Alternatieven voor een AOV

2. Vrijwillige verzekering bij het UWV

Werknemers hebben recht op een uitkering als ze ziek zijn. De eerste twee jaar noemen we dat ziektewet en daarna heet dit WIA.

Zieke werknemers hebben de eerste 2 jaar recht op loondoorbetaling. Dit is geregeld in de WULBZ (Wet Uitkering Loondoorbetaling Bij Ziekte) . Na die 2 jaar kan de werknemer terugvallen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Soms is er in de eerste 2 jaar van ziekte geen werkgever meer om het loon door te betalen. Bijvoorbeeld omdat de werknemer ziek uit dienst is gegaan. In dat geval heeft de werknemer recht op de Ziektewet (ZW).

Als ondernemer kun je de WIA en ZW verlengen. Ben je zelfstandig ondernemer vanuit loondienst of een uitkering? Dan kun je deze ZW- en WIA-verzekeringen vrijwillig verlengen. Je moet dat wel binnen 13 weken nadat je stopt bij je werkgever, of nadat je uitkering afloopt, aanvragen. Helemaal hetzelfde als de AOV zijn deze verzekeringen niet. Lees alles over het verlengen van een ZW- of WIA-verzekering op de website van het UWV.

3. Vangnetverzekering in plaats van AOV

Ben je sinds kort ondernemer en niet helemaal gezond dan is de vangnetverzekering wellicht iets voor jou. Je kan dus door medische redenen geen AOV afsluiten. Het verzekerde bedrag van de vangnetverzekering is 70% van het minimumloon. Dat is wel weinig, maar beter iets dan niets. Bovendien is er altijd een wachttijd van een jaar. Wil je een vangnetverzekering afsluiten? Dan moet je je binnen 15 maanden nadat je als zelfstandig ondernemer bent gestart aanmelden. Dit doe je bij de verzekeraar die jou heeft afgewezen voor een ’gewone’ AOV.

4. Bijstand

Voor zelfstandigen met weinig inkomen is er een speciale regeling: het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Dit is een regeling vanuit de gemeente om zelfstandigen te steunen. Bijvoorbeeld door een lening of een aanvulling van het inkomen tot bijstandsniveau (70% van het minimumloon). Deze regeling geldt voor maximaal 12 maanden. Wil je voor de Bbz in aanmerking komen? Dan moet je in een huurhuis wonen en geen spaargeld hebben. Bovendien mag jouw inkomen niet hoger zijn dan het bijstandsniveau. Er zijn nog een paar andere voorwaarden aan verbonden. Die vind je op de website van de Rijksoverheid.

5. Zelf sparen als alternatief voor een AOV

Een ander alternatief voor AOV is om zelf te sparen. Er zijn ook zelfstandigen die sparen voor arbeidsongeschiktheid. Maar ben je langere tijd arbeidsongeschikt, dan heb je een flinke spaarrekening nodig om rond te komen. Hoeveel je moet sparen voor arbeidsongeschiktheid? Daar hebben wij een simpele rekensom voor.

Hoeveel geef je uit aan boodschappen en huur/hypotheek? Tel daar de andere uitgaven bij op zoals gas, water, elektra en internet, mobile telefonie. Stel dat dit samen €2.000 per maand is, dan heb je €24.000 per jaar nodig dat je arbeidsongeschikt bent. Dit geeft het volgende overzicht:

Leeftijd                        bedrag nodig tot 67 jaar

35                                     € 768.000

40                                    € 648.000

45                                    € 528.000

50                                    € 408.000

55                                    € 288.000

60                                   € 168.000

65                                   €   48.000

6. Een beperkte AOV

In feite zijn hierbij 4 keuzes.

• Uitgebreide AOV
  De meeste ondernemers kiezen voor een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid waarbij alles gedekt is. Dit is de meest uitgebreide dekking, maar ook de duurste
• Psychische aandoeningen uitsluiten
  Je kan er ook voor kiezen om psychische aandoeningen, zoals overspannenheid en burn-out uit te sluiten. Deze dekking is alweer goedkoper dan de eerste hierboven.
• Alleen bij ongevallen
  Je kan een dekking nemen waarbij er een maandelijks uitkering volgt indien de arbeidsongeschiktheid door een ongeval veroorzaakt is. Deze dekking is marginaal, maar de premie is ook laag!
• Lumpsum bij een ongeval
  Een bedrag ineens als je een ongeval krijgt. Dit noemen we een ongevallenverzekering. Voor enkele tientjes per maand ben je klaar. De dekking is marginaal en er is geen keuring noodzakelijk. Voor een korte periode van arbeidsongeschiktheid is zelf sparen wellicht een oplossing. Maar wat als je meerdere maanden of zelfs jaren niet kunt werken? Dan heb je wel érg veel spaargeld nodig. Je kunt het bedrag dat je jaarlijks nodig hebt om rond te komen ook verzekeren. Dat doe je met een AOV. Hoeveel dat kost? We geven je altijd snel een prijsindicatie. En wat heel mooi is: je kunt je premie zelf beïnvloeden. Je bepaalt namelijk zelf wat je verzekert.

7. Andere schenkkringen

Er zijn veel andere schenkkringen die lijken op het broodfonds. Onze ervaring is dat de voorwaarden van deze schenkkringen erg afwijken.

Zo moet je vooraf (erg) gezond zijn wil je een uitkering krijgen. Een aantal voorbeelden van schenkkringen zijn: Social market AOV, Sam samkring en het voorzieningenfonds.

8. MoneySure

Moneysure is een sommenverzekering die in één keer een som uitkeert bij een lichamelijke schade. De premies zijn laag en de uitkering varieert van €50 tot €200 per dag. De maximum uitkering is 6 maanden.

Het is dus een vangnet oplossing voor de korte termijn. Vooraf is bekend welke medische gebeurtenissen er zijn gedekt en wat het aantal dagen van de uitkering is. De dagvergoeding waartegen je je verzekert bepaal je zelf! 

MoneySure is voor iedere zzp’er toegankelijk, zonder medische keuring, keert snel uit èn heeft lage premies!

Financiële zekerheid

Als ondernemer wil jij financiële zekerheid. Afhankelijk van jouw (financiële) situatie moet er veel geregeld worden als jij financiële zekerheid wil. Wij kunnen jou inzicht geven en geven je simpel en helder advies. Samen kijken we naar jouw situatie, vervolgens adviseren wij wat je kan doen om financiële zekerheid te realiseren. Over het algemeen vergelijkt PensioenVizier de producten op prijs en voorwaarden en met name het laatste is wel een dingetje, want wat verzeker je nou eigenlijk en nog belangrijker, wat niet?

Wij zorgen ervoor dat je niet voor verrassingen komt te staan.

Meer informatie over de AOV en de alternatieven

Natuurlijk wil je meer weten over de AOV en de alternatieven. Wat dekt de AOV? Wie komen in aanmerking voor de AOV? En welke keuzes kun je zoal maken binnen de AOV? Welk alternatief past bij jou? Daar vertellen we je graag meer over. Bel ons gewoon! (088-9000 900). Of laat hieronder jouw gegevens achter. Wij nemen zo snel mogelijk contact met je op.

Pensioencommunicatie, de stap naar waarde!

Wij als pensioenadviseurs vinden het extra belangrijk om het pensioenbewustzijn al op jonge leeftijd te creëren en als werkgever speel jij hierin een essentiële rol. Onze pensioenadviseurs gaan graag met jouw personeel in gesprek om mee te denken over hun financiële planning. Alles weten over een goede pensioencommunicatie? Bekijk onze pdf over pensioencommunicatie!