Mijn werkgever biedt geen pensioen aan
Wanneer je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt, is het mogelijk om te onderhandelen over een hoger salaris. Vaak is dit ongeveer 14% van het bruto salaris. In Nederland heeft ongeveer 80% van de werknemers een CAO waarin pensioenregelingen zijn opgenomen, meestal met een premie die 20% van het salaris bedraagt. Hiervan betaalt de werkgever vaak 70%, en de werknemer de resterende 30%. Het gaat daarbij niet alleen om sparen voor je oude dag; ook nabestaandenpensioen en premievrijstelling bij langdurige ziekte maken hier deel van uit. Zo blijft je pensioenopbouw doorlopen, zelfs als je tijdelijk arbeidsongeschikt wordt.
Direct naar:
- Mijn werkgever geeft geen pensioen
- Mag mijn werkgever geen pensioen geven?
- Geen pensioen straks op de loonstrook!
- Voor- en nadelen bruto bijdrage
- Hoeveel extra salaris?
- De berekening
- Hoe kan ik toch pensioen opbouwen?
- Contact
Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling
In Nederland bieden de meeste werkgevers pensioen aan, en dat heeft goede redenen. Veel bedrijven vallen namelijk onder een bedrijfstak-CAO waarin voor de hele sector afspraken zijn gemaakt over arbeidsvoorwaarden, inclusief pensioen. Dit zorgt ervoor dat er binnen een sector geen concurrentie is op het gebied van arbeidsvoorwaarden, waardoor werknemers beschermd zijn tegen minder gunstige pensioenvoorwaarden. Daarnaast biedt zo’n regeling vaak meer dan alleen ouderdomspensioen; ook zaken zoals nabestaandenpensioen en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid zijn vaak inbegrepen. Dit betekent dat de pensioenopbouw doorloopt, zelfs bij langdurige ziekte, en dat er een financieel vangnet is voor nabestaanden in geval van overlijden. Op deze manier worden werknemers binnen de sector beschermd in diverse levensfasen en bij onverwachte gebeurtenissen, wat hun financiële zekerheid vergroot.
Wij waren toe aan het regelen van alles rondom onze lijfrente-uitkering en hadden hier een aantal vragen over en wat bevestiging van een aantal zaken. We zijn er zo’n drie kwartier geweest en dat was helemaal kosteloos. Hartstikke mooi dat er nog bedrijven zijn waarbij de kassa niet direct gaat rinkelen bij het eerste het beste contact.
Mag mijn werkgever geen pensioen geven?
Ja, dat kan, vooral als het bedrijf niet onder een CAO valt. Voorbeelden van sectoren zonder verplichte pensioenregeling zijn de reclame-, accountancy-, en ICT-sector. In dat geval kan een pensioenadviesbureau een zogenoemde BPF-check uitvoeren om na te gaan of jouw werkgever toch verplicht is aangesloten bij een pensioenfonds. Hierbij wordt gekeken naar wat het personeel daadwerkelijk doet (personele werkingssfeer) en tevens wordt er gekeken naar de activiteiten van het bedrijf zelf (materiële werkingssfeer).
Geen pensioen straks op de loonstrook!
Binnenkort zal het voor werknemers zonder pensioenopbouw duidelijk zichtbaar worden op hun loonstrook. Tijdens de behandeling van de Wet Toekomst Pensioen hebben politieke partijen PVDA en GroenLinks erop aangedrongen dat het ontbreken van een pensioenregeling expliciet wordt vermeld, en naar verwachting zal dit vanaf 2025 een feit zijn. Ook op de website www.mijnpensioenoverzicht.nl zal dan worden aangegeven of er geen pensioen voor je wordt opgebouwd.
Deze maatregelen zijn erop gericht om het aantal werknemers zonder pensioen—momenteel zo’n 900.000 mensen, ofwel 13% van de beroepsbevolking—sterk te verminderen. De hoop is dat werkgevers hierdoor bewuster omgaan met het aanbieden van een pensioenregeling en dat werknemers en ondernemingsraden gestimuleerd worden om bij hun werkgever aan te dringen op het opzetten van een pensioenvoorziening.
Bruto bijdrage pensioen, voordelen en nadelen.
De bruto bijdrage voor pensioen, ook wel compensatie genoemd, is een bedrag dat werkgevers kunnen betalen wanneer er geen pensioen wordt opgebouwd. Stel dat je een compensatie krijgt aangeboden van €100 per maand. Dit betekent dat je dan €100 meer salaris ontvangt. Ook al is dit geld bestemd voor de oudedagsvoorziening, het is wel salaris. Het voordeel is dat je er mee kunt doen wat je wilt, maar ook waar je wilt.
Je kunt het sparen voor een vakantie, of doorstorten naar een fiscaal vriendelijke spaarvorm voor later. Een voorbeeld hiervan is een bancaire of een beleggingslijfrente.
Je kunt zelf de aanbieder uitkiezen. Dit kunnen verzekeraars zijn, maar ook banken en beleggingsinstanties zoals vermogensbeheerders.
De bruto bijdrage wordt gezien als salaris. Dit betekent dat de werkgever er ook werkgeverslasten over moet betalen. Bovendien heeft de werkgever geen invloed op hoe het geld wordt aangewend. De intentie van de werkgever kan zijn oudedagsvoorziening, terwijl de werknemer veel meer op de korte termijn gericht is, waardoor hij het geld gebruikt voor andere zaken, zoals vakantie, uit eten, kleding….
Hoeveel extra salaris moet ik dan krijgen?
Een pensioenregeling kost geld. Goede pensioenregelingen kosten veel geld, terwijl slechte pensioenregelingen relatief goedkoop kunnen zijn. Dus om een bedrag te noemen voor de compensatie is lastig. Wat ik wel kan doen is een benchmark van de collectieve bedrijfstakpensioenfondsen maken. De bedrijfstakpensioenfondsen hanteren vaak een premie die rond de 25% hangt. Vaak is 30% daarvan voor rekening van de werknemer en is 70% voor rekening van de werkgever.
Rekensom
Werkgever geen pensioen hoeveel meer salaris heb ik dan nodig?
Bereken hieronder eenvoudig jouw compensatie!
Zelf pensioen regelen in loondienst
Je kunt op verschillende manieren zelf pensioen regelen. Zo kun je een potje vormen waar je te allen tijde bij kunt komen. Dit is een Box3-rekening.
Box 1 rekening; De lijfrente
Je kunt ook kiezen voor een fiscaal vriendelijke oplossing; een Box1-rekening, ofwel een lijfrente. Het nadeel is dat je niet aan dit geld kunt komen tot aan AOW-datum. Het voordeel is dat je fiscaal vriendelijk spaart. Alle inleg is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Zo voelt een inleg van € 100 als € 63,03 bij een belastingdruk van 37,48 %. Het gespaarde bedrag is vrij van vermogensrendementsheffing.
Box 3 rekening
Het voordeel van een box 3 rekening is, zoals eerder gezegd, dat je erbij kunt komen, maar tegelijkertijd is dit ook een nadeel. Als de nood hoog is, dan is het heel verleidelijk om dit potje open te breken. Ook betaal je vermogensrendementsheffing op dit gespaarde vermogen boven de € 57.684 (2025). Bij gehuwden of fiscaalpartners is de hoogte van deze vrijstelling € 115.368 in 2025.
meer inzicht in je mogelijkheden?
Pensioen moet je altijd zien samen met een aantal andere zaken, zoals;
- Oude pensioenen elders
- Het pensioen van je partner
- Vastgoed (hypotheek)
- Erfenissen
- Spaar- en beleggingsgelden
Om alles op een rijtje te zetten, helpen we je graag verder. We zijn gespecialiseerd in pensioen voor ondernemers.
Heb je meer informatie nodig op de vraag: werkgever geen pensioen hoeveel meer salaris? Bel 088-9000 900 of mail naar info@pensioenvizier.nl of klik hier om naar de contactpagina te gaan.
