Vermogensopbouw
Vermogen opbouwen kan op verschillende manieren. Zo kun je sparen bij de bank, maar ook beleggen is een populaire optie. Rente bij een bank is een vergoeding voor risico en inflatie. Doordat de inflatie laag is, is de rente ook laag. De lage rente zorgt ervoor dat beleggen een steeds populairdere optie wordt.
Vermogensopbouw sparen bij de bank?
Vermogensopbouw bij banken is veranderd. Sinds 1-1-2016 zijn de spelregels in geheel Europa veranderd als het gaat om het redden van banken. Deze nieuwe spelregels (Bail in directive) zorgen ervoor dat de spaargelden boven de 100K vogelvrij zijn op het moment dat de bank, waar de rekening loopt, in moeilijkheden komt.
Daarnaast levert sparen bij banken tegenwoordig niet zoveel meer op. Veel banken hanteren een negatieve spaarrente, wat in combinatie met het verhoogde risico ervoor zorgt dat mensen naar andere opties gaan kijken.
Wat is er veranderd voor spaarders?
Voor de invoering van deze wet was het zo dat de overheden door een nationalisatie dan wel noodkrediet de banken tegemoet kwamen als deze in de problemen belandden. De belastingbetaler was op dat moment degene die het verlies moest nemen, wat negatief is voor vermogensopbouw. Vervolgens was het dan afwachten of er iets van de gelden terug kwam in de toekomst. Dit wordt een “bail out” genoemd. Zoals gezegd is er nu sprake van een “bail in”.
Kort gezegd, het komt erop neer dat niet langer de belastingbetaler degene is die de verliezen van de bank op zich neemt, maar de aandelenhouders en spaarders bij die bank. Ja, niet alleen de aandeelhouders, maar ook de spaarders met de spaarrekening lopen dan exact hetzelfde risico. Sparen is daarmee direct een stuk risicovoller geworden. De keuze van een bank is niet langer meer iets waar je licht over na kunt denken. Sterker nog, er zijn banken waar je helemaal niet je geld wilt hebben staan. Denk aan de banken die actief zijn in Griekenland, Spanje, Portugal enzovoort. En ik bedoel daarmee niet alleen de banken die fysiek in die landen zitten, maar ook de banken die financieringen hebben lopen in die landen.
Overeenkomst beleggen en sparen
De keuzes die je maakt bij het beleggen in aandelen zijn hiermee dan ook van toepassing bij het sparen. Zaken als kredietwaardigheid, verhouding van de schulden ten opzichte van de bezittingen, winstprognoses, reserves, verplichtingen, enzovoort.
Banken reserveren ieder jaar een groot deel van de winsten. Zo vormen ze een calamiteitenfonds. Rond het jaar 2021 zit dit fonds “vol” en is er voldoende reserve.
Vermogensopbouw kort en lang geld
In de regel is het zo, dat korte rente (1 jaarrente of korter) een lager percentage geeft dan lange rente. Sporadisch komt het voor dat dit andersom is. We spreken dan van een inverse rentestructuur.
Bij de keuze of je het vermogen langer wilt vastzetten is het belangrijk om een keuze te maken hoeveel geld je opneembaar nodig hebt. Daarna kun je de rest splitsen en in één jaar vastzetten, twee jaar vastzetten en drie jaar vastzetten.
Volgend jaar komt die van één jaar te vervallen. Deze kun je dan 3 jaar vastzetten. Want de twee jaar van je eerste keuze loopt nog maar één jaar. Zo loopt de drie jaar van je eerste keuze nog maar twee jaar. Op deze manier heb je structureel een hoger rentepercentage.
Onlangs werd het tijd voor activatie van mijn lijfrente, dus weer aan de bel getrokken bij PensioenVizier. Het opgebouwde kapitaal is, passend bij mijn situatie, gebalanceerd ondergebracht bij enkele uitkerende partijen.
Beleggen klinkt minder risicovol dan sparen bij banken
Was je van bovenstaande op de hoogte gesteld? Schrik niet, ik denk dat nog geen 1% echt weet wat er vanaf 1 januari 2016 is veranderd. En juist dat beangstigt mij enorm. Ik weet niet direct wat een alternatief zou kunnen zijn voor de spaarrekening, maar beleggen in diverse bedrijven die gezond zijn klinkt evenwel een stuk minder risicovol dan voorheen. En ja, wij werken graag samen met vermogensbeheerders die een effectenportefeuille hebben waar de beleggingen precies op die “gezondheid” worden getoetst.
Depositogarantiestelsel
Een depositogarantiestelsel biedt een bepaalde bescherming voor de vermogensopbouw van de rekeninghouders als een bank failliet gaat. Alle lidstaten van de Europese Unie hebben op de één of andere manier een depositogarantiestelsel, om te voldoen aan Europese richtlijnen.
Het Nederlandse depositogarantiestelsel is geregeld in de Wet op het financieel toezicht, die op 1 januari 2007 van kracht werd.
In Nederland is de garantie op dit moment € 100.000 per bank. Tot dit bedrag is het vermogen beschermd. Waar garantie normaal geld kost, is deze garantie gratis! Heb je meer dan € 100.000 op één bankrekening staan? Splits dan de bedragen over verschillende banken.
Heb je vragen..? Bel 088-9000 900 of mail naar info@pensioenvizier.nl. Ook kun je naar onze contactpagina gaan.
Klik hier voor referenties.
