Vier pensioenoplossingen
Welke pensioenoplossing kies je na het tijdperk pensioen in eigen beheer?
Wat zijn de voor- en nadelen van iedere oplossing? Hieronder leggen we uit welke mogelijkheden jij als DGA hebt en wat de slimste manier is om over later na te denken
Pensioenoplossing 1: sparen in de BV
Je kunt natuurlijk sparen in de BV dit betekent dat je geld van de werkmaatschappij naar de personal holding “schuift”. Dit heeft als voordeel dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt. Over beleggingen waar je winst maakt betaal je wel VPB.
Een vuistregel is. dat wanneer je meer dan 4% rendement maakt het voordeliger is om wel VRH te betalen en het geld in privé (Box 3) te houden.
Bij overlijden betalen de erfgenamen erfbelasting over de waarde van de BV, dus ook over winstreserve.
Voordeel van deze manier is veel vrijheid en flexibiliteit.
Op de een of andere manier is pensioen altijd mijn blinde vlek geweest. Ik kon me er met enige moeite altijd nog net wel toe zetten twee gaatjes in de brieven te ponsen om ze vervolgens in te klapperen in mijn map “Pensioen”. Zo naderede ik langzaam mijn 67e en toen werd het wel duidelijk dat er iets moest gebeuren. Ik heb alles aan Pensioenvizier overgedragen en daar heeft Marcel orde in de zaken weten te brengen: verstreken deadlines, uitgestelde keuzes enzovoorts, hij heeft het allemaal voor me in kaart gebracht en na grondige gesprekken, waarin hij mijn situatie en wensen duidelijk kreeg, heeft hij de juiste beslissingen genomen en nodige stappen gezet. Zelfs toen het allemaal wat ingewikkelder bleek door fouten van het ABP uit een ver verleden is hij mij zonder meer blijven ondersteunen. Een hele fijne ervaring in een wereld die ik lang voor me uitgeschoven had.
Pensioenoplossing 2: sparen in en beleggingslijfrente
Je hebt momenteel veel aanbieders van beleggingslijfrentes. Ik noem er hier een paar zoals Brand New Day, DeGiro en Post vermogensbeheer. Volgens jouw risicoprofiel moet er dan belegd worden. Download hier de risicoprofielbepaler.
We begeleiden je hier graag mee, maar zelf doen kan natuurlijk ook!
Pensioenoplossing 3: een pensioenpolis
De BV sluit een verzekering af waarbij de DGA het pensioen opbouwt. Het voordeel van deze constructie is dat de BV de premies betaalt. Het nadeel is dat deze regeling weinig flexibel is.
De premies zijn in de BV fiscaal aftrekbaar, de pensioenuitkeringen worden later belast in Box 1.
Pensioenoplossing 4: gewoon box 3 sparen
Heel erg flexibel, dat kenmerkt het sparen in BOX 3. Je kan geld opnemen wanneer je wilt en je kan geld storten wanneer en hoeveel je wilt. Je moet wel rekening houden met de vermogensrendementsheffing deze varieert in hoogte. Dit kun je nalezen bij de belastingdienst
Sparen kan op een beleggingsrekening en op een gewone spaarrekening.
Deze laatste is niet erg in trek door de lage rentevergoeding.
Als ik een product afsluit, ben ik er dan?
Kortgezegd, nee! Bij ons draait het niet om polissen beleggingsrekeningen. Het gaat om jou!
Dus we bekijken wat je wilt en wat je nodig hebt. Pas dan ondernemen we actie!
Financiële planning
Pensioen is een onderdeel van financiële planning. Een “onderdeel” niet minder en niet meer. Bij financiële planning bekijken we het hele plaatje. Kom je “later” inkomen tekort of heb je juist meer inkomen dan je eigenlijk wilt?
We nemen alles mee: het inkomen van jou en je partner, maar ook de AOW die je later krijgt en het pensioen van je partner. Daarbij tellen we ook de andere middelen op zoals je spaargeld en beleggingen.
Dan zijn we er nog lang niet, want ook vastgoed (de overwaarde) andere oude pensioenen en lijfrentes nemen we mee. Niet onbelangrijk is de waarde van jouw bedrijf. Als laatste nemen we erfenissen ook mee. Dan hebben we het totale plaatje en kijken we of pensioen aanvullen wel nodig is. Dan is ook duidelijk welke pensioenoplossing bij jou past.
