Geen pensioen via je werkgever: wat betekent dat voor jou?
Hoe weet je of je werkgever geen pensioenregeling heeft?
Veel werknemers denken dat hun werkgever automatisch een pensioen aanbiedt, maar dat is niet altijd zo. Je ziet het eenvoudig op je loonstrook: staat er geen pensioenpremie? Dan bouw je geen pensioen op via je werk. Vanaf 2025 moet dit zelfs verplicht en duidelijk zichtbaar worden vermeld. Ook op MijnPensioenoverzicht.nl zie je of je pensioen wordt opgebouwd.
Wat mis je als er geen pensioen wordt aangeboden?
Een pensioenregeling bestaat uit meer dan alleen een potje voor later. Je mist dan ook:
- Ouderdomspensioen: het inkomen voor later.
- Nabestaandenpensioen: financiële steun voor je partner bij overlijden.
- Premievrijstelling bij langdurige ziekte: je pensioenopbouw loopt door tijdens ziekte.
Zonder regeling zijn deze onderdelen niet automatisch geregeld. Dat kan effect hebben op jouw financiële zekerheid op korte én lange termijn.
Direct naar:
- Mag een werkgever geen pensioen aanbieden?
- Hoeveel meer salaris heb je nodig zonder pensioenregeling?
- Waar moet je op letten bij onderhandelen over compensatie?
- Hoe kun je zelf pensioen opbouwen als je in loondienst werkt?
- Wat betekent dit voor jouw totale pensioenplaatje?
- Contact
Mag een werkgever geen pensioen aanbieden?
In welke sectoren komt dit vaak voor?
Ja, een werkgever mag een pensioenregeling achterwege laten, zolang het bedrijf niet onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds valt. Bekende sectoren zonder verplicht pensioen zijn:
- Reclame en marketing
- ICT
- Groothandel
- Accountancy
In veel andere sectoren is het wel verplicht omdat afspraken in de CAO voor iedereen gelden.
Wat houdt een BPF-check in?
Twijfel je of je werkgever toch verplicht is zich aan te sluiten bij een pensioenfonds? Dan helpt een BPF-check. Hierbij wordt gekeken naar:
- Werkzaamheden die jij uitvoert (personele werkingssfeer)
- Activiteiten van het bedrijf (materiële werkingssfeer)
Zo ontstaat duidelijkheid of er toch een pensioenregeling moet zijn.
PensioenVizier biedt simpelweg een heel goed, onafhankelijk en professioneel advies, zonder onnodige ingewikkeldheden.
Hoeveel meer salaris heb je nodig zonder pensioenregeling?
Wat kost een gemiddelde pensioenregeling?
Een pensioenregeling kost geld. In veel bedrijfstakken ligt de premie rondom 20% tot 25% van het salaris. Meestal betaalt de werkgever het grootste deel (ongeveer 70%) en de werknemer de rest.
Krijg je geen pensioen? Dan mis je dus een waarde die vaak tussen 14% en 18% van je bruto salaris ligt, afhankelijk van de regeling.
Hoe bereken je jouw eigen compensatie?
Voor een gemiddelde regeling rekenen we met een premie van 15,7% van de pensioengrondslag. Die grondslag is je salaris min de AOW-franchise.
Daarna deel je de premie op in:
- 70% voor de werkgever
- 30% voor jou
Dat geeft een goed beeld van wat een eerlijke compensatie is.
Voorbeeldberekening: wat is een eerlijke vergoeding?
Stel dat jouw premie bij een passende regeling uitkomt op:
- Totale premie: €231 per maand
- Deel werkgever (70%): €162 per maand
- Deel werknemer (30%): €69 per maand
Een werkgever die geen pensioen aanbiedt, zou jou dus ongeveer €162 extra bruto per maand moeten betalen om dit te compenseren.
Verschil tussen bruto en netto compensatie
De compensatie telt als salaris. Daardoor:
- betaal je loonheffing,
- heeft de werkgever extra werkgeverslasten,
- mag je zelf bepalen wat je met het geld doet.
Dat geeft vrijheid, maar ook risico’s: het geld verdwijnt snel als je het niet echt apart zet voor later.
Waar moet je op letten bij onderhandelen over compensatie?
Voordelen van salariscompensatie
- Je kiest zelf waar je het geld voor gebruikt.
- Je bepaalt zelf de aanbieder als je aanvullend pensioen wilt sparen.
- Je houdt overzicht over jouw eigen opbouw.
Nadelen en valkuilen
- Het geld kan makkelijk opgaan aan dagelijkse uitgaven.
- Je mist automatisch nabestaandenpensioen en premievrijstelling bij ziekte.
- De compensatie wordt belast als loon.
Hoe beoordeel je of een aanbod eerlijk is?
Let op:
- De hoogte van de premie die in jouw sector gebruikelijk is.
- Wat collega’s in vergelijkbare functies krijgen.
- Of de verdeling 70% / 30% redelijk wordt gevolgd.
- Of de werkgever rekening houdt met werkgeverslasten die hij anders toch al zou betalen.
Een goed aanbod sluit aan op wat een gemiddelde pensioenregeling zou kosten.
Hoe kun je zelf pensioen opbouwen als je in loondienst werkt?
Lijfrente (Box 1): wanneer is dit interessant?
Een lijfrente is een fiscaal vriendelijke manier om pensioen op te bouwen. Je inleg is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Hierdoor voelt een inleg van €100 soms als een netto uitgave van ongeveer €62, afhankelijk van je belastingtarief. Dit geld staat vast tot je AOW-leeftijd.
Sparen of beleggen in Box 3
Een Box3-rekening geeft je volledige vrijheid. Je kunt het geld opnemen wanneer je wilt. Dat maakt het flexibel, maar ook minder stabiel als je het lastig vindt om geld apart te houden. Over vermogen boven de vrijstelling betaal je vermogensbelasting.
Wat past bij jouw situatie?
Wat je kiest hangt af van:
of je het geld écht kunt laten staan tot later.
jouw inkomen,
hoeveel vrijheid je wilt,
of je belastingvoordeel wilt,
Rekensom
Werkgever geen pensioen hoeveel meer salaris heb ik dan nodig?
Bereken hieronder eenvoudig jouw compensatie!
Wat betekent dit voor jouw totale pensioenplaatje?
Andere pensioenen en partnerpensioen
Heb je ergens anders gewerkt? Dan heb je waarschijnlijk nog ouderdoms- of nabestaandenpensioen staan. Neem dat mee in je berekening.
Hypotheek, vermogen en toekomstige erfenissen
Ook spaargeld, beleggingen, een eigen woning of een mogelijke erfenis bepalen of jouw pensioen straks voldoende is.
Waarom een totaaloverzicht belangrijk is
Je pensioen is nooit een losstaand onderdeel. Het gaat om jouw totale financiële situatie. Pas als je alles naast elkaar legt, zie je hoeveel je later nodig hebt en wat je vandaag moet regelen.
meer inzicht in je mogelijkheden?
Pensioen moet je altijd zien samen met een aantal andere zaken, zoals;
- Oude pensioenen elders
- Het pensioen van je partner
- Vastgoed (hypotheek)
- Erfenissen
- Spaar- en beleggingsgelden
Om alles op een rijtje te zetten, helpen we je graag verder. We zijn gespecialiseerd in pensioen voor ondernemers.
Heb je meer informatie nodig op de vraag: werkgever geen pensioen hoeveel meer salaris? Bel 088-9000 900 of mail naar info@pensioenvizier.nl of klik hier om naar de contactpagina te gaan.
