ZZP pensioen, wat zijn de mogelijkheden?
Pensioen sparen als zzp’er? Er is geen werkgever die dit voor jou regelt. Als ZZP’er moet je dus zelf actie ondernemen om pensioen op te bouwen! Door het lezen van ‘zeven pensioenmogelijkheden ZZP’ kan je direct actie ondernemen.
Voorbeeld pensioen sparen zzp
Peter is sinds drie jaar ZZP’er. Hij kan er goed van leven op dit moment. De kosten worden ruimschoots gedekt en er is ruimte voor iets extra’s. Toch zit Peter iets dwars.. Hij bouwt namelijk helemaal geen pensioen op. Zijn doel is om ook na haar pensioendatum de huidige levensstandaard te behouden. Hij kwam terecht bij PensioenVizier. Zijn wens staat ook centraal bij PensioenVizier: ‘Nu lekker leven, straks lekker leven.’ PensioenVizier kan hem zeven pensioenmogelijkheden voorleggen. Op deze manier kan Peter alsnog pensioen opbouwen. Hieronder worden ‘zeven pensioenmogelijkheden ZZP’ beschreven;
1. Je oude pensioenregeling voorzetten
Als je als ZZP’er in het verleden in loondienst hebt gezeten, kan je weer instappen in deze pensioenregeling. Dit raden wij niet aan. Je gaat ‘werkgeversdeel’ betalen, dit betekent een hoge inleg. Bovendien is er weinig flexibiliteit en de fondsen staan er vaak slecht voor.
2. Sparen in een lijfrente
Sparen in een lijfrente brengt naast dat het risico’s afdekt, ook risico’s met zicht mee. Het is voor jou als ZZP’er de vraag aan welke aspecten jij meer waarde hecht. De voordelen van sparen in een lijfrente zijn:
- Fiscaal aftrekbaar. Wanneer je een lijfrente afsluit, kan je de premie die hiervoor betaalt bij je belastbare inkomen optellen. Dit is fiscaal een groot voordeel, de belastingdienst betaalt mee.
- Pensioen tekort aanvullen. Een pensioentekort bouw je al snel onbedoeld op als ZZP’er. Een lijfrente is een goede manier om dit tekort aan te vullen.
Een nadeel ofwel risico van een lijfrente is:
- Geen duidelijkheid over de uitkomst. Het uitkerende bedrag kan lager zijn dan verwacht. Dit kan een tegenvaller zijn. Wij adviseren dan ook om jaarlijks de vinger aan de pols te houden. Op deze manier heb je de duidelijkheid wel degelijk.
Marcel en zijn team hebben mij geholpen mijn pensioenzaken op orde te krijgen en mij te beschermen tegen diverse mogelijke risico’s.
3. Verplichte pensioenregeling
In een aantal beroepsgroepen is het verplicht om ook als ZZP pensioen op te bouwen. Daarnaast moet je je verplicht aansluiten bij een pensioenregeling. Dit geldt o.a. voor de volgende beroepen:
- Fysiotherapeut
- Huis- en dierenarts
- Schilder
4. Als DGA (BV) pensioen opbouwen
Pensioen als DGA opbouwen in eigen beheer is helaas niet meer mogelijk. Dit kan wel door een polis af te sluiten bij een verzekeraar. Het voordeel is dat de BV de premie betaalt. Je hebt er privé dus geen “last” van. Het nadeel is dat dit pensioen levenslang gaat uitkeren. Er zijn wel variaties mogelijk bijvoorbeeld eerst 5 of 10 jaar een hoge uitkering en daarna laag. Maar levenslang blijft staan. Kijk voor een overzicht van jouw pensioen op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
5. Sparen in de onderneming
Sparen in de onderneming heeft een aantal voor- en nadelen. Ook hier geldt weer dat het belangrijk is om te weten welke aspecten je belangrijk vindt. Voordelen van sparen in de onderneming:
- Geen dividendbelasting af te dragen over het gedeelte dat als spaardoel pensioen heeft.
- Gespaarde geld blijft in de BV. Kan gebruikt worden voor eventuele investeringen.
- Belastingclaim verschuift tot de pensioengerechtigde leeftijd.
De nadelen van sparen in de onderneming:
- Investeringen leveren niet altijd op wat er van verwacht wordt.
- Het kan zijn dat de BV in één keer het pensioen moet uitbetalen. Dit houdt in dat er een deel in de hoogste box van 54% wordt belast.
Lees hier meer over op www.belastingsdienst.nl
6. Pensioen ZZP, Sparen in privé
Sparen in privé heeft net als sparen in de onderneming een aantal voor- en nadelen. Voordelen van sparen in privé zijn:
- Je hebt per direct het gespaarde geld beschikbaar. Ook hoef je niet op de pensioengerechtigde leeftijd te wachten.
- Een zakelijk faillissement is geen risico. Je hebt het geld privé gespaard. Dit hangt wel af van de rechtsvorm van de onderneming. Je moet privé ‘buiten schot’ worden gehouden bij een eventueel faillissement.
De nadelen van sparen in privé zijn:
- Privévermogen valt in box 3 inkomstenbelasting. Jaarlijks moet een effectieve belasting van 1,2% over het vermogen af worden gedragen.
- Geld dat per direct beschikbaar is kan ook opgemaakt worden vóór de pensioengerechtigde leeftijd.
7. Stakingswinst omzetten in een lijfrente
Wanneer je als ondernemer stop met het runnen van je bedrijf, spreek je van een staking. Er blijft dan dus eventueel een stakingswinst over. Het kan dus zo zijn dat er een deel van je stakingswinst belast wordt met 52%. Door de stakingswinst om te zetten in een lijfrente is deze niet een keer belast. Je betaalt pas belasting wanneer je de lijfrente uitkeringen ontvangt. Dit is (vaak) een lager bedrag en zo heb je een fiscaal voordeel.
Laat je adviseren!
Hierboven heb je over ZZP pensioen en de mogelijkheden daarvan gelezen. Heb je vragen over de mogelijkheden? Neem direct contact met ons, door hier te klikken! Of bel ons op 088 9000 900 of laat hieronder jouw gegevens achter. Wij nemen dan zo snel mogelijk contact met je op! Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend.
