Pensioen aanvullen

Hoe weet je of pensioen aanvullen niet nodig is?

Je weet of je genoeg pensioen opbouwt door je verwachte inkomsten te vergelijken met je toekomstige uitgaven. Denk bijvoorbeeld aan de vaste lasten die je later nog hebt, je woonwensen, eventuele zorgkosten en de manier waarop je wilt leven. Misschien wil je verre reizen maken, tijd voor een hobby vrijmaken of juist eerder stoppen met werken. Al deze keuzes kosten geld.

Daarnaast speelt je persoonlijke situatie een grote rol. Woon je samen? Dan telt het inkomen van je partner mee. Heb je een eigen huis? Dat kan invloed hebben op je woonlasten na je AOW-leeftijd. Heb je beleggingen of spaargeld? Dat kan later voor extra ruimte zorgen. Door deze onderdelen samen te bekijken, ontstaat er een betrouwbaar beeld.

Wat betekent een pensioentekort voor later?

Een pensioentekort betekent dat je later minder inkomen hebt dan je nodig hebt om prettig te leven. Soms gaat het om kleine tekorten die je eenvoudig kunt aanvullen. In andere situaties gaat het om grotere bedragen die gevolgen kunnen hebben voor keuzes zoals eerder stoppen met werken, wonen, reizen of je maandelijkse uitgaven.

Een tekort hoeft geen probleem te zijn als je er op tijd bij bent. Door inzicht te krijgen kun je nu maatregelen nemen. Dat geeft rust én grip. Weten waar je naartoe werkt is vaak net zo belangrijk als het aanvullen zelf.

Jouw financiële situatie in kaart

Pensioen staat nooit op zichzelf. Het is een onderdeel van jouw totale financiële leven. Daarom is een complete financiële planning zo waardevol. Je ziet precies hoe je inkomen, vermogen, risico’s en toekomstplannen met elkaar samenhangen. Pas wanneer je het hele plaatje ziet, kun je goede beslissingen nemen over het aanvullen van je pensioen.

Wat nemen we mee in een financiële planning?

Bij een financiële planning kijken we niet alleen naar je pensioen. We verzamelen alle relevante gegevens, zodat je precies ziet hoe je financiële toekomst eruitziet. Dit geeft een eerlijk en compleet beeld. Je weet wat je later kunt verwachten en waar eventuele tekorten ontstaan. Zonder zo’n totaalbeeld is aanvullend pensioen vaak een gok, terwijl het juist een weloverwogen keuze moet zijn.

Een goede planning laat bovendien zien wat er gebeurt als je bepaalde keuzes maakt. Denk aan eerder stoppen met werken, minder uren draaien, sparen , beleggen of je hypotheek veranderen. Door scenario’s door te rekenen weet je welke stappen het best passen bij jouw wensen.

Inkomen, AOW, partnerpensioen en andere vermogens

In de planning nemen we verschillende onderdelen mee, zoals:

• jouw eigen inkomen nu en in de toekomst
• het inkomen van je partner
• de AOW die jullie verwachten
• opgebouwde en oude pensioenen
• spaargeld en beleggingen
• lijfrentes die bij een bank of verzekeraar lopen
• vermogen in de eigen woning, zoals overwaarde
• mogelijke schenkingen of erfenissen

Door deze verschillende onderdelen met elkaar te combineren, ontstaat een realistisch toekomstbeeld. Je ziet hoeveel ruimte je hebt, hoeveel je eventueel mist en waar je het beste kunt bijsturen.

Manieren om je pensioen aan te vullen

Als blijkt dat je later inkomen tekortkomt, zijn er verschillende manieren om dat aan te vullen. Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen. De beste keuze hangt af van je leeftijd, je financiële positie, je doelen en de ruimte die je hebt om te sparen of te beleggen.

Banksparen in een bancaire lijfrente (Box 1)

Bij banksparen zet je geld opzij op een geblokkeerde rekening. Je mag de inleg aftrekken binnen je jaarruimte of reserveringsruimte, waardoor je minder belasting betaalt. Dat is een groot voordeel, zeker wanneer je in een hogere belastingschijf zit.

Het geld blijft staan tot je pensioenleeftijd. Daarna krijg je een periodieke uitkering. Dit geeft zekerheid, omdat je precies weet wanneer en hoeveel je ontvangt.

Voordelen:

• belastingvoordeel bij inleg
• geen belasting over het opgebouwde vermogen
• zekerheid over de opbouw en uitkering

Nadelen:

• vaste regels over de duur van de uitkering

• je kunt er niet zomaar bij

• uitkeren mag pas na AOW-leeftijd

Sparen en beleggen in Box 3 om je pensioen aan te vullen

In Box 3 spaar of beleg je vrij. Je bepaalt zelf wanneer je geld inlegt of opneemt. Dat maakt Box 3 heel flexibel. Je betaalt jaarlijks belasting over je vermogen.

sparen is veilig, maar levert weinig op. Beleggen geeft meer kans op groei, maar brengt risico mee. De markt kan stijgen, maar ook dalen. Belangrijk is dat je kiest voor een risicoprofiel dat past bij jouw situatie en de tijd tot je pensioen.

Omdat er veel aanbieders zijn, kan vergelijken helpen bij het maken van een goede keuze. Let op kosten, strategie, spreiding en risico..

Pensioen aanvullen met de overwaarde van je huis

Je woning kan waardevol zijn bij het aanvullen van je pensioen. Als je een hoge overwaarde hebt, kun je dat gebruiken om extra financiële ruimte te creëren. Dat kan door:

• kleiner te wonen
• de woning te verkopen
• een nieuwe hypotheek af te sluiten

Dit kan zorgen voor extra geld om je maandlasten te verlagen of een pensioengat op te vangen. Maar er zitten risico’s aan. Denk aan hogere maandlasten of waardeschommelingen op de woningmarkt. Daarom is het verstandig om dit goed te laten doorrekenen.

Is extra aflossen op de hypotheek verstandig?

Veel mensen vinden het prettig om zonder hypotheek de toekomst in te gaan. Het geeft een gevoel van zekerheid. Financieel is dat niet altijd de beste keuze. Aflossen levert een voordeel op ter hoogte van de rente die je niet meer betaalt. Dat voordeel is vaak lager dan het rendement dat je kunt behalen met sparen of beleggen.

Bovendien zit afgelost geld vast in je woning. Je kunt er niet zomaar bij. In Box 3 blijft geld vrij beschikbaar. Dat geeft flexibiliteit, bijvoorbeeld als je onverwachte kosten hebt.

Wat zijn de risico’s en aandachtspunten van pensioen aanvullen?

Fiscale spelregels bij lijfrente

Je profiteert van belastingvoordeel bij een lijfrente, maar de regels zijn strikt. Je bepaalt niet zelf wanneer je het geld opneemt en de uitkeringen lopen verdeeld over meerdere jaren. Dit is niet erg, zolang je van tevoren weet hoe het werkt en de planning daarop is afgestemd.

Risico’s van sparen en beleggen

Sparen is veilig, maar de spaarrente blijft vaak achter bij de inflatie. Daardoor kan je geld minder waard worden. Beleggen biedt kansen op groei, maar kent ook schommelingen. Korte termijn dalingen horen erbij. Hoe meer risico je neemt, hoe groter de kans op hogere rendementen, maar ook hoe groter de kans op verlies. Kies daarom altijd iets dat past bij jouw situatie en doel.

Flexibiliteit: wanneer kun je bij je geld?

• Lijfrente: alleen beschikbaar vanaf je pensioenleeftijd.
• Box 3 sparen of beleggen: altijd opneembaar.
• Overwaarde woning: alleen vrij te maken door verkoop, verhuizen of een nieuwe hypotheek.

Door goed te kijken naar je wensen voor nu én later, kies je de vorm die het beste bij je past.

Meer informatie over pensioen aanvullen

Wil je meer informatie over je pensioen aanvullen? PensioenVizier is onafhankelijk specialist in pensioenen. Wij zorgen voor een begrijpelijke pensioenregeling waarbij je 24/7 inzicht hebt via je eigen financiële dashboard. Wij denken met je mee over individueel en collectief pensioen en hierbij staat jouw belang voorop.

Graag kijken we samen met jou naar een passende manier om pensioen aan te vullen. Wil je meer weten over de mogelijkheden en onze werkwijze op dit gebied? Neem dan gerust contact met ons op via onze contactpagina of bel naar (088) 9000 900. Ook kun je mailen naar info@pensioenvizier.nl. Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend!