Hoe bouw je als ondernemer pensioen op?
Er kan alleen sprake zijn van een werkgeverspensioen wanneer er sprake is van een werknemer/werkgever verhouding. Een IB- ondernemer of ZZP’er bouwt dus nooit op deze manier pensioen op en valt dan ook nooit onder de Pensioenwet.
Als jij als ondernemer geen pensioen opbouwt, ontvang jij alleen een AOW-uitkering. Voor alleenstaanden is dat ongeveer € 16.000,- per jaar. Voor samenwonenden is dat ongeveer € 11.000,- per persoon per jaar. Dit is natuurlijk niet genoeg om later ook ‘lekker te leven’.
Hoe bouw je als ondernemer pensioen op? Om als ondernemer pensioen op te bouwen kan je in dit geval sparen voor de oude dag in de vorm van een lijfrente (box1), netto sparen op een bank of een beleggingsinstelling (box 3). Lees snel verder hoe jij als ondernemer je pensioen opbouwt!
Marcel en zijn team hebben mij geholpen mijn pensioenzaken op orde te krijgen en mij te beschermen tegen diverse mogelijke risico’s.
Mogelijkheden voor opbouwen pensioen ondernemer
Hoe bouw je als ondernemer pensioen op? Om als ondernemer pensioen op te bouwen kan je in dit geval sparen voor de oude dag:
In de BV
Je kan vermogen in de BV laten zitten. Dit mag echter nooit “te veel” zijn. Het moet redelijk en billijk zijn wat je in de BV laat zitten. Ook moet er een duidelijk reserveringsdoel aan gekoppeld zijn.
Vastgoed
Je kan ook investeren in vastgoed. Dit begint vaak bij je eigen bedrijfspand maar je kan ook extra vastgoed exploiteren. Wij berekenen graag of het voordeliger in de BV is of voordeliger in box 3.
In de vorm van een lijfrente of banksparen (box1)
Als ondernemer kan je er ook voor kiezen om te sparen in een lijfrentevorm. Een lijfrente is een pensioenproduct dat je bij een bank of een verzekeringsmaatschappij afsluit. Dat is niks meer of minder dan een geblokkeerde beleggingsrekening tot AOW-datum. Hiermee bouw je fiscaal voordelig een aanvullend pensioen op. Het voordeel hiervan is, is dat de lijfrente aftrekbaar is van de belastingen. Ook zit er geen limiet aan de uitkeringstermijn bij sparen in een lijfrente, dat wil zeggen dat de uitkering doorloopt zolang je leeft. Het nadeel is dat je geld niet opneembaar is en dat de uitkering moet voldoen aan de fiscale spelregels. Hieronder valt bijvoorbeeld een minimum uitkeringsduur van vijf jaar.
Netto sparen op een bank
Je kan natuurlijk ook “geld op de bank” zetten. Dit kan zowel in privé als in de BV. Wij berekenen graag of het fiscaal voordeliger in de BV is of voordeliger in box 3.
Een beleggingsinstelling (box 3)
Als ondernemer kun je ook beleggen om pensioen op te bouwen. Beleggen kun je zowel privé als in de BV doen. Bij beleggingen spelen er vier factoren een rol, namelijk de tijd, de spreiding in verschillende branches, de spreiding van de regio en het renterisico.
Factoren voor pensioenbeleggen ZZP
1. Tijd
Met tijd bedoelen we of je de aandelen in één keer koopt of dat je de inleg verspreidt over een langere periode. Wanneer de aandelen laag staan, kun je voor €100,- veel aandelen kopen. En staan de aandelen hoog, dan kun je voor €100,- weinig kopen. Hierdoor ontwikkel je gedurende de looptijd een gemiddelde inkoopprijs. Je weet namelijk nooit wanneer de aandelen hoog of juist laag staan.
2. Spreiding in verschillende branches
De spreiding in verschillende branches wil zeggen dat jij als ondernemer belegt in een fonds waarin veel verschillende branches zitten. Als het in een bepaalde branche slecht gaat, bijvoorbeeld in de transportbranche door een hoge dieselprijs, dan gaat het in een andere branche waarschijnlijk erg goed of beter, namelijk in de brandstoffen. Het is dus verstandig om gedurende een lange periode in veel verschillende branches te investeren. Denk bijvoorbeeld aan de voedselsector, de grondstofsector, de energiebranche, de technologiebranche enzovoort.
3. Spreiding van regio
Ook is het van belang om niet te investeren in één regio. Het kan namelijk zo zijn dat het in Europa slecht gaat en in Amerika juist weer goed. Het is dus verstandig om gedurende een lange periode te investeren in veel verschillende regio’s, zoals het verre oosten, Europa en Amerika.
4. Het renterisico
Aan het einde van de looptijd kun je veiliger beleggen om het vermogen veilig te stellen. De aandelen worden omgezet in een minder volatiel product, zoals obligaties. Aan het eind van de looptijd van obligaties lost de uitgevende instantie deze altijd weer af tegen de nominale waarde, oftewel 100%. Bij een verhoging van de rente gaat de koers van de obligaties omlaag, omdat mensen overstappen naar banksparen. Daarentegen stijgt jouw uitkering op het moment dat de rente omhoog gaat. Bij een verlaging van de rente wordt de koers hoger en jouw uitkering lager. Door middel van obligaties dek jezelf als ondernemer dus in tegen renterisico’s. Jouw uitkering blijft min of meer gelijk, of de rente nu stijgt of juist daalt.
Pensioen zelfstandig ondernemer? Wij helpen je!
Jouw pensioen als ondernemer berekenen? Klik dan hier en reken in een paar stappen uit wat jij als ondernemer aan pensioen nodig hebt!
