Pensioengat aanvullen

Hoe kom je aan een pensioengat?

Een pensioengat kan op verschillende manieren ontstaan. Hieronder leggen we uit hoe zo’n tekort ontstaat én hoe je jouw pensioengat kunt aanvullen om weer op koers te komen voor een zorgeloze toekomst.

Te hoge eisen – realistisch kijken naar jouw pensioenwens

Stel dat je nu een netto maandinkomen hebt van €3.000 en je datzelfde inkomen wilt behouden na je pensioendatum. Als je pensioenuitkering dan €2.500 netto per maand bedraagt, ontstaat er een pensioengat.

De eenvoudigste manier om dit tekort te verkleinen, is door jouw wensen realistischer te maken. Misschien heb je na je pensioen minder vaste lasten of reis- en werkgerelateerde kosten. Door je gewenste pensioeninkomen iets bij te stellen, kun je een groot deel van het pensioengat aanvullen zonder extra inleg.

Bij scheiding – voorkom een pensioengat bij scheiding

Een pensioengat kan ook ontstaan door een scheiding. Dit komt door de Wet Verevening Pensioen bij Scheiding (WVPS). Wanneer er niets wordt vastgelegd, geldt automatisch dat het opgebouwde pensioen tijdens het huwelijk wordt gedeeld. In gewone taal: beide partners hebben recht op 50% van het gezamenlijk opgebouwde pensioen.

Wil je dat voorkomen, dan kun je in het echtscheidingsconvenant opnemen dat de WVPS buiten werking wordt gesteld en dat er dus niet wordt verevend. Door dit vooraf goed te regelen of te trouwen onder huwelijksvoorwaarden, kun je het risico op een pensioengat bij scheiding beperken.

Pensioenfonds keert minder uit – korten of afstempelen van pensioen

Een pensioengat kan ook ontstaan zonder dat je daar zelf iets aan kunt doen. Soms blijken pensioenfondsen meer te hebben beloofd dan ze kunnen waarmaken. De Nederlandse Bank houdt toezicht op deze fondsen. Als de dekkingsgraad te laag is, moeten ze de uitkeringen verlagen. Dat noemen we korten of afstempelen van het pensioen – en daardoor ontstaat er een pensioengat.

Het goede nieuws: als de omstandigheden verbeteren, bijvoorbeeld door hogere rente of betere beleggingsresultaten, mag het pensioenfonds deze verlagingen (deels) terugdraaien. Toch blijft het verstandig om te kijken hoe je een mogelijk pensioentekort kunt aanvullen, zodat je niet volledig afhankelijk bent van het fonds.

Trouwen met een jongere partner – hoe leeftijdsverschil een pensioengat veroorzaakt

Een andere oorzaak van een pensioengat is het trouwen met een veel jongere partner. Sinds 2015 is de AOW geïndividualiseerd. Dat betekent dat iedereen recht heeft op zijn of haar eigen AOW. Voorheen kreeg de oudste partner een toeslag ter hoogte van de AOW van de jongere partner, maar die toeslag is afgeschaft.

Heb je dus een partner die acht jaar jonger is, dan mis je in die periode acht jaar AOW. De AOW voor samenwonenden of gehuwden bedraagt ongeveer €10.000 per persoon per jaar. Een leeftijdsverschil kan daardoor al snel leiden tot een aanzienlijk pensioengat.

Tweeverdieners – samen werken, samen een pensioentekort aanvullen

Ook tweeverdieners kunnen te maken krijgen met een pensioengat. Dat komt door de zogenoemde AOW-franchise: een vast drempelbedrag waarover geen pensioen wordt opgebouwd. Omdat beide partners werken, geldt die franchise twee keer. De AOW is ongeveer €13.856 per persoon per jaar en de minimale franchise €18.475. Zo bouw je samen jaarlijks al snel zo’n €10.000 minder pensioen op.

De oplossing? Je kunt het pensioengat aanvullen door extra af te lossen op je woning, te sparen bij de bank of te kiezen voor een bancaire lijfrente met belastingvoordeel. Zo versterk je jouw financiële basis voor later.

Eerder stoppen met werken – zo ontstaat sneller een pensioengat

Eerder stoppen met werken klinkt aantrekkelijk, maar het heeft flinke financiële gevolgen. In feite graaf je zo je eigen pensioengat – en dat op twee manieren.

Ten eerste bouw je minder pensioen op. Stop je bijvoorbeeld vier jaar eerder met werken, dan mis je ook vier opbouwjaren. Bij een jaarsalaris van €40.000, een franchise van €15.000 en een opbouwpercentage van 1,87% betekent dat:

€40.000 – €15.000) × 1,87% × 4 = €1.870 per jaar minder pensioenuitkering na je pensioendatum.

Ten tweede komt je pensioen eerder tot uitkering, of moet je in die periode leven van spaargeld. Dat kost gemiddeld zo’n 6,5% per jaar van je uiteindelijke pensioen. Stel dat je een pensioen van €16.000 per jaar zou ontvangen, maar vier jaar eerder stopt en het al laat ingaan, dan daalt je uitkering naar ongeveer €11.840 per jaar.

Hoe dicht je een pensioengat?

In dit artikel heb je kunnen lezen op welke manieren een pensioengat kan ontstaan. Maar hoe kun je dit tekort weer herstellen? Een manier om jouw pensioengat aan te vullen is door zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Dat kan bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen via een bancaire lijfrente.

Bancaire lijfrente – fiscaal voordeling jouw pensioengat aanvullen

Een manier om jouw pensioengat aan te vullen is door zelf een aanvullend pensioen op te bouwen via een bancaire lijfrente. Daarbij stort je regelmatig geld op een speciale bankrekening die voor een vooraf bepaalde periode wordt vastgezet. Je kunt in die tijd niet over het geld beschikken; het blijft gereserveerd tot het moment dat de rekening expireert.

Omdat het geld voor langere tijd vaststaat, ontvang je vaak een hogere rente dan bij gewoon banksparen. Een bijkomend voordeel is dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt, omdat het geen verzekering betreft. Bovendien is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting, en kun je zelf kiezen bij welke bank je de lijfrente afsluit.

Sparen – flexibel jouw pensioengat aanvullen

Je kunt jouw pensioengat ook aanvullen door zelf geld te sparen op een reguliere spaarrekening bij de bank. Hierbij hoef je geen rekening te houden met de pensioenwet, waardoor de regels rondom sparen soepeler zijn. Een nadeel is wel dat je vermogensrendementsheffing betaalt zodra je boven de vrijstellingsgrens uitkomt.

Zelfstandig ondernemer?

Als zelfstandig ondernemer ben je vaak al blij als alle rekeningen aan het einde van de maand zijn betaald. Logisch dat pensioen dan niet altijd bovenaan je lijst staat. Toch hebben veel ondernemers hierdoor een pensioengat. Het is daarom verstandig om tijdig te beginnen met sparen voor later — zeker omdat de Belastingdienst een deel meebetaalt.

Je mag namelijk tot wel zeven jaar terug gebruikmaken van je onbenutte fiscale ruimte, ook wel jaarruimte genoemd. Daar gelden wel enkele voorwaarden voor, maar het biedt een waardevolle kans om met belastingvoordeel jouw pensioengat aan te vullen.

Wat kunnen wij voor jou doen – samen jouw pensioengat aanvullen

Een pensioengat hoeft geen probleem te blijven — als je er op tijd iets aan doet. Of je nu kiest voor sparen, een bancaire lijfrente of het benutten van fiscale mogelijkheden: er zijn altijd manieren om jouw pensioen aan te vullen.

Bij PensioenVizier helpen we je om inzicht te krijgen in jouw situatie en helder te maken welke stappen passen bij jouw doelen en budget. Zo werk je stap voor stap aan financiële rust, nu én later.