Pensioen aanvullen

Financiële planning brengt jouw situatie in kaart

Pensioen is een onderdeel van financiële planning. Een ‘onderdeel’, niet meer en niet minder. Bij financiële planning bekijken we het hele plaatje. Kom je ‘later’ inkomen tekort of heb je juist meer inkomen dan je eigenlijk wilt? Op deze manier komen we erachter of pensioen aanvullen later nodig is.

We nemen alles mee: het inkomen van jou en je partner, maar ook de AOW die je later krijgt en het pensioen van je partner. Daarbij tellen we ook de andere middelen op, zoals je beleggingen en spaargeld.

Dan zijn we er nog lang niet, want ook vastgoed (de overwaarde), andere oude pensioenen en lijfrentes nemen we mee. Niet onbelangrijk is de waarde van jouw bedrijf. Als laatste nemen we erfenissen ook mee. Dan hebben we het totale plaatje en kijken we of pensioen aanvullen wel nodig is.

Op welke manier pensioen aanvullen?

Er zijn verschillende manieren om het pensioen aan te vullen, hieronder werken we er een paar uit.

Sparen in een bancaire lijfrente

Dit is sparen in Box 1, dat is “belastbaar inkomen uit werk en woning”. Je kunt per maand een bepaald bedrag opzij zetten. Het mooie van een lijfrente is dat de fiscus meebetaalt. Dus als je laatste (hoogste) belastingschijf 36,97% of 49,50% is, dan betaalt de fiscus 36,97% of 49,50% mee. Dat is mooi meegenomen. Door sparen in een bancaire lijfrente kun jij je pensioen aanvullen.

Bovendien valt het opgebouwde vermogen niet binnen de vermogensrendements (VRH) heffing. Je betaalt dus geen belasting over het gespaarde vermogen. Er zitten zeker ook nadelen aan een lijfrente; de fiscus betaalt mee, dus de fiscus bepaalt ook de spelregels. Zo kun je pas tot een uitkering overgaan na je pensioenleeftijd. De minimum uitkeringsduur is 5 jaar en de maximale uitkeringsduur is levenslang.

Sparen in een Box 3 vorm

Box 3 kent de Belastingdienst als vrij vermogen. Box 3 is de box waarin sparen en beleggen thuishoort. Een voordeel is dat dit gespaarde vermogen vrij is, met andere woorden: je kunt het opnemen wanneer je wilt. Er is wel sprake van een belasting (vermogensrendementsheffing) over dit vermogen.

Je kunt sparen bij de bank, maar dit levert op dit moment niet zoveel op. Je kunt ook sparen op een beleggingsrekening. Afhankelijk van jouw risicoprofiel kun je dan met jouw geld beleggen. Hoe hoger het risicoprofiel, hoe hoger de KANS op rendement. Als je overweegt om te gaan beleggen, oriënteer je dan eens bij Brand New Day, Evy vermogensbeheer en Post Vermogensbeheer. Door te sparen in Box 3 kun jij je pensioen aanvullen.

Er zijn meer dan 150 beleggingsinstellingen in Nederland met ieder een aantal producten. Keus genoeg dus! Zie je door de bomen het bos niet meer? Bel ons dan gewoon, wij helpen je dan graag verder (088-9000 900).

Pensioen aanvullen met overwaarde huis

Naast de eerder genoemde mogelijkheden is het ook mogelijk om je pensioen aan te vullen met de overwaarde van je huis. Hierbij wordt de overwaarde van je huis gebruikt om het pensioen aan te vullen en ervoor te zorgen dat je na pensioendatum meer geld hebt gereserveerd om bijvoorbeeld eerder te kunnen stoppen met werken of een pensioengat op te vullen. Het gebruiken van je overwaarde kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door je huis te verkopen en kleiner te gaan wonen, of door een nieuwe hypotheek te sluiten op je huidige woning. Let wel op! Dit brengt risico’s met zich mee. Laat je daarom altijd adviseren. Wij adviseren je graag over het aanvullen van je pensioen met de overwaarde van je huis. Het eerste adviesgesprek bij PensioenVizier is gratis, dan kunnen we jouw wensen bespreken.

Je huis sneller aflossen is niet de juiste manier!

Je huis sneller aflossen is ook een manier om je pensioen aanvullen. We geven vaak lezingen door het hele land. Veel mensen zijn van mening dat geen hypotheek de beste hypotheek is. Maar is dit ook zo? Gewoon rekenen wil wel eens helpen. Stel:

• Het rendement op je beleggingen is 4% gemiddeld over een periode van 10 jaar.
• Is de rente 2% gedurende 10 jaar, dan is het volgende het geval:

Over het rendement van de beleggingen betaal je rendementsheffing. Deze vermogensrendementsheffing is gestaffeld en begint bij 0% over de eerste €57.000, maar loopt op. Laten we in dit voorbeeld 1% als belastingdruk nemen. Dan blijft er 3% rendement over. Los je de hypotheek af, dan is de winst 2% bruto rente. Het netto voordeel is 2% minus het belastingvoordeel van minimaal 42%. Dit betekent dat je netto dus 1,16% voordeel hebt. De conclusie is dat beleggen in Box 3 na vermogensrendementsheffing meer oplevert. Namelijk 3% tegen 1,16%, dat is een voordeel voor beleggen in Box 3 van 1,84%.

Een tweede voordeel is dat het geld in Box 3 beschikbaar blijft voor jezelf. Indien je het geld aan aflossing had betaald aan de bank, dan was het geld bij de bank geweest en onomkeerbaar bij de bank gebleven.

Meer informatie over pensioen aanvullen

Wil je meer informatie over je pensioen aanvullen? PensioenVizier is onafhankelijk specialist in pensioenen. Wij zorgen voor een begrijpelijke pensioenregeling waarbij je 24/7 inzicht hebt via je eigen financiële dashboard. Wij denken met je mee over individueel en collectief pensioen en hierbij staat jouw belang voorop.

Graag kijken we samen met jou naar een passende manier om pensioen aan te vullen. Wil je meer weten over de mogelijkheden en onze werkwijze op dit gebied? Neem dan gerust contact met ons op via onze contactpagina of bel naar (088) 9000 900. Ook kun je mailen naar info@pensioenvizier.nl. Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend!