Wat is een lijfrente?

Vrijkomende lijfrente? Wat is dan een lijfrente? Een lijfrente zorgt voor extra inkomen na een bepaald moment. Dit kan bijvoorbeeld als je met pensioen gaat of wanneer je de AOW datum hebt bereikt. Een lijfrente mag ook voor een ander persoon zijn, bijvoorbeeld bij overlijden, dan krijgt je partner extra inkomen. De premies en stortingen die je voor een lijfrente betaald mag je aftrekken van uw aangifte inkomstenbelasting (tot een bepaald bedrag). Het is vaak dus een aanvulling op het bestaande pensioen.

Direct naar;

Mijn lijfrente komt vrij, wat nu?

Heb jij een vrijkomende lijfrente dan kun je twee dingen doen met deze pot geld. De eerste optie is om het direct om te zetten in een uitkering (lijfrente uitkeren). Daarnaast kan je het geld nog een periode laten staan (lijfrente uitstellen).

Bij beide opties heb je de keuze tussen een lijfrente op rentebasis of een lijfrente op basis van een beleggingsrekening. De keuze die je maakt is afhankelijk van je persoonlijk situatie en risicoprofiel.

 

Blijf je bijvoorbeeld doorwerken of komt de einddatum op je polis niet overeen met je AOW-gerechtigde leeftijd? Dan kan het aantrekkelijk zijn om je lijfrente uit te stellen. Zodra je je AOW-gerechtigde leeftijd bereikt en/of stopt met werken kun je je lijfrente laten uitkeren (minimaal 5 jaar en maximaal 20 jaar).

Een belangrijke vraag die je jezelf hierbij kan stellen is; hoeveel inkomen wil ik en hoeveel inkomen heb ik? Met andere woorden, wanneer is de beste timing om mijn lijfrente te laten uitkeren? Wat je doet met je lijfrente is dus afhankelijk van je financiële planning en je risicoprofiel. Hier komen we later in het artikel op terug.

Gratis adviesgesprek!

Lijfrente uitkeren of uitstellen?

Wanneer jouw vrijkomende lijfrente tot uitkering komt, kun je kiezen uit verschillende mogelijkheden. Dit artikel beschrijft drie van deze mogelijkheden:

  • Een uitkering op basis van rente.
  • Uitkering hoog-laag op basis van rente.
  • Een uitkering op basis van beleggen.

Een uitkering op basis van rente

Je hebt een oudedagsvoorziening opgebouwd door middel van een lijfrente. Wanneer deze lijfrente vrij komt kun je ervoor kiezen om deze te laten uitkeren in vorm van een periodieke uitkering. De periode waarin de vrijkomende lijfrente wordt uitgekeerd duurt minimaal 5 jaar en maximaal levenslang. Uitkering in bijvoorbeeld 8 jaar tijd kan dus ook. Het is maar net waar je  persoonlijke voorkeur naar uitgaat en wat in jouw financiële planning het beste past!

Verder kan er ook nog gesplitst worden. Bijvoorbeeld bij een opgebouwde hoofdsom van €200.000,- kun je €100.000,- levenslang laten uitkeren. En de andere helft €100.000,- in een periode van 5 jaar. Op deze manier heb je in de jaren direct na pensioendatum een wat hogere aanvulling op je AOW.

Een uitkering hoog-laag op basis van rente

Wist je dat je bij een vrijkomende lijfrente de uitkering ook uitgekeerd kan krijgen in een hoog-laag scenario? Dit betekent de eerste 5 of 10 jaar een hogere uitkering en de daarop volgende jaren een lagere uitkering.

De werkwijze is als volgt: voorafgaand  kun je jouw pensioenfonds of verzekeraar vragen te berekenen wat de gevolgen zijn als je ervoor kiest om de eerste 5 of 10 jaar een hogere pensioenuitkering te ontvangen. Let wel op dat de verhouding tussen de hoge en lage uitkering niet groter mag zijn dan 100:75.

Het gevolg wanneer je kiest voor deze optie is in principe simpel. De uitkering in de eerste 5 of 10 jaar na pensioendatum is hoger dan in de jaren die daarop volgen. Ga je voor een hogere uitkering in de eerste 10 jaar, dan is de som van uitkeringen na 20 jaar ongeveer gelijk. Dit geldt ook wanneer je kiest voor een gelijkblijvende uitkering.

Pas na 20 jaar kan er een mogelijk nadeel ontstaan. In de zin van dat de totale som van uitkeringen lager uitvalt dan bij een gelijkblijvende variant. Maar daar tegenover staat dat je bij een hogere uitkering in de eerste jaren meer rendement kunt halen. Plus daarbij komt dat de leuke uitgaven meestal eerder vroeger dan later zijn. En niemand weet zeker of hij over 20 jaar nog in leven is. Dit alles maakt de keuze voor een hoog-laag uitkering zeker het overwegen waard.

Een uitkering op basis van beleggen

Het wetsvoorstel van september 2016 maakt doorbeleggen na pensioendatum mogelijk. De afgelopen jaren zijn er dan ook steeds meer verzekeraars die direct ingaande lijfrentes op basis van beleggingen aanbieden. Een belangrijke reden hiervoor is de lage rentestand die er op dit moment is. In principe beleggen de verzekeraars je geld in beleggingsfondsen.

Voor veel mensen is beleggen met gelden die vrijkomen uit een lijfrente niet de eerste optie waaraan men denkt. Maar het kan voorkomen dat je de opgebouwde lijfrente niet meteen nodig hebt op het moment dat er wordt uitgekeerd. In deze situatie kan het interessant zijn om de vrijkomende lijfrente onder te brengen bij een bank of andere beleggingsinstelling. Let op hier zijn wel kosten aan verbonden.

Kies je voor een lijfrente op basis van beleggingen dan zijn er verschillende mogelijkheden. Zo kan je  er voor kiezen om veel risico te nemen of juist niet. Vanzelfsprekend is de kans op een hoog rendement groter wanneer je meer risico neemt. Hoeveel risico je kunt nemen hangt helemaal af van je eigen situatie. Wanneer je een goed pensioen hebt en minder afhankelijk bent van de lijfrente-uitkering, kun je meer risico nemen dan wanneer dit niet het geval is.

Voor- en nadelen van doorbeleggen

Wanneer je kiest om de vrijkomende lijfrente door te beleggen zijn er de volgende voor- en nadelen die hierbij komen kijken.

Voordelen doorbeleggen:

  • Betere kans op een hoog rendement.
  • Minder last van de lage marktrente
  • Keuze in uitkeringspatroon.

Nadelen doorbeleggen:

  • Kans dat het kapitaal minder waard wordt.
  • Onzekerheid over de uitkering.
  • Tussentijds niet vrij opneembaar.

Risicoprofiel voor beleggen

Jouw risicoprofiel bepalen we aan de hand van hoe jij wilt beleggen. Hierin maken we onderscheid tussen de defensieve en offensieve belegger. De defensieve belegger zal een klein risico willen lopen op koersverliezen en neemt daarvoor genoegen met een kleinere kans op een hoger rendement. De meer offensief ingestelde belegger loopt naast een grotere kans op een hoger rendement ook een grotere kans op verliezen.

Ga naar de risicoprofielbepaler

Banksparen lijfrente

Wil je lijfrente op basis van rente opbouwen dan kun je kiezen voor banksparen. Banksparen kent minder kosten. Echter zitten er aan beide opties voor- en nadelen, deze voor- en nadelen zijn:

Voordelen bancair:

  • Meer sturing op je vermogen
  • Lagere kosten
  • Valt in nalatenschap
  • Valt onder depositogarantiestelsel

Nadelen bancair:

  • Beperkte uitkeringsduur (minimaal 5 jaar en maximaal 20 jaar)
  • Tussentijds niet vrij opneembaar (alleen tegen +/- 72% belasting)

Hoe is het met de rentestand?

De marktrente is momenteel laag, dit is om de economie te stimuleren. Zo is het voor particulieren en bedrijven voordeliger om te lenen en te investeren. Echter is er een keerzijde aan de aanhoudende lage marktrente. Hierdoor word je in de toekomst geconfronteerd met een lagere lijfrente-uitkering dan verwacht.

Kijk voor een overzicht van jouw pensioen op www.mijnpensioenoverzicht.nl!

Wat kan PensioenVizier voor mij betekenen?

Bij PensioenVizier krijg je onafhankelijk pensioenadvies. Maar wat houdt een onafhankelijk pensioenadvies in? Onafhankelijke pensioenadvies bestaat uit de volgende drie criteria:

Ten eerste: Het belang van de klant. De belangen van de klant bekijken we vanuit verschillende invalshoeken. We bekijken dit vanuit de fiscaal-juridische, het vermogensbeheer en de verzekeringstechnische kant. Persoonlijke begeleiding staat bij ons hoog in het vaandel.

Ten tweede: Voldoen aan de wetgeving. Voldoen aan de wetgeving nemen wij serieus, zo krijg je als klant het dienstverleningsdocument, daarin staat wat je van PensioenVizier als financieel dienstverlener kunt verwachten.

Ten derde: Integer handelen. PensioenVizier gaat eerlijk en betrouwbaar om met jouw persoonlijke gegevens en adviseert de klant vanuit onafhankelijk belang.

Financiële planning

Wat je kunt doen met je lijfrente is afhankelijk van jouw financiële planning. Een financiële planning geeft overzicht en rust. Daarnaast geeft het ook aan wat er nodig is om jouw wensen en doelen te realiseren. Bij PensioenVizier kennen we drie tariefvormen: een tarief per uur, een vast verrichtingentarief (vast bedrag, of vaste aanneemsom) en een abonnement. Met hulp van onze betrouwbare en professionele adviseurs heb je grip op je financiële toekomst en kun je lekker financieel onbezorgd leven en later ook!

Interesse in bancaire lijfrente of een beleggingslijfrente? Twijfel niet en neem contact met ons op! Je kunt ons bereiken op 088 9000 900. Daarnaast kun je ook het contactformulier hieronder invullen, dan nemen wij zo snel mogelijk contact met jou op!

Marcel Wallage

Financieel planner vanuit Sneek en Amsterdam. Voor onafhankelijk, begrijpelijk en persoonlijk advies aan ondernemers en bedrijven! Auteur “denk niet aan je pensioen”. Nu lekker leven en straks ook! Voor mij betekent dat leuk werk, lekker sporten, veel varen en mooi wonen. Alles met mate. Bovenal verzamel ik leuke mensen en mooie momenten! Spreker, maar vooral luisteraar.

Alle kennisbank artikelen van deze auteur.