op het moment hebben verzekeraars nog steeds last van de nasleep uit de economische crisis. Het rentepercentage staat nog steeds erg laag en dat betekent dat deze uitkeringen niet zomaar te halen zijn. Het gevolg van deze ontwikkeling is dat de maandelijkse premies stijgen om toch het bedrag, dat uitgekeerd dient te worden, te bereiken.
Er is nog een ander punt waar je rekening mee moet houden, voordat je een pensioenverzekering afsluit. Bij een verzekeraar moet er veelal een polis met een pensioenclausule getekend worden. Wanneer deze pensioenclausule getekend is, is er sprake van het pensioenregime. Dit betekent dat de pensioenverzekering minder flexibel is geworden omdat het gebonden is aan wettelijke vereisten. (o.a. uitkeringsduur is dan levenslang)
Dan is het bijvoorbeeld voordeliger om een bancaire lijfrente af te sluiten. Een bancaire lijfrente is voordeliger omdat de kosten lager zijn en deze lijfrente flexibel is. Zo kan jij zelf bepalen wat je inlegt. Daarnaast rekenen verzekeraars hogere administratiekosten, beheerskosten en beleggingskosten over de dienst die zij leveren, ten opzichte van bijvoorbeeld een bancaire lijfrente.
Een bancaire lijfrente als alternatief
Je raadt het waarschijnlijk al. Als alternatief voor de pensioenverzekering kun je ook een bancaire lijfrente afsluiten om jouw pensioen op te bouwen. Door een bancaire lijfrente af te sluiten is de ondernemer zelf verantwoordelijk voor het storten van geldbedragen. Het belangrijkste verschil tussen de bancaire lijfrente en pensioenverzekering zijn de kosten. De kosten van een bancaire lijfrente zijn relatief gezien lager dan die van de pensioenverzekering. Daarnaast is pensioen een levenslange uitkering, terwijl bij de bancaire lijfrente de uitkeringsduur flexibel is. Wil je meer informatie? Laat je adviseren!
Laat je adviseren
Het is belangrijk dat je de juiste keuze maakt. Wij kunnen je daarbij helpen. Ben je benieuwd of jij een pensioenverzekering nodig hebt en/of heb je vragen over lijfrente? Neem gerust contact met ons op! Laat hieronder jouw gegevens achter, wij nemen dan zo snel mogelijk contact met je op.
