Banksparen voor pensioen

Inventariseren – de basis van een goed pensioenplan

Om goed te kunnen bepalen hoeveel jij moet inleggen om met banksparen een passend pensioen op te bouwen, is een grondige inventarisatie essentieel. In onze optiek is dat de kerntaak van de adviseur. Jij kent jouw eigen situatie natuurlijk het best, maar de adviseur zorgt ervoor dat alle informatie in het juiste perspectief wordt geplaatst.

Daarbij wordt niet alleen gekeken naar jouw huidige inkomen, maar ook naar zaken als woonlasten, de netto AOW-bedragen en eventuele kosten die samenhangen met gezins- of kinderverantwoordelijkheden. Het feit dat iemand tijdelijk geen pensioen heeft opgebouwd, betekent niet automatisch dat er sprake is van een pensioengat of tekort.

Andersom geldt ook dat een hoge inhouding op de loonstrook geen garantie biedt voor een goed pensioen. De juiste inleg voor banksparen hangt dus af van de verwachte behoefte op dat moment, jouw inkomen en bestedingspatroon, en de fiscale regels die van toepassing zijn. Wanneer de inventarisatie zorgvuldig is uitgevoerd, kan de adviseur berekenen welk doelkapitaal nodig is om jouw financiële toekomst veilig te stellen. Van daaruit volgt een concreet plan dat precies laat zien wat nodig is om jouw pensioenambities te realiseren.

Banksparen voor pensioen uitgelegd

Dat leggen we uit aan de hand van een eenvoudig voorbeeld. Stel: de adviseur heeft samen met de klant bepaald dat er vanaf de AOW-leeftijd van de man een maandelijks tekort ontstaat van €400 netto, gedurende vijf jaar. Dat komt doordat zijn partner – die vier jaar jonger is – pas vijf jaar later haar AOW ontvangt.

De vrouw werkt niet en bouwt daardoor ook geen pensioen op. We gaan er verder vanuit dat de rente en inflatie laag blijven, zodat er geen indexatie nodig is. Een eenvoudige rekensom laat zien hoeveel kapitaal er nodig is: €400 x 12 maanden x 5 jaar = €24.000 netto.

Om dit netto doelbedrag te bereiken, moet het kapitaal worden gebruteerd. In dit voorbeeld komt dat neer op ongeveer €30.000 bruto, afhankelijk van het inkomen en de eventuele heffingskortingen. De periode tot de AOW-leeftijd van de man bedraagt nog 18 jaar. Hoeveel er jaarlijks of maandelijks moet worden ingelegd, hangt af van de manier waarop wordt gespaard of belegd. Banken bieden diverse keuzemogelijkheden voor banksparen, waarmee je je pensioen kunt veiligstellen.

Tegenwoordig bieden verschillende aanbieders aantrekkelijke banksparen-producten waarbij jaarlijks een stukje risico-afbouw plaatsvindt – ook wel lifecycle beleggen genoemd. Daarbij kan worden gekozen voor een defensief, neutraal of offensief risicoprofiel. Wie liever zekerheid wil, kan ervoor kiezen om uitsluitend te sparen in plaats van (deels) te beleggen. In dat geval kan het benodigde jaarbedrag eenvoudig worden berekend door het doelkapitaal te delen door de resterende looptijd van 18 jaar. Zo ontstaat stap voor stap inzicht in wat er nodig is om het gewenste pensioenvermogen op te bouwen.

Pensioen opbouwen met banksparen: hoog-laagconstructie

Indien de man in het bovenstaande voorbeeld beschikt over een jaarlijks pensioen (via zijn voormalige werkgever) van €15.000 bruto per jaar vanaf de AOW-leeftijd, dan zou hij ook kunnen kiezen voor een zogenoemde hoog-laagconstructie. Daarbij kan hij zijn pensioenuitvoerder vragen om de eerste vijf jaar een hogere uitkering te ontvangen, gevolgd door een lagere uitkering in de daaropvolgende jaren.

Er zou dan bijvoorbeeld gekozen kunnen worden voor €18.000 in de eerste vijf jaar en €13.500 in de resterende jaren. Op deze manier wordt het netto jaarlijkse tekort teruggebracht tot €2.400 – dus de helft van het oorspronkelijke tekort.

Omdat zijn partner vijf jaar later haar AOW ontvangt van €800 netto per maand, vormt de iets lagere pensioenuitkering van de man daarna geen probleem voor de berekende behoefte. Hoeveel inleggen voor banksparen nodig is, hangt dus ook af van een goed advies. Banksparen kan een effectieve benadering zijn en een ervaren adviseur bekijkt alle mogelijkheden om het pensioen zo efficiënt mogelijk in te richten.

Wat kunnen wij voor je doen?

Of je nu wilt weten hoeveel je moet inleggen voor jouw pensioen, wilt begrijpen hoe banksparen werkt of benieuwd bent of een hoog-laagconstructie bij jou past – wij helpen je graag verder. Samen brengen we jouw financiële situatie in kaart en vertalen we die naar een helder en haalbaar plan voor later.

Met persoonlijk advies, duidelijke uitleg en inzicht in jouw mogelijkheden zorgen we ervoor dat jij met vertrouwen kunt toewerken naar een zorgeloze toekomst.

Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.