Geen pensioen ondernemer
Je begint met je bedrijf en je hebt het druk! Met van alles en nog wat. Ruimtes, interieur, internet, personeel, voorraden, enzovoort… Dan kan ik mij voorstellen dat pensioen even vergeten wordt. Echter zitten hier wel risico’s aan vast.
Ben je ondernemer en bouw je geen pensioen op? In dit artikel vertellen we wat de uitdagingen zijn om te ondernemen zonder pensioen. En belangrijker wat je er aan kunt doen!
Pensioen kan wel even wachten… maar hoe lang?
Hoe langer je wacht, hoe meer geld is er nodig. Je mist niet alleen de maandelijkse inleg, maar belangrijker ook het rente op rente effect, of als je belegt het rendement op rendement effect.
Hoeveel pensioen wil je?
Als je nog geen pensioen geregeld hebt, is het van belang om eerst maar eens te bepalen hoeveel pensioen je eigenlijk wilt. Wij adviseren vaak om de levensstandaard gelijk te houden. Dat wil zeggen dat jouw netto-inkomen niet achteruit gaat wanneer je stopt met werken.
Wat is je levensstandaard..?
Dat is je netto inkomen minus hetgeen je maandelijks spaart. Stel jouw inkomen is nu €3.000 en je spaart €200 per maand voor calamiteiten. Hoeveel heb je dan nodig..?
Jouw levensstandaard is dan dus €2.800 per maand. Wanneer je doorwerkt tot aan de AOW-datum dan heb je daarna dus iedere maand dat bedrag nodig.
Nu is €2.800 per maand €33.600 netto per jaar.
Jouw netto AOW is €8.000 (samenwonend/getrouwd) je moet dus zorgen dat je per jaar €25.600 ergens gespaard hebt. Wil je dit bedrag 20 jaar ontvangen dan kom je uit op ruim €500.000.
Goed nieuws 1 van 3
De fiscus betaalt mee. Er zijn verschillende manieren hoe je dit bedrag bij elkaar kunt sparen en de fiscus wil best meebetalen, als je het maar aanwendt voor later.
Kijk voor een overzicht van jouw pensioen op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Fiscale oudedagsreserve (de FOR)
De fiscale oudedagsreserve is er nog steeds. Je mag ieder jaar een bedrag reserveren op jouw balans. Hier betaal je dan geen belasting over en het is een reservering aan de schuldzijde van de balans. Zelf ben ik er niet zo een fan van, want er moet natuurlijk echt geld zijn als je stopt met werken en niet een papieren tijger op de balans.
Bancaire lijfrente
Een bancaire lijfrente is een vorm die wel mijn voorkeur heeft. Je kunt namelijk geld wegzetten voor later (je pensioen). Iedere storting kan je aftrekken van de belasting. De uitkeringsduur is minimaal 5 jaar en maximaal 20 jaar. Levenslang kan ook, maar dan zet je het bedrag weg bij een verzekeraar. Het nadeel is dan wel dat jouw geld vaststaat en dat je er niet bij kunt tot de AOW-datum.
Goed nieuws 2 van 3
Er zijn meer wegen die naar Rome leiden. Fiscale spaarvormen zijn aardig maar zeker niet zaligmakend als je nog geen pensioen hebt. Zo zijn er ook de waardes van je eigen bedrijf, spaargeld, beleggingen, vastgoed en erfenissen.
Om een goed overzicht te hebben van wat je precies nodig hebt, nemen wij in ons advies alle componenten mee. Zo heb je een totaalbeeld en weet je zeker dat je op koers ligt.
Goed nieuws 3 van 3
Jouw partner heeft ook AOW en pensioen.
In bovenstaand voorbeeld heb ik de AOW en pensioenen van jouw partner niet meegenomen. Nu kan het zo zijn dat jouw partner een uitstekend pensioen heeft. Dat is dan óók mooi meegenomen.
Heeft hij of zij ook geen pensioen dan zou ik wel in beweging komen.
Je bent er nog niet als ondernemer en pensioen
Bij pensioen denken de meeste mensen vaak aan geld voor later.
Er zijn nog twee pensioenen te weten :
- het arbeidsongeschiktheidspensioen
- het nabestaandenpensioen.
Het arbeidsongeschiktheidspensioen
Je moet er niet aan denken, maar het kan iedereen overkomen; ziekte. Je hebt het nooit helemaal zelf in de hand. Ook al sport je veel en eet je gezond er kan altijd wat gebeuren. Zowel in en met je eigen lichaam, zoals ziekten en gebreken, maar ook buiten je eigen lichaam zoals een ongeval. Je kan dan geen geen pensioen hebben opgebouwd als ondernemer…
Je kan dan een tijd uit de running zijn. Veel mensen kiezen er voor om dit risico niet zelf te lopen maar dat extern te verzekeren door middel van een AOV. Nu zijn er ook andere oplossingen zoals een broodfonds. Beide oplossingen hebben voor- en nadelen. Lees hier meer.
Het nabestaanden pensioen
Hoe laat je je partner en kinderen achter? Toch wel iets om over na te denken… In tegenstelling tot de AOV is dit makkelijk en goedkoop te regelen. Over het algemeen doen we dit met een overlijdensrisicoverzekering (ORV).
Stel jouw partner heeft €1.500 per maand nodig (dat is €18.000 per jaar) en jouw partner is 40. Dan is er nog 28 jaar te gaan tot pensioen. De verzekerde som wordt dan 28 x €18.000 = €504.000. Vaak is de ORV vorm dan annuïtair dalend. Dit kost dan ongeveer €25,50 per maand.
