Financiële zekerheid

Je bent ondernemer en je wilt financiële zekerheid. Hoe regel je dat en waar moet je aan denken? In dit artikel werken we alles voor je uit!

Er zijn drie scenario’s waar je rekening mee moet houden:

1. Financiële zekerheid bij het langlevenrisico (geld voor later).
2. Bij het kortleven risico is er ook financiële zekerheid nodig (geld voor jouw gezin)
3. Tot slot is bij arbeidsongeschiktheid ook financiële zekerheid nodig. Dat noemen we het rot leven risico.

We werken ze hieronder uit!

Het langlevenrisico, geld voor later

In Nederland kennen we de drie pijlers. De AOW is de basis en is voor iedereen gelijk. Als je in Nederland gewoond of gewerkt hebt, heb je recht op AOW. Voor alleenstaanden is dat ongeveer € 16.000 per jaar. Voor gehuwden is het voor ieder € 11.000 bruto per jaar.

Daar bovenop komen de pensioenen die je hebt opgebouwd bij een werkgever. Dat kan lang geleden zijn, maar in tegenstelling tot voedsel… pensioen bederft niet. Sterker nog, vaak worden de pensioenaanspraken geïndexeerd en worden ze dus gelijk gehouden met de prijsindex. Zodat de pensioenaanspraken niet in waarde verminderen.

Nu je ondernemer bent, zijn er een aantal manieren om pensioen op te bouwen. Dat kan via je eigen bedrijf. Het kan zijn dat je bedrijf veel waard is of veel waard wordt. Hier houden we rekening mee. Ook erfenissen of andere zaken waar er geld naar jou toekomt nemen we mee in de planning. Zo creëer je financiële zekerheid.

Natuurlijk kun je ook gewoon fiscaal gunstig sparen in een bancaire lijfrente. Er zijn veel soorten lijfrentes. Wij kiezen er één uit die bij je past. Hierbij houden we rekening met jouw risicoprofiel maar ook de kosten van de aanbieder.

Het kort leven risico, geld voor jouw gezin

Het is natuurlijk verdrietig als één van de ouders in een gezin vroegtijdig overlijdt. Voor de achterblijvende partner en eventuele kinderen is het nog triester als daarna blijkt dat de financiën niet goed geregeld zijn. Kun je de hypotheek blijven betalen? Kunnen de nabestaanden blijven leven zoals ze financieel gewend waren?

De basis is de ANW. De ANW is er voor iedereen. Het is een volksverzekering, maar er zijn wel spelregels waarmee je rekening moet houden. Je komt in aanmerking voor een ANW-uitkering als:

• De kinderen nog geen 18 jaar oud zijn;
• Indien je meer dan 45% arbeidsongeschikt bent;
• Als je zwanger bent.

Voldoe je niet aan één van deze bovenstaande voorwaarden dan is er ook geen recht op ANW. De hoogte van de ANW is 70% van het minimumloon.

De pensioenregeling

Tweede voorziening: Algemeen Nabestaandenpensioen.

Werkte de overleden ouder in loondienst? Dan is kans groot dat deze deelnam aan een pensioenregeling. Een pensioenregeling bestaat vaak uit een ouderdomspensioen en een nabestaandenpensioen. Er zijn twee soorten nabestaandenpensioen:

1. Een nabestaandenpensioen op risicobasis;
2. Een nabestaandenpensioen op opbouwbasis.

In gesprekken met onze relaties merken wij dat lang niet iedereen hiervan op de hoogte is. Het verschil tussen deze twee vormen van nabestaandenpensioen heeft aanzienlijke praktische gevolgen. Bij een nabestaandenpensioen op risicobasis vervalt het recht op uitkering aan de nabestaanden indien de werknemer niet meer aan de pensioenregeling deelneemt. De uitkering stopt dus als je bijvoorbeeld van baan verandert. Mocht de ouder komen te overlijden dan hebben de nabestaanden dus geen recht op pensioen dat bij de eerdere werkgever(s) is opgebouwd! Dit is een risico die je niet wilt lopen. Bij een nabestaandenpensioen op opbouwbasis behouden de nabestaanden wel het recht op het bij de eerdere werkgever opgebouwde pensioen

Derde voorziening: de levensverzekering die je zelf hebt afgesloten.

De laatste bron van inkomsten voor de nabestaanden kan de uitkering zijn op grond van door de ouders zelf afgesloten levensverzekering(en). Zorg dat je weet waar je aan toe bent “if the shit hits the fan”. Ontstaat er een financieel tekort na overlijden van één van de partners? Dan is dit snel en goedkoop op te lossen. Een overlijdensrisicoverzekering heb je al voor een paar tientjes per maand.

Het rot leven risico, geld voor als je arbeidsongeschikt wordt

Je bent ondernemer en nooit ziek. Als ondernemer is ziek worden een risico. Het lijkt net of ondernemers nooit tijd hebben om ziek te zijn. Toch komt het voor!

Het is dan zaak dat je weet waar je aan toe bent. Kijk eens naar een broodfonds of een AOV. Er zijn verschillende wegen die naar Rome leiden! Een AOV is fiscaal aftrekbaar. Je betaalt deze AOV privé en trekt de premie ook privé af. AOV’s hebben de naam duur te zijn, maar ze zijn er in alle soorten en maten. Ook goedkoper, hiervoor moet je alleen aan de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering knoppen draaien!

Er zijn een aantal variabelen die van invloed zijn op de prijs zoals:

• De wachttijd;
• De eindleeftijd (tot je 60ste verzekeren is goedkoper dan tot je 68ste);
• De hoogte van het te verzekeren bedrag;
• Indexatie of niet;
• Beroepscriterium of het criterium passende arbeid.

Ja, ik wil financiële zekerheid!

Afhankelijk van jouw (financiële) situatie moet er veel geregeld worden als jij financiële zekerheid wil. Wij kunnen jou inzicht geven en geven je simpel en helder advies. Samen kijken we naar jouw situatie, vervolgens adviseren wij wat je kan doen om financiële zekerheid te realiseren. Over het algemeen vergelijkt PensioenVizier de producten op prijs en voorwaarden en met name het laatste is wel een dingetje, want wat verzeker je nou eigenlijk en nog belangrijker, wat niet?

Wij zorgen ervoor dat je niet voor verrassingen komt te staan. Meer informatie over financiële zekerheid en de bijkomende risico’s? Neem dan contact met ons op!