Nee, als ondernemer heb je niet automatisch een nabestaandenpensioen. In loondienst is er vaak een partner- en/of wezenpensioen geregeld via de pensioenregeling van de werkgever. Als ondernemer ontbreekt die automatische voorziening meestal.
Dat betekent dat je partner of gezin bij overlijden in veel gevallen alleen recht heeft op een AOW-nabestaandenuitkering (ANW), en die is beperkt en afhankelijk van voorwaarden zoals inkomen en leeftijd. Heb je zelf geen aanvullende regeling getroffen, dan kan het inkomen voor je nabestaanden aanzienlijk dalen.
Het is daarom belangrijk om bewust te kijken naar de financiële gevolgen van overlijden binnen je totale planning
Nee, er is geen verplicht nabestaandenpensioen voor ondernemers. Je bent zelf verantwoordelijk voor het regelen van een voorziening voor je partner of gezin.
Dat geeft vrijheid, maar betekent ook dat er zonder actie niets geregeld is. Of een aanvullende voorziening nodig is, hangt af van jullie financiële situatie. Denk aan vaste lasten, hypotheek, studerende kinderen en het inkomen van je partner.
Een goede berekening laat zien of je nabestaanden financieel zelfstandig kunnen blijven of dat aanvullende maatregelen verstandig zijn.
Als ondernemer kun je op verschillende manieren zorgen voor financiële zekerheid voor je nabestaanden. De meest voorkomende oplossingen zijn:
- een overlijdensrisicoverzekering,
- een lijfrente of pensioenoplossing met partnerdekking,
- of vermogen dat vrijkomt bij overlijden (bijvoorbeeld via beleggingen of verkoop van de onderneming).
Welke oplossing passend is, hangt af van je gezinssituatie, je financiële verplichtingen en je bestaande vermogen. Het doel is niet om “zoveel mogelijk” te verzekeren, maar om te zorgen dat je nabestaanden financieel stabiel blijven als jij er niet meer bent.
Wij helpen ondernemers om dit overzichtelijk en begrijpelijk in kaart te brengen, zodat je weet waar je staat en welke regeling daadwerkelijk nodig is.
Ja, de overheid is van plan om vanaf naar verwachting 2030 een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in te voeren voor zelfstandigen. Deze regeling moet zorgen voor een basisinkomen wanneer je langdurig arbeidsongeschikt raakt.
De verplichte AOV wordt bedoeld als een minimale vangnetregeling. Dat betekent dat er een standaarduitkering geldt tot een vastgesteld maximum en dat er een wachttijd van toepassing is voordat je een uitkering ontvangt. De exacte voorwaarden zijn nog in ontwikkeling, maar duidelijk is dat het gaat om een basisvoorziening en geen maatwerkoplossing.
Voor ondernemers is het daarom belangrijk om nu al na te denken over inkomenszekerheid bij uitval. Zolang de verplichte regeling nog niet is ingevoerd, heb je de ruimte om zelf keuzes te maken die beter aansluiten bij jouw persoonlijke situatie, vaste lasten en toekomstplannen.
Wij helpen je graag om hierin overzicht te creëren en de juiste afweging te maken. Zo weet je waar je staat, welke dekking bij je past en voorkom je dat je later afhankelijk bent van alleen een basisregeling.
Het belangrijkste verschil tussen een verplichte en een private AOV zit in de mate van maatwerk. De geplande verplichte AOV vanuit de overheid biedt een basisdekking met vaste voorwaarden. Het is een standaardregeling die bedoeld is als vangnet, met beperkte keuzemogelijkheden.
Een private AOV daarentegen kun je afstemmen op je eigen situatie. Je bepaalt zelf welk inkomen je wilt verzekeren, hoe lang de wachttijd is voordat een uitkering ingaat en tot welke leeftijd de verzekering loopt. Daardoor kun je de dekking beter laten aansluiten bij je vaste lasten, je risicobereidheid en je toekomstplannen.
Voor veel ondernemers is de verplichte regeling straks een minimale ondergrens, terwijl een private AOV meer ruimte biedt om inkomenszekerheid echt passend te organiseren.
De kosten van een AOV verschillen sterk per ondernemer. De premie hangt onder andere af van:
- je leeftijd,
- je beroep en werkzaamheden,
- het verzekerde bedrag,
- de wachttijd,
- en de eindleeftijd van de verzekering.
Globaal liggen de kosten vaak tussen enkele honderden euro’s per maand, maar dit kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van de keuzes die je maakt.
Belangrijk om te weten is dat je zelf invloed hebt op de premie. Door bijvoorbeeld te kiezen voor een langere wachttijd of een lager verzekerd bedrag, kun je de maandlast verlagen. Het gaat dus niet alleen om wat het kost, maar vooral om hoe je de verzekering afstemt op jouw financiële situatie en risicobereidheid.
Een goede afweging voorkomt dat je te veel betaalt voor onnodige dekking, maar ook dat je bij arbeidsongeschiktheid met een tekort komt te zitten.
Een scheiding kan zeker gevolgen hebben voor je pensioen. Wat er precies gebeurt, hangt af van:
- of je getrouwd bent in gemeenschap van goederen of op huwelijkse voorwaarden,
- of er pensioen is opgebouwd tijdens het huwelijk,
- en welke afspraken er bij de scheiding worden gemaakt.
Bij pensioen dat tijdens loondienst is opgebouwd, geldt vaak een wettelijke verdeling. Bij pensioenopbouw als ondernemer (zoals lijfrente of opgebouwd vermogen) ligt dat genuanceerder en speelt ook het huwelijksvermogensrecht een rol.
Het is daarom belangrijk om bij een scheiding niet alleen naar alimentatie en bezittingen te kijken, maar ook naar je toekomstige pensioeninkomen. Een goede financiële herberekening voorkomt dat je later voor verrassingen komt te staan.
Als ondernemer bouw je niet automatisch pensioen op bij arbeidsongeschiktheid. Wanneer je inkomen wegvalt, stopt vaak ook je pensioeninleg — tenzij je hier voorzieningen voor hebt getroffen.
Dat kan betekenen dat:
- je pensioenopbouw tijdelijk stilvalt,
- je minder vermogen opbouwt dan gepland,
- en je uiteindelijke pensioen lager uitvalt.
Sommige oplossingen bieden de mogelijkheid om (gedeeltelijk) door te sparen bij arbeidsongeschiktheid, maar dit moet vooraf goed geregeld worden. Het is daarom verstandig om arbeidsongeschiktheid en pensioen niet los van elkaar te bekijken, maar als onderdeel van één financiële planning.
Bij overlijden verschilt het sterk wat er gebeurt met je pensioen, afhankelijk van hoe je het hebt geregeld.
- Bij pensioen uit loondienst is er vaak een partner- en/of wezenpensioen.
- Bij eigen pensioenopbouw (zoals lijfrente of pensioenbeleggen) hangt het af van de gekozen constructie en begunstiging.
- De waarde van je onderneming maakt meestal onderdeel uit van je nalatenschap.
Zonder goede regeling kan het inkomen voor je partner of gezin sterk terugvallen. Daarom is het belangrijk om tijdig te bekijken of er voldoende nabestaandenvoorzieningen zijn en of die aansluiten bij jullie financiële situatie.
Door dit vooraf inzichtelijk te maken, zorg je ervoor dat niet alleen jij, maar ook je nabestaanden financieel goed voorbereid zijn.
Als ondernemer heb je alleen recht op de AOW-uitkering vanuit de staat. Dat is een basisvoorziening en vaak niet genoeg om je huidige levensstandaard te behouden. Alleen met AOW ben je meestal nog niet ‘voldoende’ verzekerd voor later. Om te bepalen of je voldoende pensioen opbouwt, kijk je naar het totaal van:
- je AOW-uitkering
- opgebouwde pensioenrechten (bijvoorbeeld van vorige werkgevers)
- eigen pensioen-opbouw (zoals lijfrente of beleggingskapitaal)
- eventuele waarde in je onderneming of ander vermogen
Wat ‘voldoende’ is, hangt af van jouw doelinkomen na pensionering: het bedrag dat je nodig hebt om je maandelijkse kosten te blijven betalen en lekker te kunnen blijven leven. Met onze rekentool zie je eenvoudig hoeveel vermogen je kunt opbouwen, afhankelijk van wat je inlegt, de looptijd en het risico dat je neemt.
Kort gezegd: voldoende pensioen is wanneer je totale inkomen na je AOW-leeftijd je gewenste levensstandaard kan dekken — en dat inzicht krijg je pas als je alles bij elkaar optelt en er realistisch naar kijkt.
Als je als ondernemer nu niets regelt voor je pensioen, dan bouw je later alleen het volgende op:
- je AOW-uitkering (standaard basispensioen vanuit de overheid)
- eventuele pensioenrechten van vorige werkgevers
Dat betekent dat je na je AOW-leeftijd waarschijnlijk veel minder inkomen hebt dan je huidige levensstandaard — tenzij je andere spaar- of inkomstenbronnen hebt. Bij veel ondernemers vormt alleen de AOW later niet genoeg inkomen om prettig te kunnen leven.
Gevolg: zonder eigen pensioen-opbouw kun je later financieel krap zitten, tenzij je andere plannen hebt om inkomen te genereren of voldoende vermogen hebt.
Een goed pensioen begint met overzicht. Als ondernemer heb je vaak meerdere onderdelen die samen je financiële toekomst bepalen, zoals AOW, eventueel pensioen uit loondienst, eigen pensioenopbouw, vermogen en je onderneming. Zonder samenhang is het lastig te beoordelen of je later comfortabel kunt blijven leven.
Bij PensioenVizier helpen we ondernemers om dit volledig en begrijpelijk in kaart te brengen. We maken inzichtelijk wat je nu opbouwt, waar je waarschijnlijk op uitkomt en of dat past bij jouw wensen — nu én later. Met onze rekentools en persoonlijke begeleiding laten we zien of je vandaag lekker kunt leven, en of dat ook zo blijft na je pensioen.
Zo ontstaat een duidelijk en persoonlijk financieel plan, waarmee je rust en zekerheid krijgt over je toekomst: nu lekker leven, straks lekker leven.
Als ondernemer heb je meerdere mogelijkheden om vermogen op te bouwen voor later. Pensioen opbouwen voor ondernemers is anders dan bij een medewerker. Globaal kun je kiezen uit sparen, beleggen en pensioenopbouw, maar die hebben ieder een ander doel en karakter.
- Sparen is vooral bedoeld voor zekerheid en korte termijn, maar levert op lange termijn vaak weinig rendement op.
- Beleggen kan meer opleveren, maar kent risico’s en is niet automatisch ingericht voor pensioen.
- Pensioenopbouw (zoals lijfrente of pensioenbeleggen) is specifiek bedoeld voor inkomen later en vaak fiscaal aantrekkelijk.
Je kunt pensioen opbouwen privé, maar in sommige situaties ook (deels) via je onderneming, afhankelijk van je rechtsvorm en financiële situatie. Wat verstandig is, hangt af van jouw doelen, risico-bereidheid en hoe flexibel je wilt blijven.
Bij PensioenVizier helpen we ondernemers om deze keuzes overzichtelijk te maken en te bepalen welke vorm het beste past bij jouw leven nu én straks.
Pensioenopbouw als ondernemer kan fiscale voordelen bieden. In veel gevallen mag je geld dat je inlegt voor pensioen aftrekken van je belastbare winst of inkomen, waardoor je nu minder belasting betaalt.
Hoeveel je fiscaal mag inleggen, hangt onder andere af van:
- je inkomen,
- wat je al aan pensioen hebt opgebouwd,
- en of je in eerdere jaren ruimte onbenut hebt gelaten.
Deze zogeheten jaarruimte en reserveringsruimte maken pensioenopbouw aantrekkelijk, maar ook complex. De regels veranderen en verschillen per situatie.
Daarom kijken we bij PensioenVizier niet alleen naar wat fiscaal maximaal kan, maar vooral naar wat verstandig is binnen jouw totale financiële planning, zodat belastingvoordeel geen doel op zich wordt, maar een middel.
Ja, dat kan. Eén van de voordelen van pensioenopbouw voor ondernemers is flexibiliteit. Je kunt je inleg vaak:
- verhogen of verlagen,
- tijdelijk pauzeren,
- of aanpassen als je inkomen verandert.
Dat is prettig, want ondernemen gaat nu eenmaal met pieken en dalen. Wel is het belangrijk om te begrijpen wat het effect is op je uiteindelijke pensioen als je minder of later inlegt.
Als ondernemer bepaal je in principe zelf wanneer je stopt met werken. Er is geen verplichte pensioenleeftijd. De echte vraag is daarom niet wanneer mag ik stoppen?, maar: wanneer kan ik het me financieel veroorloven?
Dat hangt af van:
- je opgebouwde pensioen en vermogen,
- je verwachte AOW-uitkering,
- eventuele verkoopwaarde van je onderneming,
- en je gewenste levensstijl na stoppen.
Door alles samen in kaart te brengen, ontstaat inzicht in wat mogelijk is en wanneer. Een goede financiële planning voorkomt dat je te vroeg of juist onnodig laat stopt.
Ja, veel ondernemers kiezen ervoor om hun werkzaamheden stap voor stap af te bouwen in plaats van in één keer te stoppen. Denk aan:
- minder uren werken,
- taken of verantwoordelijkheden overdragen,
- een deel van de onderneming verkopen.
Dit kan financieel en persoonlijk prettig zijn. Wel is het belangrijk om te weten wat een lagere winst betekent voor je pensioenopbouw en toekomstige inkomsten. Met een goede planning kun je inzichtelijk maken hoe je geleidelijk kunt afbouwen zonder dat dit ten koste gaat van je financiële zekerheid.
Wanneer je stopt, moet je beslissen wat er met je onderneming gebeurt. Grofweg zijn er drie mogelijkheden:
- verkoop aan een derde partij,
- overdracht aan familie of medewerkers,
- of beëindiging van de onderneming.
De waarde van je onderneming kan een belangrijke aanvulling zijn op je pensioen, maar is niet altijd direct beschikbaar en kan afhankelijk zijn van timing en marktomstandigheden. Daarom is het verstandig om ruim vóór je gewenste stopmoment inzicht te krijgen in de financiële impact van deze keuze.
