Zelf sparen voor je pensioen

Hoeveel pensioen heb ik al opgebouwd?

Wanneer je hebt geïnventariseerd wat je na je AOW-datum nodig hebt, is het tijd om te onderzoeken hoeveel je op dit moment al hebt opgebouwd. Naast de AOW die je vanuit de overheid ontvangt, zijn er meer zaken die meespelen. Heb je pensioen opgebouwd via een werkgever? Zo ja, hoeveel is dit? Dit kun je gemakkelijk zien op jouw pensioenoverzicht, te vinden op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Naast het pensioen via een werkgever kan het ook zijn dat je zelf al spaart en misschien verwacht je een erfenis of wellicht zit er waarde in jouw bedrijf die vrijkomt zodra jij met pensioen gaat. Allemaal zaken om rekening mee te houden.

Heb ik een pensioentekort?

Je weet nu wat je nodig hebt en je weet wat je al hebt opgebouwd. Komt dit overeen, dan is dit heel fijn. Zo niet, dan is het extra belangrijk om alvast na te denken wat je wilt. Wanneer je na je AOW-datum te weinig inkomen lijkt te hebben, dan wordt dat ook wel een pensioengat genoemd. Dit is een term die door verzekeraars in de jaren ’80-’90 is bedacht om zoveel mogelijk woekerpolissen te verkopen. Wanneer je meer pensioen wilt dan je hebt, spreken wij liever van een pensioentekort. Je kunt er natuurlijk voor kiezen om na je AOW-datum je levensstandaard naar beneden bij te stellen. Maar je kunt ook gaan sparen voor pensioen om jouw pensioengat op te vullen. Ook wanneer je al genoeg hebt opgebouwd, kun je bijsparen als extra zekerheid, de ‘pizzabodem’ onder jouw pensioen.

Zelf sparen voor je pensioen

Dit sparen voor pensioen kan op verschillende manieren, afhankelijk van wat jouw wensen zijn. Het is bijvoorbeeld mogelijk om te sparen in een lijfrenteverzekering of in een kapitaalverzekering. In dit artikel gaan we echter in op de twee mogelijkheden die onze voorkeur hebben, namelijk bancair sparen in Box1 (lijfrente) of in Box3 (vrij vermogen).

Sparen in Box1: lijfrente

Sparen in Box1, oftewel een lijfrente, is een fiscaal voordelige manier om te sparen voor pensioen. Dit sparen kan op een spaarrekening bij de bank of op een beleggingsrekening, bijvoorbeeld bij een vermogensbeheerder. Een Box1-rekening is een geblokkeerde rekening. Dit betekent dat je er wel op kunt storten, maar je kunt het opgebouwde kapitaal pas ná je AOW-datum aanspreken. Je laat het bedrag dan periodiek uitkeren als aanvulling op je AOW (en eventueel pensioen).

Jaarruimte

Het is belangrijk om te vermelden dat je niet onbeperkt op een dergelijke rekening mag storten. De overheid heeft hiervoor een maximum opgesteld, dit heet de jaarruimte. De bedragen die je op jouw lijfrenterekening stort, mag je aftrekken in de aangifte inkomstenbelasting. Pas wanneer de lijfrente tot uitkering komt, dus na je AOW-datum, betaal je inkomstenbelasting over de uitkeringen die je ontvangt. Dat is waar het fiscale voordeel zit, aangezien je na je AOW-datum een lager belastingtarief betaalt dan daarvoor.

Wij houden ons dagelijks bezig met alle aspecten van lijfrentes en we helpen jou hier graag bij. Wij kunnen samen met jou kijken naar de aanbieder die het best bij jou past en vervolgens openen wij de rekening voor jou. Indien gewenst kunnen wij ook jouw jaarruimte berekenen, eerder opgebouwd kapitaal laten overhevelen of jou helpen bij het aankopen van een uitkerende lijfrente.

Sparen in Box3: vrij vermogen

Een andere mogelijkheid is sparen voor pensioen in Box3, dit is vrij vermogen. Ook dit kan op een spaarrekening bij de bank of op een beleggingsrekening via bijvoorbeeld een vermogensbeheerder. Anders dan bij een lijfrente, is het geld op een Box3-rekening vrij opneembaar. Je mag ongelimiteerd storten, maar je mag de bedragen niet aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting. Bovendien betaal je vermogensrendementheffing over het opgebouwde kapitaal dat boven de belastingvrije voet uitkomt. Deze heffingsvrije voet is in 2025 € 57.684 zonder fiscale partner en € 115.368 met fiscale partner.

Waarom kiezen voor sparen in Box 3

Waarom zou je dan kiezen voor een Box3-rekening in plaats van voor een Box1-rekening? Een eerste reden kan te maken hebben met de hoogte van de inleg. Het kan namelijk zijn dat je al pensioen opbouwt via een werkgever en op die manier geen jaarruimte meer over hebt voor een lijfrente. Of misschien heb je deze ruimte nog wel, maar wil je na pensioendatum meer hebben dan alleen het bedrag van jouw lijfrente. Een andere reden om te sparen in Box3 is dat je eerder wilt stoppen met werken. Dit kapitaal is immers vrij opneembaar en daarin niet gebonden aan restricties van de fiscus.

Hoeveel sparen voor pensioen?

Hierboven hebben we uitgelegd hoe je te weten komt hoeveel je (extra) nodig hebt voor jouw pensioen. Wanneer je alles hebt geïnventariseerd, komt hier een bepaald bedrag uit. Maar is het voor jou ook duidelijk hoe je dit concreet omrekent naar het bedrag dat je elke maand of jaarlijks opzij moet zetten om je doel te behalen? Dat kan nog een lastige kwestie zijn, omdat het afhankelijk is van diverse factoren. Wat is jouw leeftijd? Hoeveel jaren kun je nog sparen tot je wilt stoppen met werken? Welk rendement verwacht je en welk risico kun en wil je hierbij lopen? Onze rekentool geeft je in één oogopslag een indicatie van het bedrag dat je structureel moet sparen om jouw doel te bereiken. Heb je hierbij hulp nodig? Onze pensioenadviseurs gaan graag met je in gesprek, want iedereen verdient een financieel onbezorgde toekomst.  

Pensioengesprek over jouw persoonlijke situatie

Als werkgever heb je een zorgplicht voor je werknemers. Sinds de Wet pensioencommunicatie (2015) in werking is getreden, wordt de werkgever ook grotendeels verantwoordelijk gehouden voor het informeren en begeleiden van de werknemers omtrent hun pensioen. Alles weten over een goede pensioencommunicatie? Bekijk onze pdf over pensioencommunicatie!