Pensioen voor iedereen

Hoeveel? Genoeg? Wanneer?

Denk je wel eens na over je pensioen, maar voelt het als iets voor “later”? Je bent niet de enige. Veel mensen willen nu genieten van het leven, maar maken zich tegelijkertijd zorgen over hoe ze straks financieel comfortabel kunnen leven. Hoeveel pensioen bouw je eigenlijk op? Wanneer is het genoeg? En vooral, hoe weet je zeker dat je op tijd kunt stoppen met werken zonder financiële stress?

Of je nu jong bent en net begint met pensioen opbouwen, of al wat verder bent en je afvraagt of je op schema ligt, in dit artikel zetten we alle antwoorden en oplossingen helder voor je op een rij. Want een goed pensioen begint bij inzicht en actie – vandaag.

Direct naar:

Waarom denken aan je pensioen?

De tijd dat werknemers decennialang bij dezelfde werkgever bleven en één overzichtelijke pensioenpot opbouwden, is verleden tijd. Tegenwoordig bouwen veel mensen pensioen op bij meerdere werkgevers en dus ook bij verschillende pensioenuitvoerders. Het resultaat? Een ingewikkelde “pensioensoep” waarin het overzicht vaak ontbreekt.

Voeg daar nog aan toe: verschillende pensioenrichtleeftijden, vroegpensioenpotjes, en complexe keuzes zoals uitruil van pensioenonderdelen of hoog-laagconstructies. En alsof dat nog niet genoeg is, biedt het nieuwe pensioenakkoord straks de optie om 10% van je pensioenpot ineens op te nemen bij het bereiken van de AOW-leeftijd. Dit alles maakt het pensioenlandschap niet alleen divers, maar ook ronduit verwarrend.

Maar je hoeft dit niet alleen te doen. Met de juiste begeleiding kun je structuur aanbrengen in deze complexiteit, slimme keuzes maken en zorgen dat jouw pensioen past bij jouw persoonlijke wensen en doelen. Wil je weten hoe? Wij staan voor je klaar om samen orde te scheppen in de chaos en jouw financiële toekomst veilig te stellen.

Vroeg beginnen

Vroeger was het simpel: 65 jaar betekende met pensioen. Tegenwoordig schuift die AOW-leeftijd steeds verder op, dankzij onze stijgende levensverwachting. Maar wachten tot die officiële leeftijd is voor velen geen optie. Steeds meer mensen dromen ervan om eerder te stoppen met werken, of op z’n minst minder te gaan werken – bijvoorbeeld door hun werkweek en weekend om te draaien.

Om dit te realiseren, moet je echter op tijd beginnen. Wie vroeg met pensioen wil, moet vroeg nadenken over hoe dit financieel haalbaar wordt. Hoewel de huidige “pensioensoep” – met meerdere potjes, uitvoerders en regels – soms als een last voelt, biedt het ook kansen. Door slim pensioenadvies in te schakelen, kun je regie voeren en jouw financiële toekomst vormgeven zoals jij dat wilt.

Het verrassende? Veel mensen realiseren zich niet hoeveel mogelijkheden er zijn. Onze ervaring laat zien dat met goed advies vroegpensioen vaak sneller binnen handbereik ligt dan klanten verwachten. Het is geen sprookje – het vraagt om planning en inzicht – maar het goede nieuws is: er zijn bijna altijd opties. Laten we samen jouw mogelijkheden ontdekken en jouw vroegpensioendroom waarmaken.

De voordelen van een pensioenregeling:

Het Nederlandse pensioensysteem behoort nog steeds tot de besten ter wereld, maar er is geen ontkennen aan: de kwaliteit is in de afgelopen 20 jaar iets achteruitgegaan. Dit maakt het des te belangrijker om zelf tijdig de regie te nemen over je pensioen. Want of je nu droomt van een vroeg pensioen of simpelweg zekerheid wilt over later, hoe eerder je begint met plannen, hoe meer mogelijkheden je creëert.

De vraag zou dan ook niet moeten zijn: “Waarom pensioenadvies?” maar eerder: “Waarom heb ik niet eerder pensioenadvies ingeschakeld?” Met professioneel advies krijg je inzicht in je huidige situatie, ontdek je kansen die je zelf misschien over het hoofd ziet, en kun je gericht toewerken naar een financieel zorgeloze toekomst.

AOW-leeftijd

In 2022 heb je recht op je AOW-uitkering op de leeftijd van 66 jaar en 7 maanden. Maar hoe wordt deze leeftijd eigenlijk bepaald? De AOW-gerechtigde leeftijd in Nederland is gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting. Naarmate Nederlanders langer leven, verschuift ook de pensioenleeftijd omhoog.

Voorheen gold dat als de gemiddelde levensverwachting met één jaar steeg, de AOW-leeftijd ook met een volledig jaar werd verhoogd. Sinds een wetswijziging in 2020 is dit echter aangepast. Tegenwoordig stijgt de AOW-leeftijd met tweederde jaar voor elk extra jaar dat de levensverwachting toeneemt. Dit betekent dat de stijging minder scherp is, maar dat de AOW-leeftijd nog steeds blijft meebewegen met onze toenemende levensduur.

Het goede nieuws is dat je vijf jaar van tevoren duidelijkheid krijgt over wanneer je jouw AOW kunt verwachten. Wil je alvast weten wat jouw persoonlijke AOW-leeftijd is? Maak gebruik van onze handige rekentool en ontdek precies wanneer jij recht hebt op jouw AOW-uitkering. Zo blijf je goed voorbereid op je toekomst!

Lijfrente

Een fiscaal aantrekkelijke manier om te sparen voor je pensioen is via Box 1, ook wel een lijfrente genoemd. Dit kan via een bankrekening of verzekering. Het geld dat je stort is niet vrij opneembaar, maar kan vanaf je AOW-leeftijd in termijnen worden uitgekeerd. Het grote voordeel? De bedragen die je stort, mag je aftrekken van je inkomstenbelasting tegen het huidige belastingtarief, terwijl de uitkeringen later worden belast tegen een vaak lager tarief.

Hoe werkt het?

De Belastingdienst stelt grenzen aan wat je mag storten. Hoeveel dit precies is, hangt af van je jaarruimte en reserveringsruimte, die je kunt berekenen om je maximale voordeel te benutten.

Bank of verzekering?

Je kunt kiezen voor een verzekering of een bankrekening. De laatste optie is populair omdat je geld tijdens de opbouwfase en eventueel ook tijdens de uitkeringsfase wordt doorbelegd. Met een passend risicoprofiel levert dit vaak een hoger rendement op dan traditioneel sparen.

Wees je bewust van de risico’s en mogelijkheden, en laat je goed informeren door een vermogensbeheerder. Naast sparen in Box 1 kun je ook sparen in Box 3, bijvoorbeeld met vrij belegbaar vermogen. Wil je weten wat het beste bij jouw situatie past? Neem contact op voor een advies op maat!

Box 3 sparen

Wil je nog meer sparen naast je pensioenopbouw? Overweeg dan een vrij vermogen rekening in Box 3. Het voordeel van vrij vermogen is duidelijk: het geld is tussentijds opneembaar wanneer je dat wilt. Je inleg wordt belegd, wat betekent dat het uiteindelijke resultaat zowel hoger als lager kan uitvallen.

Waar kun je sparen in Box 3?

1. Spaarrekening: Lager risico, maar ook een lager verwacht rendement.
2. Beleggingsrekening: Hogere rendementskansen, maar ook meer risico.

De keuze hangt volledig af van jouw situatie en wensen. Wil je weinig risico lopen, of kun je een hoger risico dragen in ruil voor een mogelijk hoger rendement?

Hoe helpen wij?

Bij PensioenVizier analyseren we jouw beleggingsprofiel op basis van een uitgebreide vragenlijst. We kijken niet alleen naar potentiële rendementen, maar ook naar de risico’s en de standaarddeviatie van fondsen. Zo zorgen we ervoor dat jouw keuzes aansluiten bij jouw doelen en financiële situatie.

Maak sparen in Box 3 begrijpelijk en efficiënt. Laat ons je begeleiden naar een slimme en passende oplossing. Neem contact op en ontdek jouw mogelijkheden!

Nabestaandenpensioen

Je wilt er niet aan denken dat je partner wegvalt, maar het kan helaas gebeuren. Naast het verdriet wil je financiële problemen in zo’n situatie voorkomen. Voor ondernemers is een nabestaandenvoorziening niet automatisch geregeld, en daarom is het belangrijk dit zelf te organiseren, bijvoorbeeld via een overlijdensrisicoverzekering.

Voor werknemers is er vaak een nabestaandenpensioen via de pensioenregeling. De hoogte hiervan hangt echter af van de datum waarop je in dienst bent getreden. Wie jong begint, bouwt meer nabestaandenpensioen op, terwijl dit bij een latere start vaak lager is.

Of je nu ondernemer of werknemer bent, zorg ervoor dat je partner goed beschermd is tegen financiële zorgen. Neem contact op om jouw nabestaandenvoorziening te bespreken en zekerheid te bieden.

Een rekensom 

Sjaak, 21 jaar oud en getrouwd met Coba, treedt in dienst bij De Pelicaan en verdient €36.000 per jaar. Het nabestaandenpensioen wordt berekend op basis van zijn belastbaar inkomen. Na aftrek van de fiscale drempel van €16.000 blijft er €20.000 over. Met een opbouwpercentage van 1,16% komt dit neer op €232 per jaar. Aangezien Sjaak 47 jaar heeft om pensioen op te bouwen tot zijn 68ste, bedraagt het totale nabestaandenpensioen €10.904 per jaar. Dit bedrag wordt levenslang uitgekeerd aan Coba, wat financiële zekerheid biedt in geval van overlijden.

Arie, 53 jaar oud en getrouwd met Lucile, treedt ook in dienst bij De Pelicaan met een jaarinkomen van €36.000. Het nabestaandenpensioen wordt berekend op basis van zijn belastbaar inkomen. Na aftrek van de fiscale drempel van €16.000 blijft er €20.000 over. Met een opbouwpercentage van 1,16% komt dit neer op €232 per jaar. Omdat Arie vanaf zijn 53ste nog 15 jaar heeft om pensioen op te bouwen tot zijn 68ste, bedraagt het totale nabestaandenpensioen €3.480 per jaar. Dit bedrag wordt levenslang uitgekeerd aan Lucile, wat aanzienlijk lager is dan bij een vroegere indiensttreding. Dit laat zien hoe belangrijk het is om op tijd inzicht te krijgen in je pensioenopbouw.

Het Pensioenakkoord: Meer Zekerheid voor Nabestaanden

Met het pensioenakkoord, dat uiterlijk op 31 december 2026 volledig wordt ingevoerd, verandert er veel voor nabestaanden. Vanaf de implementatie krijgt iedereen een nabestaandenpensioen van 50% van het salaris, ongeacht fiscale drempels of ingewikkelde berekeningen. Dit zorgt voor meer duidelijkheid en zekerheid.

Daarnaast wordt het wezenpensioen verbeterd. Waar dit nu tot 21 jaar loopt, wordt dat verlengd tot 25 jaar. Het wezenpensioen bedraagt straks 20% van het salaris, wat een aanzienlijke verbetering is ten opzichte van het huidige systeem.

Deze veranderingen maken het pensioenstelsel eenvoudiger en eerlijker, met directe transparantie over wat nabestaanden kunnen verwachten. Dit geeft rust en zekerheid voor de toekomst.

Extra ANW-dekking in het pensioen

Veel pensioenregelingen bieden de mogelijkheid om een extra nabestaandenpensioen af te sluiten, de zogenaamde ANW-dekking. De standaarduitkering via de Algemene Nabestaandenwet (ANW) kent echter strikte voorwaarden. Zo komt een nabestaande alleen in aanmerking als de kinderen jonger zijn dan 18 jaar of de partner arbeidsongeschikt is. Alleen dan volgt er een uitkering.

Bij een vrijwillige extra ANW-dekking ligt dit anders. Deze aanvullende verzekering biedt altijd een uitkering bij overlijden en stopt pas op de afgesproken pensioendatum, ongeacht de leeftijd van de kinderen. Dit biedt nabestaanden meer zekerheid.

Het afsluiten van een extra ANW-dekking is niet automatisch. De werknemer moet zichzelf aanmelden en de kosten worden meestal door de werknemer zelf betaald. Ondanks deze kosten kan het een waardevolle aanvulling zijn voor wie zijn nabestaanden extra wil beschermen.

Pensioen bij scheiden

Een scheiding brengt veel emoties met zich mee, waardoor pensioen vaak over het hoofd wordt gezien. Dit is echter onverstandig, want pensioen vertegenwoordigt een aanzienlijk vermogen. Zonder afspraken treedt automatisch de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding (WVPS) in werking.

Volgens deze wet heeft elke partner recht op 50% van het pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Dit geldt zowel voor jou als voor je ex-partner. Om dit goed te regelen, moet de scheiding binnen twee jaar worden aangemeld bij het pensioenfonds. Het pensioenfonds zorgt dan na de pensioendatum voor de uitvoering van de verevening.

Meld je de scheiding niet op tijd aan, dan blijft het pensioenfonds het volledige pensioen uitkeren aan de oorspronkelijke rechthebbende. Jij moet dan zelf het deel van je ex-partner afdragen. Dit brengt niet alleen veel administratie met zich mee, maar het is ook vervelend om levenslang geld over te maken naar je ex.

Door tijdig actie te ondernemen, kun je veel gedoe en frustratie voorkomen. Zorg dat je op de hoogte bent van je rechten en plichten en regel dit op tijd met je pensioenfonds.

Pensioen bij ziekte

Ziek worden is al vervelend genoeg, maar wat gebeurt er dan met je pensioenopbouw? Voor werknemers is dit vaak goed geregeld. Tijdens de eerste twee jaar ziekte valt men onder de WULBZ (Wet Uitbreiding Loondoorbetaling Bij Ziekte), waarbij de pensioenpremie gewoon wordt afgedragen aan de pensioenuitvoerder. Na twee jaar volgt de WIA, en ook dan blijft de pensioenopbouw doorlopen. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid bouw je evenredig pensioen op; bij 50% arbeidsongeschiktheid loopt je pensioenopbouw dus voor 50% door.

Voor ondernemers ligt dit anders. Veel ondernemers sparen via een bancaire lijfrente met fiscale voordelen. Bij ziekte stopt de premiebetaling vaak, vooral als het inkomen terugvalt. Hierdoor vervallen ook de fiscale voordelen, en ontstaat er een risico voor de pensioenopbouw. Hoewel een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) doorgaans uitkeert tot de pensioendatum, is de uitkering meestal lager dan het oorspronkelijke inkomen.

In veel gevallen wordt de oudedagsvoorziening voor ondernemers opgebouwd in Box 3, bijvoorbeeld via vastgoed, beleggingen of spaarrekeningen. Dit benadrukt het belang van een solide financieel plan, zodat je ook bij ziekte je pensioenopbouw veiligstelt. Laat je goed adviseren over jouw mogelijkheden en voorkom verrassingen in de toekomst.

Het Nieuwe Pensioenakkoord: Wat Verandert er?

Vanaf 1 juli 2023 is het nieuwe pensioenakkoord van kracht. Pensioenfondsen en aanbieders hebben tot uiterlijk 1 januari 2027 om deze overgang volledig te implementeren. Dit akkoord brengt belangrijke veranderingen met zich mee, die het pensioenstelsel moderner en flexibeler maken.

Een van de grote wijzigingen is dat de AOW-leeftijd minder snel stijgt dan eerder gepland. Vanaf 2025 wordt deze gekoppeld aan de levensverwachting. Daarnaast kunnen gepensioneerden bij aanvang van hun pensioen maximaal 10% van hun pensioenpot in één keer opnemen, vrij besteedbaar naar eigen inzicht.

Een andere grote verandering is het verdwijnen van de doorsneepremie. Dit betekent dat premies niet langer leeftijdsafhankelijk zijn, wat het stelsel eerlijker maakt. Bovendien wordt het nabestaandenpensioen eenvoudiger en overzichtelijker. Het maximale partnerpensioen kan 50% van het salaris bedragen, terwijl het wezenpensioen maximaal 20% van het salaris wordt.

Met deze wijzigingen biedt het pensioenakkoord meer flexibiliteit, duidelijkheid en maatwerk, zowel voor gepensioneerden als werkenden. Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent? Neem contact met ons op voor een persoonlijk advies.

Nieuwe werkgever

Als je bij een nieuwe werkgever begint, kan het zijn dat er geen pensioenregeling is. In dat geval geeft de werkgever vaak een bruto bijdrage in je loon, zodat je zelf iets kunt regelen. Het is belangrijk om deze bijdrage daadwerkelijk voor je pensioen te gebruiken. Doe je dat niet, dan loop je het risico dat je op pensioengerechtigde leeftijd onvoldoende middelen hebt om je levensstandaard te behouden.

Een slimme optie om zelf voor je pensioen te sparen is het opbouwen van pensioen in een bancaire lijfrente. Dit is een fiscaal aantrekkelijke manier om te sparen en biedt je de mogelijkheid om gericht aan je toekomst te werken.

Heeft je nieuwe werkgever wél een pensioenregeling? Dan neem je automatisch deel aan deze regeling. Het is echter belangrijk om te informeren naar de mogelijkheden en keuzes die deze regeling biedt. Zo kun je optimaal gebruikmaken van de voorzieningen en zorgen dat je pensioenopbouw aansluit bij jouw wensen en doelen.

Waardeoverdracht

Als je overstapt naar een nieuwe werkgever, kun je ervoor kiezen om je opgebouwde pensioen bij je oude werkgever over te dragen naar de nieuwe pensioenregeling. Dit kan door een verzoek in te dienen bij de pensioenuitvoerder van je nieuwe werkgever.

Een waardeoverdracht kan behoorlijk wat tijd kosten, soms wel een jaar. Gelukkig is er nu een snellere oplossing via www.waardeoverdracht.nl. Deze website helpt om de overdracht van je pensioen soepeler en sneller te regelen. Hoewel nog niet alle pensioenuitvoerders zijn aangesloten, groeit het aantal deelnemers voortdurend, waardoor deze service steeds toegankelijker wordt.

Door je pensioen te combineren bij je nieuwe werkgever behoud je overzicht en zorg je ervoor dat alles goed op elkaar aansluit. Overweeg deze optie en informeer bij je nieuwe pensioenuitvoerder naar de mogelijkheden. Een goed geregeld pensioen begint met een duidelijk plan!

Samenvoegen kleine pensioenen

Sinds 2019 worden kleine pensioenpotjes automatisch overgedragen naar de pensioenuitvoerder van je nieuwe werkgever. Dit geldt voor pensioenpotjes tussen €2,- en €520,35 per jaar (2022). Heb je een pensioenpotje van minder dan €2,-? Dan vervalt dit automatisch.

Let op: pensioenuitvoerders zijn niet verplicht om mee te werken aan automatische overdracht. Als jouw oude uitvoerder niet meewerkt, kun je zelf een verzoek indienen bij de nieuwe pensioenuitvoerder. De nieuwe uitvoerder is verplicht om een inkomende overdracht te accepteren.

Aangezien er nog steeds verschillende manieren van pensioenopbouw bestaan, kan het verstandig zijn om te onderzoeken of een waardeoverdracht in jouw situatie voordelig is. Wij helpen je graag om inzicht te krijgen en de juiste keuze te maken. Samen zorgen we ervoor dat jouw pensioen optimaal geregeld is!