Financiële zekerheid voor de ondernemer

Financiële zekerheid als ondernemer

Als ondernemer ben je druk met de dagelijks gang van zaken. Het werven van nieuwe klanten, het tevreden houden van bestaande klanten, rekeningen maken en rekeningen betalen… druk, druk, druk. Ergens in je achterhoofd weet je dat je een keer met pensioen gaat en dat daar een pot geld voor nodig is, maar je hebt geen tijd om het te regelen. Vaak ontbreekt ook het inzicht dat je niet weet waar je moet beginnen. Totdat de onvermijdelijke leeftijd begint te tellen en dan moet je wat.

In dit artikel leggen we uit dat pensioen uit meer bestaat dan alleen een polis of een opgebouwd pensioen uit een oud loondienstverband. Alles telt mee! Zo kan jouw bedrijf een bepaalde waarde hebben en misschien heb jij nog oude pensioenen en lijfrentes. Maar wat als jouw kinderen gaan studeren? wat als jij komt te overlijden of ziek wordt? Hoeveel geld heb jij (nodig) voor later?

Eigenlijk kunnen we het vrij eenvoudig stellen; Er zijn drie scenario’s waar je rekening mee moet houden:

1. Financiële zekerheid voor later.
2. Geld voor jouw gezin als je later niet weet te halen.
3. Tot slot is bij arbeidsongeschiktheid ook financiële zekerheid nodig.

We werken ze hieronder verder uit!

Financiële zekerheid, Geld voor later

In Nederland kennen we de drie pijlers. De AOW is de basis en is voor iedereen gelijk. Als je in Nederland gewoond of gewerkt hebt, heb je recht op AOW. Voor alleenstaanden is dat ongeveer € 17.500 per jaar. Voor gehuwden is het voor ieder € 11.300 bruto per jaar.

Daar bovenop, als “extra” komt alles wat je door de jaren heen hebt opgebouwd. Zelfs al heb je op dit moment nog niets geregeld, heb je waarschijnlijk al wel vermogen opgebouwd die gebruikt kan worden als geld voor later. Deze “extra” categorie kunnen wij onderscheiden in een aantal onderdelen;

Geld voor later, waarde eigen bedrijf.

Waar je al die jaren zo hard voor gewerkt hebt, staat nu als een huis! Je hebt een mooi bedrijf en goede jaarcijfers. Ieder jaar weer. Dat is wat waard. Hoeveel dat waard is, weet je pas als de koper het geld op tafel legt. Tot die tijd maken we een raming. Bijvoorbeeld het eigen vermogen plus drie keer de jaarwinst. Dat is een mooi begin voor jouw oudedagsvoorziening.

Geld voor later; oude pensioenen en lijfrentes

Waarschijnlijk heb je ook eens voor een baas gewerkt, hier heb je pensioen opgebouwd. Deze pensioenen zijn zichtbaar op www.mijnpensioenoverzicht.nl . Deze pensioenen van jou en je partner nemen we mee in de planning. Doordat we alle financiële componenten meenemen kan het best meevallen hoe jouw pensioen eruit ziet.

Gratis tip! Koop nooit een financieel product!

Ja, je leest het goed. Koop nooit zomaar een financieel product. De aanbieders maken je bang. Het woord “pensioengat” hebben de aanbieders (verzekeraars) uitgevonden. Kijk eerst hoeveel je al hebt. Vaak is dat veel meer dan je denkt. Neem dan ook alles mee, je vastgoed, de waarde van je bedrijf en de oude pensioenen van jou en je partner. Maar vergeet ook de erfenissen of het vastgoed niet. Als je alles op een rijtje hebt, kijk dan eens hoeveel je wilt hebben. Je kan dan uitgaan van je eigen netto uitgaven. Netto uitgaven zijn jouw netto inkomsten verminderd met het maandelijkse spaarbedrag. Als je constateert dat je te weinig hebt, zijn er werkelijk honderden manieren om jouw doel te bereiken. Ik noem er hieronder een paar:

• Eigen huis aflossen
• Investeren in leuke dingen (waar je hart ligt)
• Sparen
• Beleggen
• Verzamelingen kunst, wijn of een dure Porsche

Natuurlijk kun je ook gewoon fiscaal gunstig sparen in een bancaire lijfrente. Er zijn veel soorten lijfrentes. Wij kiezen er één uit die bij je past. Hierbij houden we rekening met jouw risicoprofiel maar ook de kosten van de aanbieder.

Het kort leven risico, geld voor jouw gezin

Het is natuurlijk verdrietig als één van de ouders in een gezin vroegtijdig overlijdt. Voor de achterblijvende partner en eventuele kinderen is het nog triester als daarna blijkt dat de financiën niet goed geregeld zijn. Kun je de hypotheek blijven betalen? Kunnen de nabestaanden blijven leven zoals ze financieel gewend waren?

De basis is de ANW. De ANW is er voor iedereen. Het is een volksverzekering, maar er zijn wel spelregels waarmee je rekening moet houden. Je komt in aanmerking voor een ANW-uitkering als:

• De kinderen nog geen 18 jaar oud zijn;
• Indien je meer dan 45% arbeidsongeschikt bent;
• Als je zwanger bent.

Voldoe je niet aan één van deze bovenstaande voorwaarden dan is er ook geen recht op ANW. De hoogte van de ANW is 70% van het minimumloon.

Wat je als ondernemer kunt regelen

Begin met goed advies overlijdensrisicoverzekering! Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) sluit je af om de genoemde risico’s af te dekken! Doordat jij een ORV maar één keer in je leven afsluit, is het verstandig om hier iemand bij mee te laten kijken. Wij doen het immers iedere dag, meerdere keren. Laat je gewoon goed adviseren!

Hoeveel heb je nodig?

Jouw partner heeft €1500 per maand nodig. Dat is €18.000 per jaar. Stel jouw partner is 48 jaar. Dan heeft je partner dus tot AOW-datum (20 jaar) €360.000 nodig.

Indien je dit wilt verzekeren, verzeker je minimaal €360.000. De vorm is dan lineair dalend. Heb je eigen vermogen, spaargeld of andere bezittingen die gelijk om te zetten zijn in geld? Dan mag je deze aftrekken van het verzekerde bedrag. Maak je niet druk, deze berekeningen nemen wij mee in jouw financiële planning!

Het risico bij arbeidsongeschikt als ondernemer

Je zult nu vast denken “ik ben nooit ziek” en dit klopt! Maar soms hoef je niet ziek te zijn om arbeidsongeschikt te raken. Soms duikt het risico bij arbeidsongeschiktheid zich op als je het minst verwacht. Bijvoorbeeld een blessure tijdens het sporten of een periode dat je niet helemaal lekker in je vel zit.

Het is dan zaak dat je in ieder geval weet waar je aan toe bent. Er zijn verschillende wegen die naar Rome leiden! Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is fiscaal aftrekbaar. Je betaalt deze AOV privé en trekt de premie ook privé af. AOV’s hebben de naam duur te zijn, maar ze zijn er in alle soorten en maten. Ook goedkoper, hiervoor moet je alleen aan de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering knoppen draaien!

Er zijn een aantal variabelen die van invloed zijn op de prijs zoals:

• De wachttijd;
• De eindleeftijd (tot je 60ste verzekeren is goedkoper dan tot je 68ste);
• De hoogte van het te verzekeren bedrag;
• Indexatie of niet;
• Beroepscriterium of het criterium passende arbeid.

PensioenVizier helpt jou met het kiezen van de best passende AOV, zowel qua budget als dekking!

Ja, ik wil financiële zekerheid!

Afhankelijk van jouw (financiële) situatie moet er veel, of juist weinig geregeld worden als jij financiële zekerheid wil. PensioenVizier geeft jou inzicht en een helder advies. Samen kijken we naar jouw situatie, vervolgens adviseren wij wat je kan doen om financiële zekerheid te realiseren. PensioenVizier vergelijkt de verschillende producten op basis van jouw wensen. Wij zorgen ervoor dat je niet voor verrassingen komt te staan. Meer informatie over financiële zekerheid en de bijkomende risico’s? Neem dan contact met ons op!