Mijn werkgever biedt geen pensioen aan, wat nu?
We krijgen het vaker te horen: “Ik bouw geen pensioen bij mijn werkgever op, is dat niet verplicht?”. Het komt wellicht doordat Nederland een enorm grote pensioencultuur kent en dat wij zelf niet eens in de gaten hebben hoeveel pensioen we eigenlijk opbouwen. Het lijkt alsof pensioen er altijd bij hoort en het een vanzelfsprekendheid is. Zijn werkgevers verplicht pensioen aan te bieden? Het juiste antwoord hierop luidt: “Dat hangt ervan af….”.
Maar waar hangt dat dan vanaf? Is er bijvoorbeeld een collectieve arbeidsovereenkomst (CAO) van toepassing, dan is het vaak (meestal zelfs) zo dat er ook een pensioenverplichting geldt voor de werkgever. Feitelijk ontstaat het recht op pensioenopbouw op het moment dat de arbeidsovereenkomst van kracht wordt. Zelfs al zou deze werkgever geen premies afdragen, de werknemer bouwt vanaf dat moment – van rechtswege – pensioen op. Voorbeelden van dit soort collectieve regelingen zijn de Metaalsector, Zorgsector, Horeca en Toerisme om er maar een paar te noemen. Deze collectieve sectoren nemen al 80 procent van alle pensioenregelingen in. Maar er zijn ook bedrijven waarbij er geen pensioen bij een werkgever wordt opgebouwd en ook geen verplichting geldt. Voorbeelden hiervan zijn advocatenkantoren, handelsbedrijven of IT-bedrijven.
Direct naar
Waarom geen pensioen?
Redenen waarom er geen pensioen bij een werkgever van kracht is of de verplichting daartoe, kunnen divers zijn. Zo kan het zijn dat de sector van oudsher te klein is geweest om zich te organiseren. Een andere reden kan zijn dat een bedrijf (zonder verplichtstelling) vindt dat de werknemers daar zelf voor moeten zorgen. Dan zit het pensioen in het loon verwerkt. Soms vinden de werknemers het juist prettig als zij iets extra’s in hun loon vergoed krijgen, zodat zij dit zelf op een aparte spaarrekening kunnen zetten voor later.
Anderzijds is het ook zo dat er heel veel bedrijven zijn die geen pensioenverplichting hebben, maar juist wel een regeling bieden voor het personeel. Vaak zien wij dat bijvoorbeeld IT-bedrijven moeite hebben om aan goed personeel te komen. Een aantrekkelijke pensioenregeling kan dan de doorslag geven om juist voor dat specifieke bedrijf te kiezen. Of er nu wel of juist geen pensioen bij een werkgever aanwezig is hoeft niet per definitie goed of slecht te zijn. Doordat er meerdere alternatieven zijn voor pensioen (dus via de werkgever) kan een extra bijdrage in het loon ook volstaan.
Manieren om toch pensioen op te bouwen buiten je werkgever om
Stel, je hebt geen pensioen bij een werkgever maar je wil toch iets voor later regelen. Er zijn in dat geval meerdere mogelijkheden om dit te realiseren. Eén van de mogelijkheden kan zijn dat je spaart in Box 3, zodat je later bijvoorbeeld vastgoed kan kopen. Vastgoed zou je kunnen verhuren om zodoende zeker te zijn van vaste inkomsten per maand. Je zou er ook mee kunnen speculeren om zodoende ineens over te kunnen gaan tot verkoop. Een andere mogelijkheid, en tevens voor de meesten eerder bereikbare, is een lijfrente. Een lijfrente is eigenlijk een privé pensioen, die in de meeste gevallen ook uitkomst kan bieden.
Bij een lijfrente leg je (meestal periodiek) geld in en deze premies zijn in beginsel aftrekbaar voor de Inkomstenbelasting. Zeker als je geen pensioen bij een werkgever opbouwt, zijn de premies aftrekbaar. Ook daar zit wel een maximum aan, maar daar zal ik hierbij niet verder op ingaan. Bij het inleggen van de premies kun je vervolgens kiezen tussen het “gewone” sparen of het geld beleggen. Op dit moment is het nadeel van sparen dat de rente ongekend laag is. Bij beleggen speelt natuurlijk het nadeel van het risico op verlies. Toch kun je stellen dat er bij beleggen inmiddels wat meer grip op de uiteindelijke eindwaarde gecreëerd is ten opzichte van 15 of 20 jaar geleden.
Lifecycle beleggen
De komst van Lifecycle beleggen heeft ervoor gezorgd dat je tegenwoordig vanaf je 60e al aardig in zekerheid kan zijn over het uiteindelijke resultaat op je 67e. Verder is het grote voordeel van een bancaire lijfrente dat je vanaf jouw AOW-gerechtigde leeftijd kunt beslissen over hoeveel jaar dat je het opgebouwde kapitaal wil laten uitkeren. Daarbij geldt een minimum van 5 jaar en een maximum van 20 jaar. Voor veel mensen biedt dat een goede uitkomst en zelfs een beter alternatief dan pensioen via de werkgever.
Meer informatie
Heb je hierover nou meer vragenover geen pensioen bij de werkgever, dan zijn we bij PensioenVizier natuurlijk graag bereid je hierover meer te vertellen! Je kunt ons telefonisch bereiken op 088 9000 900, daarnaast kun je ook het contactformulier hieronder invullen! Dan nemen wij zo spoedig mogelijk contact met jou op.
Het eerste gesprek is volledig vrijblijvend!
Pensioencommunicatie, de stap naar waarde!
Wij als pensioenadviseurs vinden het extra belangrijk om het pensioenbewustzijn al op jonge leeftijd te creëren en als werkgever speel jij hierin een essentiële rol. Onze pensioenadviseurs gaan graag met jouw personeel in gesprek om mee te denken over hun financiële planning. Alles weten over een goede pensioencommunicatie? Bekijk onze pdf over pensioencommunicatie!
