Pensioentekort ondernemer
Veel ondernemers zijn lekker bezig met ondernemen. Dat is goed, daar zit immers je kracht! In het begin is pensioen wel het laatste waar je aan denkt. Dat kan later toch ook wel? Inderdaad, maar wanneer is later? Er staat geen druk achter. Niemand helpt je eraan herinneren en van uitstel komt vaak afstel. Toch is er dan een moment dat je denkt: “laat ik eens kijken naar mijn pensioentekort als ondernemer”. Wij gaan je helpen en we hebben goed nieuws.
Echt een pensioenprobleem?
Je hebt pas een pensioentekort als je meer pensioen wilt hebben dan je op dit moment hebt! Naar ons idee gaat pensioen over een “levensstandaard”. En zo bereken je de levenstandaard; kijk hoeveel er netto binnenkomt. Dus jouw inkomen als ondernemer plus het inkomen van je partner.
Samen zorgt dat voor een netto besteedbaar inkomen per maand. Trek daar je maandelijkse spaarstorting van af. Je hebt dan je levensstandaard te pakken.
Daarna ga je naar mijnpensioenoverzicht.nl. Hier staat wat je netto per maand kunt verwachten aan inkomsten na pensioendatum. Is er een groot verschil tussen de eerste berekening en de uitkomst van de tweede berekening? Dan zul je dit inkomen moeten gaan compenseren. Hoe? Neem contact met ons op! Samen zoeken we naar oplossingen voor jouw pensioentekort als ondernemer.
Wat zijn nou pensioenproblemen voor ondernemers?
Gaat het om de hoogte van het pensioen en de gewenste pensioendatum dan willen zelfstandig ondernemers hetzelfde als mensen in loondienst. Echter het beeld van de ondernemer die terug kan vallen op zijn opgebouwde bedrijfskapitaal, blijkt maar voor een zeer beperkte groep mensen te kloppen. Hier is dus sprake van een pensioenprobleem. De grootste groep zelfstandigen in Nederland bestaat uit ZZP’ers met een klein bedrijfsvermogen en beperkte pensioenopbouw.
Pensioenprobleem 1 – restschuld eigen woning
Netspar heeft een onderzoek gedaan waaruit blijkt dat er een forse restschuld van de eigen woning is bij de ondernemers. Naast dat de meeste ondernemers in Nederland een klein bedrijfsvermogen hebben, hebben zij tegelijkertijd een hypotheek die veel hoger is dan die van werknemers in loondienst. Huishoudens van ondernemers met een schuldenlast hebben dus duurdere huizen gekocht en daardoor een hogere schuld opgebouwd. Dat maakt hen extra kwetsbaar.
Eerder onderzoek wees al uit dat de resthypotheek aan het einde van de looptijd vaak aanzienlijk is bij zelfstandigen. Afhankelijk van de opties die de banken bieden om de restschuld te verkleinen kunnen de hypotheekkosten voor zelfstandigen zeer hoog oplopen. Dit zorgt natuurlijk ook voor dat je jouw pensioentekort als ondernemer moeilijk kan opvullen.
Pensioenprobleem 2 – ondernemers sparen te weinig
Een tweede oorzaak voor een pensioentekort als ondernemer is dat slechts een derde van de ondernemers spaart voor later. Samen met pensioenprobleem 1 hebben ondernemers dus een stuk minder kans om hun pensioenambities waar te maken. Ondernemers schuiven het pensioenprobleem voor zich uit en de politiek denkt er over na om in te grijpen. Hierdoor adviseert de Netspar om de “keuzestructuur voor pensioenvoorbereiding” te herzien. Dit kan door bijvoorbeeld een “opt-in” status van de huidige pensioenregelingen voor ondernemers te wijzigen in een “opt-out” variant. Dit betekent dat elke zelfstandige automatisch deelneemt aan de pensioenregeling tenzij de ondernemer zelf uit deze pensioenregeling wil stappen. Opties als algemene verplichtstelling, of langer doorwerken, kunnen op meer weerstand rekenen.
Pensioenoplossingen!
Gelukkig denken wij niet alleen in problemen, er is nog genoeg tijd en energie om ervoor te zorgen dat jij een onbezorgde oude dag kunt realiseren. Begin bij het begin; kijk of jij een pensioenprobleem hebt. Op basis van die uitkomsten ga je stappen ondernemen om dit “pensioengat als ondernemer” te dichten. Hier alvast een aantal tips!
Oplossing 1 – Begin vroeg met pensioen
Als ondernemer kan je niet vroeg genoeg beginnen met sparen om jouw pensioentekort te dichten! Je kunt beter op jonge leeftijd beginnen met sparen. Het is immers makkelijker om €1000,- in 1000 dagen te sparen in plaats van 10 dagen. Door vroeg te beginnen vergroot je inleg maar ook het rendement op die inleg. Hoe langer het gespaarde geld staat, hoe langer het kan renderen! Dus ook als de markt eventjes tegenzit heb je genoeg tijd om deze “depressies” op te kunnen vangen.
De eerste inleg is dus de eigenlijk de belangrijkste inleg, de laatste inleg is het minst van invloed op jouw pensioen.
Oplossing 2 – Ga niet scheiden
Het klinkt misschien gek, maar ga niet scheiden! Bij scheiden is er een wet die gaat over de verdeling van het pensioen bij echtscheiding. Deze wet heet Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding (WVPS).
In deze wet is vastgelegd dat de partners wederzijds recht hebben op de helft van het pensioen van de ander wat is opgebouwd tijdens de huwelijkse periode. Jij hebt dus recht op de helft van het pensioen van jouw ex partner, maar de ex partner heeft recht op de helft van jouw pensioen, zo ontstaat dus een pensioengat als ondernemer. Bij echtscheiding kun je hiervan afzien, maar dat moet dan wel in het echtscheidingsconvenant staan.
Oplossing 3 – Benut je fiscale ruimte
De belastingdienst stimuleert je om pensioen op te bouwen. Je mag als ondernemer 7 jaar terug rekenen om fiscaal gunstig af te storten naar een lijfrente. Een lijfrente is een beleggings- of bankrekening met een vaste einddatum waarin staat dat deze na de AOW-leeftijd tot uitkering gaat komen. Voor die tijd kun je er dus niet bij op straffe van hoge fiscale boetes.
Indien je deze fiscale ruimte benut is de inleg volledig aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Dit betekent dat de fiscus tot 51,95% kan meebetalen aan de opbouw van jouw pensioen of het dichten van jouw pensioengat als ondernemer. Ben je benieuwd hoe zo’n berekening er uit ziet? We maken graag dit soort berekeningen voor jou.
Oplossing 4 – Stop niet eerder met werken
Als je eerder stop met werken kost het op twee manieren geld, je bouwt niet meer op en je begint eerder met het opmaken van je reserves. Het tegenovergestelde is ook waar. Als je langer doorwerkt verbeter je jouw pensioen aanzienlijk. Natuurlijk kan je wel eerder stoppen met werken, maar zul je dit wel met een eerdere inleg moeten compenseren!
Wij hebben de oplossing!
Des te eerder je begint om het pensioenprobleem te tackelen des te makkelijker is het op te lossen. We helpen je hier graag mee! Ben je door het lezen van dit artikel nieuwsgierig geworden naar onze dienstverlening? Wij geven je inzicht geven in je financiële situatie, waardoor er weer uitzicht komt! Laat je gegevens achter en wij nemen zo snel mogelijk contact met je op. We geven je graag inzicht in jouw financiële situatie.
